Вземане на заеми от вашите 401 (к) - 6 причини да не получите кредит

Добрата новина е, че повечето американци днес имат достъп до план за пенсиониране на работното място, като например 401 (k). Анализ на Pew за 2017 г. на данните от Бюрото за преброяване на САЩ установи, че 53% от всички работници над 22-годишна възраст имат на разположение план с дефинирани вноски, отгоре на 13%, които имат старомоден пенсионен план.

Лошата новина е, че повечето американци нямат достатъчно в тези планове. Според проучване на Fidelity за 2018 г. средният баланс в пенсионния план на работното място е едва 95 600 долара. Това никъде не е достатъчно близо, за да ви насочи към удобно пенсиониране, дори да имате още десетилетия.

Сега, за другата лоша новина: Значителен процент от американците затрудняват още повече пенсионните си спестявания, като заемат от своите 401 (к) планове. Според Националното бюро за икономически изследвания (NBER), приблизително всеки пети участник в планове 401 (k) има неизплатен заем от 401 (k) във всеки даден момент. Повече от един от всеки трима участници е получил заем в някакъв момент през последните пет години. Според Pew, средният баланс на заема е 4,763 долара за хилядолетия, 6,248 долара за Gen Xers и 7,666 долара за бебешки бумери.

Ако имате нужда от пари набързо, заемането от 401 (k) може да изглежда лесно. Лихвата е много по-ниска, отколкото да вземете заем в ден на плащане или да попълните баланс по вашата кредитна карта. Но 401 (k) заемите също са със значителни рискове - рискове, които биха могли да саботират цялото ви финансово бъдеще.

Как работят 401 (k) заеми

В повечето случаи, след като сте вложили пари в плана си 401 (k), нямате право да го изтеглите, докато не достигнете пенсионна възраст. Ако извадите парите по-рано от това - което е известно като предсрочно разпределение - трябва да платите 10% от изтеглената сума като неустойка, освен всички дължими данъци. Например, ако имате 50 000 долара в плана си и изтеглите 5000 долара, балансът ви спада до 45 000 долара и плащате 500 долара неустойка.

Можете обаче да заобиколите това правило, като взаимствате парите от 401 (k), вместо да го изтеглите направо. В този случай салдото в плана ви остава 50 000 долара, но 5000 долара от това е под формата на заем, който сте направили за себе си. Стига да върнете парите обратно - с лихва - в рамките на пет години, не дължите неустойка и данък.

Ограничения за 401 (k) Заеми

Компаниите не трябва да разрешават 401 (k) заеми, но повечето от тях го правят. Службата за вътрешни приходи (IRS) обаче определя лимити за това колко можете да вземете заеми. Обикновено можете да извлечете само 50% от баланса си по предоставената сметка или от общата сума на всичките си вноски плюс какъвто и дял от вноските на вашия работодател, който бихте запазили, ако напуснете работата си днес.

Освен това има някои горни и долни лимити за заеми от 401 (k). Не можете да вземете повече от 50 000 долара, дори ако балансът ви е по-голям от 100 000 долара. Ако обаче балансът ви е по-малък от 20 000 долара, все пак можете да вземете назаем до 10 000 долара. Това са само ограниченията, определени от IRS; работодателите имат право да определят по-ниски максимуми, ако решат.

Правилата на IRS ви позволяват да имате повече от един заем от 401 (k) наведнъж, стига общият ви баланс на заема да не надхвърли максималния. Въпреки това повечето работодатели ще ви позволят да вземете втори 401 (к) заем, само ако сте изплатили първия. Също така, някои работодатели разрешават заеми от 401 (k) само по определени конкретни причини, като например закупуване на жилище или заплащане на медицински разходи.

Лихва по 401 (k) Заеми

За разлика от повечето заеми, заемът от 401 (к) не изисква проверка на кредита, тъй като технически вземате парите от себе си. Това го прави един от най-лесните начини да получите заем, ако имате лош кредит.

Повечето компании, които администрират планове 401 (k), определят лихвения процент за заеми от 401 (k) на около 1% над основния лихвен процент, независимо какъв е вашият кредитен рейтинг. Основният лихвен процент е еталон, основан на лихвения процент на федералните фондове, определен от Федералния резерв.

Този интерес обаче не влиза в джобовете на кредитор. Тъй като вземате назаем от себе си, лихвата се връща обратно в собствената ви сметка. Това е една от характеристиките, които правят заемите от 401 (к) толкова примамливи за кредитополучателите и могат да ги накарат да пренебрегнат опасностите си..

