Как да се измъкнеш от заем за кола нагоре с отрицателен капитал

Когато сте с главата надолу за заем за автомобил, можете да се окажете в големи проблеми, тъй като колата не нараства като стойност често като къща. Можете да посочите автомобил като актив в баланса си, ако искате, но в действителност това не е актив или инвестиция. Това е разход.

Ако сте в това злополучно положение, не можете да намалите плащането си чрез рефинансиране и продажбата на имота ви няма да покрие целия заем. Как попаднахте тук и какво можете да направите?

Първи нагоре на заем за кола

За да разберете как да се измъкнете от неприятности, първо трябва да разберете как сте се обърнали с главата надолу на заем за кола.

• Автомобилът намалява стойността си много бързо, особено през първите три години, когато сте я притежавали. Когато купувате кола с ниска авансова вноска - или изобщо без авансово плащане - веднага дължите почти цялата покупна цена, но тя вече струва по-малко. Например, ако купите кола за 20 000 долара и сложите само хиляда долара надолу, вие ще бъдете наопаки, щом изгоните колата от партидата. Дължите 19 000 долара, но колата струва само 16 000 долара.
• Лесно е да преплатите, ако не направите проучване преди да купите автомобил. Вашето надплащане не кара колата да струва повече на справедливия пазар, така че ако платите 24 000 долара за автомобил, който сега струва 16 000 долара, сте с главата надолу и вече сте изправени пред голям проблем.
• Не винаги си виновен. Когато безскрупулен търговец на автомобили се възползва от вас, можете да стигнете до дължимото повече, отколкото трябва.
• Когато добавите твърде много несериозни опции към колата си, увеличавате окончателната си обща сума, но не и стойността на колата. Това е рецепта да бъдете с главата надолу още по-бързо.
• Ако вече сте обърнати с един кредит за автомобил и се опитате да вземете нов заем, дилърите често прехвърлят недостига от старата кола към новата кола, без дори да ви кажат.

Освен ако не сте нащрек при покупка на нов или употребяван автомобил, лесно е да попаднете в тези капани. Всъщност почти сигурно е, че в един момент ще бъдете наопаки. Ето защо много хора дори не знаят кога им се случва. Отначало това не е непременно проблем.

Когато сте обърнати, се превръща в проблем

Да бъдеш с главата надолу към заема за кола не винаги е необходимо незабавно внимание. Разбира се, това не е добра новина, особено ако това означава, че сте платили. Но стига да имате справедлива сделка по заема си и да извършвате плащанията си навреме, разходите за заема и стойността на вашия автомобил евентуално дори навън, обикновено за не повече от пет години. Дисбалансът може да е само временен.

Проблемът идва, когато вече не можете да си позволите удобно месечното плащане с автомобил, независимо дали се дължи на безработица или загуба на работа, намаляване на доходите или друга голяма негативна промяна в общото ви финансово състояние. Когато сте наопаки и не можете да покриете плащането си по заем, вие сте на тежко финансово място.

Как да се измъкнеш от заем за кола нагоре

Единственият реален начин да се реши проблемът да бъдете наопаки е чрез изплащане на излишния дълг. Ще трябва да преминете през няколко стъпки и да направите някои жертви, за да управлявате заема или да повишите парите, но процесът си заслужава вашето време. Можете да излезете от плащане, което вече не можете да си позволите.

1. Рефинансиране, ако е възможно
Често пъти няма да можете да рефинансирате заем за кола, когато сте под вода, но това ще зависи от заемодателя. Понякога кредитор ще ви позволи да рефинансирате в зависимост от съотношението между заема и стойността. Рефинансирането няма да намали дължимата сума за автомобила, но ще намали вашата ставка, като ви помогне да платите повече към основния баланс.

Преди да разгледате други опции, проверете и дали рефинансирането ще бъде опция за вас. Преди да започнете, уверете се, че сте разбрали кредитния си рейтинг. Можете да го проверите безплатно чрез Кредитна карма. Колкото по-висок е вашият кредитен рейтинг, толкова по-добри ще са вашите лихвени проценти. След това погледнете myAutoloan.com. Те ще ви дадат до четири котировки за рефинансиране на заем за само минути.

2. Преместете излишния дълг на автомобил към кредитна линия
Въпреки че много хора биха се възпротивили срещу използването на кредитни карти, преместването на дълга към кредитна линия може да бъде най-добрият вариант. Ако имате проблеми с месечното плащане от 600 долара, преминаването към по-управляем курс по линия от 5000 долара може да ви спести пари и да ви купи известно време.