Професионален съвет: Ако вашият работодател предлага 401 (k), проверете Blooom, онлайн робо-съветник, който анализира пенсионните ви акаунти. Просто свържете акаунта си и бързо ще можете да видите как се справяте, включително риск, диверсификация и такси, които плащате. Плюс това ще намерите подходящите средства, в които да инвестирате за вашата ситуация. Регистрирайте се за безплатен анализ на Blooom.

Проблеми с 401 (k) заеми

Хората избират да вземат 401 (k) заеми по различни причини. Те могат да вземат заеми, за да получат пари за авансово плащане на къща, да платят разходи за колеж, да покрият високи сметки за медицина, да плащат скъпи ремонти в дома, да плащат данъци или да изплащат друг дълг с висока лихва.

Всичко това са добри причини да вземете пари, а заемът от 401 (к) предлага лесен начин да го направите. Тъй като няма ангажимент за проверка на кредита, е лесно да получите одобрение за този вид заем, а лихвите са доста ниски. И тъй като технически вземате назаем от себе си, изглежда, че няма начин да загубите.

Заемът от 401 (к) обаче не е безплатни пари. Това е рискован избор, който ви струва в близко бъдеще и може да саботира пенсионните ви спестявания за години напред. И ако не можете да изплатите заема навреме, ще се сблъскате с тежко наказание, което ще нанесе още по-голям удар върху вашите финанси.

Ето шест причини, поради които може да искате да се отървете от заем от 401 (к).

1. Долна заплата

Както всеки дълг, заемът от 401 (k) трябва да бъде изплатен и тези плащания да се изплащат от текущия ви доход. Някои 401 (k) планове вземат плащания директно от вашата заплата, така че да не рискувате да пропуснете такова. Това означава, че докато не изплатите заема, всяка една заплата, която получавате, ще бъде по-малка.

Дори ако планът ви не прави това, все пак ще трябва да заделяте определен брой долари в месечния си бюджет за плащанията по кредита, което ще ви остави по-малко за всичко останало.

Ако вече сте с малък бюджет, този допълнителен разход може да направи трудно или дори невъзможно да се свържат краищата. В най-добрия случай ще трябва да затегнете колана си още повече, прескачайки луксозни неща, като развлечения или трапезария навън. В най-лошия случай може да се окажете, че трябва да заемате още повече - като заредите сметка за кредитна карта, например - за да продължите да плащате всичките си сметки.

2. Намалени спестявания при пенсиониране

Освен, че ви струва пари в краткосрочен план, заем от 401 (к) възстановява пенсионните ви спестявания за бъдещето. Този вид заем представлява тройна заплаха, като възпрепятства растежа на пенсионните ви спестявания по три начина:

Вие допринасяте по-малко. Много хора спират да участват в своите планове 401 (k) или не допринасят толкова, докато плащат заем. Всъщност някои планове дори не ви позволяват да правите вноски, докато имате неизплатен заем от 401 (к). Това означава, че ако вземете пълните пет години, за да изплатите заема си, ще пропуснете петте цели 401 (к) вноски за цели цели, да не говорим за възвръщаемостта, която бихте могли да спечелите от тези вноски.
Вашият работодател допринася по-малко. Много работници получават съвместими средства от своите работодатели, когато те допринесат за план 401 (к). Например, вашият работодател може да предложи да съответства на всеки долар, който вложите, до 3% от заплатата ви. Така че, ако правите 50 000 долара годишно и допринасяте поне 1500 долара за 401 (к), получавате още 1500 долара от работодателя си. Ако намалите тази вноска до $ 0, докато изплащате заем от 401 (к), акаунтът ви не губи само 1500 долара годишно; тя също губи $ 1500 на вашия работодател, плюс всички приходи от $ 1500.
Имате по-малко време да растат. Ако вземете назаем 5000 $ от 401 (k), това е $ 5000 по-малко, ще имате в акаунта си, за да печелите пари за вас. Докато не го върнете, единствената възвръщаемост, която ще спечелите от тези 5000 долара, е лихвата, която плащате на себе си - и тъй като тези пари излизат от собствения ви джоб, всъщност не са печалба за вас. Плюс това, когато лихвите са ниски, почти сигурно бихте могли да спечелите по-добра възвръщаемост, като вложите тези пари в други инвестиции във вашите 401 (k), като например акции. Колкото по-дълго отнемете да изплатите заема си от 401 (к), толкова повече ще страдат пенсионните ви спестявания.

3. Лихви и такси

Лихвените проценти по заемите от 401 (k) не са много високи, но не винаги са най-добрите налични. Ако имате разумно добър кредит, вероятно можете да получите по-ниска лихва с различен вид заем, като например кредитна линия за домашен капитал (HELOC) чрез Figure.com. От друга страна, ако вашият кредитен рейтинг е под 680, заемът от 401 (k) вероятно ще бъде вашата най-ниска лихва, а ако е под 620, това може да е единствената ви опция.

Разбира се, лихвата, която плащате по заем от 401 (к), всъщност не е пропиляна пари, тъй като влиза в собствената ви сметка. Въпреки това, вие също трябва да платите такса за произход от около 75 долара за създаване на заема и това е сума, която няма да получите обратно. На всичкото отгоре някои заеми от 401 (k) имат административни и поддръжка, които продължават до изплащане на заема.

4. Допълнителни данъци

Вземането на заеми от вашите 401 (k) също ви струва повече данъци. Обикновено допринасяте за 401 (k) с долари преди данъци, като по този начин намалявате общата си данъчна сметка. Това е едно от основните предимства на използването на 401 (k) за пенсионни спестявания. Ако обаче вземете назаем пари от своите 401 (k), трябва да изплатите заема с долари след данъчно облагане, без да ги пропускате..

Например, кажете, че сте взели назаем 5000 долара от 401 (k). Ако сте в 25-процентната данъчна група, ще трябва да спечелите 6 250 долара, за да върнете тези 5000 долара с долари след облагане. Плюс това лихвата, която плащате по заема, също излиза от долари след данъци. Ако вашият лихвен процент е 6%, това е още $ 300, които трябва да платите, което означава още $ 375, които трябва да спечелите.

Още по-лошото е, че ще трябва да плащате данъци върху същите тези 5000 долара отново, когато го изтеглите при пенсиониране. Така че, като вземете заем от 401 (к), всъщност се регистрирате да плащате данъци два пъти.

5. Рискове за погасяване

Най-големият проблем с 401 (k) заем е това, което се случва, ако не можете да го върнете навреме. Ако не сте изплатили заема си в края на пет години, IRS третира остатъка от вашия заем като ранно разпределение и трябва да платите данъци върху него, както и 10% неустойка.

Да предположим, че вземете заем от 5000 долара, а в края на пет години сте върнали само 4000 долара. Останалите 1000 долара се превръщат в предсрочно теглене и трябва да платите около 350 долара данъци и неустойки върху него, всичко това в една еднократна сума. Според NBER, приблизително 10% от всички кредитополучатели 401 (k) са просрочили своите кредити по този начин.

На теория можете да заобиколите този проблем, като просто извършите всички плащания по заем навреме, но може да не получите шанса. Ако загубите работа или смените работа, вие губите достъп до 401 (k), което означава, че остатъкът по вашия заем от 401 (k) идва изискуем наведнъж.

В тази ситуация имате само 60 дни, за да изплатите заема изцяло. Ако не можете, това се третира като ранно разпространение. Данните на NBER показват, че 86% от кредитополучателите, които оставят работата си с неизплатен заем от 401 (k), приключват с неизпълнение..

6. Зависимост от дълга

Крайният проблем при заемите от 401 (k) е, че те могат да се превърнат в навик. Според проучване на Fidelity от 2013 г., публикувано в The New York Times, мнозинство от 401 (k) кредитополучатели в крайна сметка отново потапят в сметките си за допълнителни пари. Проучването разглежда 180 000 души, които са взели 401 (k) заеми за период от 12 години. Той установи, че две трети от тях са се върнали за втори заем, 25% са взели три или четири, а 20% са взели назаем от своите 401 (к) планове поне пет пъти.

Статията подчертава, че тези кредитополучатели не са непременно „нефункционални“. Повечето от тях бяха хора на 40-те и 50-те години, на които хората имат много конкуриращи се финансови нужди, като например пускане на деца в колеж или грижи за застаряващи родители. Много от тях също биха могли да използват тези заеми за справяне с финансови кризи, като загуба на работа или високи медицински сметки.