Ключът е да се избегнат повече проблеми. Този план работи само ако можете да поемете ангажимент за по-ниските редовни плащания по кредитна линия. Ако можете, вземете линия с ниска въвеждаща ГПР и платете колкото можете, преди да приключи въвеждащият период (т.е. 0% кредитни карти за трансфер на баланс на APR). Помислете за използване на партньорски мрежи за кредитиране като Lending Club или Prosper. Местният кредитен съюз може също да предостави личен заем на разумна ставка.

3. Продавам някои неща
Ако идеята за кредитната линия не ви стои добре, ще трябва да съберете малко пари. Това означава, че може да се наложи да пожертвате нещо друго, за да покриете плащането с автомобил. Продажбата на големи предмети като допълнителни мебели или бижута може да помогне или да продадете по-малки предмети на eBay, за да съберете пари.

Не бройте идеята за продажбата на колата, въпреки че тя няма да покрие целия ви надценка. Ако дължите 10 000 долара и можете да продадете колата за 7 500 долара, 2500 долара ще бъдат много по-управляеми, отколкото да платите пълния си заем. Имайте предвид, че колата ви ще продължи да амортизира само стойността си, така че излезте от продажбата колкото можете повече.

4. Получете работа на непълно работно време
Когато имате нужда от повече доходи, единственият отговор е често да получите втора работа. Не трябва да бъде постоянна уговорка, а само временна корекция, докато не се коригира недостигът на автомобилен заем. Тази ситуация може дори да е тласъкът, от който се нуждаете, за да стартирате свой собствен малък бизнес или да намерите начини да спечелите допълнителни пари встрани. Бихте могли дори запишете се за Туро и използвайте колата си като начин да печелите пари, за да покриете плащанията с кола. Когато не използвате автомобила си, можете да го споделите с други хора във вашия район. За някои хора това обхваща цялото плащане с автомобил и след това някои.

Избягване на проблема

Нека да се обърнем внимание: Автомобилите винаги ще се амортизират бързо. Докато имат двигатели вътре в себе си, те ще паднат като скала в цената. Търговците на автомобили го знаят и почти винаги печелят повече пари, когато финансирате. Когато сте готови за следващата си кола, имайте предвид няколко съвета, за да можете да избегнете отново да бъдете обърнати с кредита за кола.

1. Не финансирайте покупката
Най-лесният начин да избегнете наопаки е да нямате заем изобщо. Може да се наложи да се примирите с по-стара кола, но се опитайте да спестите достатъчно пари, за да закупите превозното средство, без да вземате заем.

Някой ден се надявам да бъда в състояние, в което мога да спестя достатъчно пари, за да си купя нова кола, без това да е никакво напрежение във финансите ми. Заможните хора не финансират коли. За тях плащат пари в брой и ги карат дълго време. Направете своя цел да спрете цикъла на преминаване от едно плащане с кола към друга. Ако прекъснете този цикъл, ще бъдете една крачка по-близо до постигане на независимо богатство.

2. Преструвайте се, че купувате къща
Независимо дали пазарувате ново луксозно превозно средство или стара кола с нисък пробег, отделете време, за да запазите начина, по който бихте направили ипотека. Опитайте се да имате най-малко 20% от покупната цена на разположение в брой. Това авансово плащане ще бъде най-добрата ви защита срещу ужасяващата амортизация, която вашият нов автомобил ще изпита през следващите две години.

3. Плащайте повече от определеното месечно плащане
Ако ще финансирате, опитайте се да вземете петгодишен заем, така че месечното ви плащане да бъде малко. След това, ако можете, доплатете до удвояване на минималното плащане. Ще изплатите повече от главницата по-рано, което означава, че ще натрупате по-малко лихва. Колкото по-бързо изплатите заема, толкова по-добре.

4. Бъдете в крак с поддръжката на автомобила
Не увеличавайте пробега. Следете графика с смяна на маслото и поддръжката на двигателя и се грижете за боята с чести миене и почистване на автомобили. Ако светне индикаторът за проверка, обърнете се към него бързо, за да не възникне по-голям проблем. Поддържайте интериора чист. Колкото по-добре се отнасяте към автомобила, толкова по-висока ще бъде стойността на препродажбата. Уверете се, че можете да проверите „отлично състояние“, когато търсите стойността.

Заключителна дума

Да бъдеш с главата надолу върху заема за кола може да бъде изключително трудна и предизвикателна перспектива, но има надежда. Оставайки организиран, дисциплиниран и използвайки някои уникални стратегии, можете да излезете от този дълг.

На колата ли сте с главата надолу или някога сте били? Как се поставихте в това положение и какво направихте, за да излезете и да оправите нещата? Бих искал да чуя за вашите преживявания и прозрения!