И все пак остава фактът, че като вземат многократни заеми от 401 (к) за задоволяване на финансовите си нужди, тези кредитополучатели влагат сериозна вдлъбнатина в пенсионните си спестявания. Според статията, кредитополучателят, който вземе два петгодишни кредита, може да се окаже с 13,8% по-малко при пенсиониране, отколкото този, който не взема заеми. Кредитополучателите, които вземат три кредита, биха намалили пенсионните си спестявания с 19%, а тези, които вземат четири кредита, биха намалили спестяванията си с 23%.

Алтернативи на 401 (k) заеми

Тъй като 401 (k) заеми могат да причинят толкова много проблеми, повечето експерти казват, че трябва да вземете този вид заем само в краен случай. Ако имате нужда от пари при спешни случаи, първо обмислете тези други опции.

1. Разпределение на труда

Основното предимство на заемането от 401 (k), а не просто изтеглянето на парите, е, че избягвате 10% неустойката за предсрочно разпределение. Въпреки това, повечето планове 401 (k) имат специални правила, които ви позволяват да извършите ранно разпределение, без да плащате неустойка в случаи на финансови затруднения..

Съгласно правилата на IRS не дължите неустойка за предсрочно оттегляне 401 (k), ако:

Напускате работата си или сте уволнен на 55 или повече години
Вие ставате напълно и трайно инвалиди
Имате медицински разходи, които струват повече от 10% от годишния доход
Нуждаете се от парите, за да платите издръжка на дете или издръжка
Умирате и парите във вашите 401 (k) се изплащат на съпруг / съпруга или друг бенефициент

Дружеството 401 (k) плановете могат да определят свои собствени правила, за да позволят освобождаване от затруднения и за други видове финансови извънредни ситуации. IRS позволява планове за предоставяне на изключения за всяка „непосредствена и тежка финансова нужда“.

Примерите включват закупуване на жилище, заплащане на разходи за колеж, плащане на основен ремонт на вашия дом в резултат на природно бедствие, справяне с големи медицински разходи, извършване на необходимите плащания, за да не загубите жилището си от възбрана или изгонване и покриване на погребални разходи. Ако вземете дистрибуция по някоя от тези причини, трябва да платите данъци върху теглените от вас пари, но без неустойка.

Основната полза от вземането на затруднение вместо заем е, че не е нужно да връщате парите. Това обаче означава също, че връщате пенсионните си спестявания дори повече, отколкото бихте, като заемате парите временно.

Все пак, разпределението на трудности ви позволява да избегнете лихвите и таксите, свързани със заем, и това не създава риск от дълга. И въпреки че не можете да „върнете“ парите, които изтеглите, можете да се опитате да компенсирате, като увеличите вноските си към вашите 401 (k) в бъдеще.

2. Други видове заеми

Заемът от 401 (к) не е единственият начин за заемане на пари и за повечето хора това не е най-добрият начин. Ето някои други видове заеми, които трябва да вземете предвид:

Заеми за собствени капитали или HELOC. Ако притежавате дома си, можете да го вземете срещу заем с дялов капитал или HELOC. Тези заеми обикновено предлагат скромни лихвени проценти и, в случай на HELOC, гъвкави условия за погасяване. И ако използвате парите за домашни ремонти или подобрения, дори можете да приспаднете лихвите върху данъците си. За заем на HELOC потърсете Figure.com.
Лични заеми. Ако имате добър кредит, вероятно можете да се класирате за прилична ставка на личен заем. Можете да използвате личен заем за всякакви цели и обикновено не се нуждаете от обезпечение за него. Вероятно обаче ще платите по-високи лихви по този вид заем, отколкото бихте получили за домашен капитал. правдоподобен е чудесно място за започване на вашето лично търсене на заем. Ще получите до 11 оферти за различни цени от заемодатели само за две минути.
Студентски заеми. За разходите в колежа вземането на студентски заем има по-смисъл от заемането от 401 (k). Цените не са твърде високи и лихвите често се облагат с данъци.
Кредити за вноски на работното място. Някои работодатели работят с услуги на трети страни, като например Kashable, за да предоставят заеми на ниски цени на своите работници. Служителите могат да изплащат заемите чрез приспадане на заплати, точно като заем от 401 (к), но без да излагат на риск пенсионните си спестявания.

3. Погасяване на дълг

Ако обмисляте заем от 401 (к) за изплащане на други дългове, като например медицински сметки или данъци за връщане, първо обсъдете с кредиторите си. Вижте дали са готови да изработят план за дългосрочно погасяване, за да изплатите дълга си на управляеми вноски. Ако са, може да можете да изплатите дълговете си за същия петгодишен период, както бихте получили за заем от 401 (к), но с по-ниски лихви и такси. Някои медицински специалисти дори са готови да позволят на пациентите да плащат сметките си постепенно, без никакъв интерес.

Ако вашите кредитори не искат да преговарят, опитайте се да говорите с кредитен съветник. Тези агенции често могат да ви помогнат да създадете план за управление на дълга (DMP), съгласно който да извършвате месечни плащания към съветника, а съветникът плаща на вашите кредитори. Понякога DMP може да намали лихвите или неустойките по съществуващите ви дългове. Съществуват обаче и такси за настройка и поддръжка, така че проверете дали плащането на дълговете ви по този начин няма да струва повече в дългосрочен план.

4. Алтернативи на заеми

Понякога е възможно да се справите с спешните разходи, без изобщо да поемете нов дълг. Погледнете бюджета си и вижте дали можете да изтръгнете излишните долари, от които се нуждаете, като намалите ежедневните си разходи. Помислете за отмяна на кабел (или преминаване към по-евтина услуга като Sling TV), преминаване към по-евтин план за мобилен телефон, намаляване на сметката за хранителни стоки или намиране на по-евтин апартамент.

Ако не можете да съберете нужните пари, като намалите, помислете дали можете да печелите повече. Начините за изкарване на допълнителни пари включват продажба на неща онлайн, въвеждане на допълнителни часове на работа, получаване на концерт или стартиране на страничен бизнес.

Кога да разгледаме заем от 401 (k)

Въпреки недостатъците им, експертите твърдят, че има няколко ситуации, при които 401 (k) заеми биха могли да бъдат по-добри от алтернативните. Ако сте изчерпали всичките си други възможности, струва си да помислите за заем от 401 (k) за:

Плащане на данъчни задължения. Ако дължите обратно данъци или други задължения към IRS, той може да подаде данъчно задържане срещу вас, като му предяви иск за всичките си активи. Данъчното задържане затруднява или невъзможно продажбата на имот или рефинансиране на ипотека и създава черен знак върху кредитния ви рейтинг, който не изчезва, докато не бъде изплатен. Потапянето в пенсионните ви спестявания, за да избегнете или изплатите данъчно задържане, вероятно е по-малкото от две злини.
Избягване на фалит. Заемът от 401 (к) също може да струва, ако единствената алтернатива е фалит. Въпреки че можете да защитите част от активите си по време на фалит, например дома и пенсионния си фонд, това ще навреди на кредитния ви рейтинг за години напред. И дори след като банкрутът излезе от вашия кредитен отчет, това остава въпрос на публичен запис, който може да увреди шансовете ви за получаване на работа, професионален лиценз или разрешение за сигурност за държавна работа.
Купуване на дом (може би). Ако потопите в своите 401 (k) за авансово плащане за жилище, някои планове ви дават допълнително време за изплащане на заема. Много планове ще ви позволят да го изплатите за 10 или дори 15 години, вместо за пет. Това намалява въздействието върху вашата заплата, но не елиминира останалите рискове, свързани с този вид заем.

Ако абсолютно трябва да вземете заем от 401 (к), можете да смекчите рисковете, като вземете възможно най-малко заеми и поемете ангажимент за възможно най-кратък срок на погасяване. Това ограничава сумата, с която ще променяте пенсионния си фонд, и също така намалява риска от смяна на работа преди изплащането на заема..

Заключителна дума

Най-добрият начин да избегнете да вземете заем от 401 (к) е да избегнете изпадането в ситуация, в която трябва да спешите пари набързо. Създавайки и придържайки се към бюджета на домакинствата, можете да гарантирате, че ежедневните ви разходи няма да излязат от контрол. Не забравяйте да отделите пари в бюджета си за еднократни разходи, като например ремонт на дома и автомобила, така че да не провалят бюджета ви.

Разбира се, дори и най-добрият бюджет не може да покрие всичко. Можете да отделите пари за работата с спирачки, за която знаете, че ще ви трябва един ден, но не можете да направите бюджет за сериозно заболяване, нараняване или природно бедствие. Можете обаче да планирате неочаквани разходи, като носите много застраховки и имате добре зареден спешен фонд, който може да ви види през криза.