19 начина да научите децата как да спестите пари отговорно на всяка възраст

Докладът от проучване на приложението за проследяване на хори RoosterMoney имаше още по-добри новини: Близо половината (42%) деца, които получават помощ, спестяват част от него. Въпреки че децата очевидно нямат същите финансови задължения като родителите си, това все пак се отразява добре на финансовото състояние на следващото поколение.

Ако вашето дете не е сред многото вече чорапи пари за един дъждовен ден, можете да предприемете някои здрави и съобразени с възрастта стъпки, за да повишите спестяващата си игра.

Ето какво могат да направят родителите и кога, да подготвят децата си да харчат и спестяват разумно пари, докато растат - и да гарантират, че те продължават да упражняват добра фискална хигиена, когато най-накрая напуснат гнездото.

Начално училище и по-рано

1. Говорете открито за парите със и около децата си

От време на време чувам същия рефрен: „Никога не е рано да започнеш да обсъждаш пари с децата си.“

Направете тази логика една стъпка по-нататък и решите да говорите открито за парите с и около децата си. С други думи, не се колебайте да обсъждате чувствителни финансови въпроси, като преговори за заплати и състоянието на пенсионните си сметки, в присъствието на децата си. Говоренето за пари около малки деца може да се почувства неловко в началото, но няма основателна причина да ги изгоните от стаята, така че „порасналите“ да имат откровена дискусия.

Малките деца може да не разбират всичко, което обсъждате, но това е добре. Те също не разбират всички думи в историите, които четете с тях. Това не ви спира, защото се доверявате, че те ще набират повече с повторение и възраст.

2. Водете по пример

Практикувайте какво проповядвате, ако предпочитате.

Вие сте най-видимият и важен модел за подражание на вашите деца. (Това може да се промени през техните бунтовни юношески години, но всички са ваши по време на основното училище.) Видимо следвайки фискалната мъдрост, която раздавате на децата си, им показвате, че е възможно да живеете в рамките на своите средства.

Децата са възприемчиви и често ще вдигат сигнали, дори когато не ги изрично извиквате. Но вашето съобщение ще звъни по-ясно - и ще се придържа по-дълго - с добродушно повторение.

Така че, когато искате да предадете на детето си концепция за управление на парите, обяснете защо и как го правите. И потърсете учебни моменти, където и да отидете. Приземните дейности, като пазаруване излети, са узрели за подсилване. Отнема само няколко секунди, за да обясните на детето си защо сте избрали по-евтината обща опция над функционално еквивалентната опция за име-марка - защо да плащате премия за фантастичен етикет?

3. Дайте им фалшиви пари

Не е толкова жестоко, колкото звучи. Фалшивите пари са чудесен начин да научите малките деца на стойността на парите, без всъщност да им поверите никакви трудно спечелени пари. Мислете за това като обучителни колела за начинаещи потребители, като вие (родителят) играете двойнствената роля на банкер и търговец. Задайте разумни стойности за различни дела (почистване след хранене), привилегии (разтягане преди лягане) и предмети (закуски)

И, да, можете да използвате Monopoly пари, ако това е, което случайно имате под ръка.

4. Избягвайте правило „Отворен портфейл“

Не давайте на децата си отворена кредитна линия. Вместо това задайте ограничения в разходите, дори ако можете да си позволите да ги разваляте всеки път.

Със сигурност сте свикнали да казвате на децата си „не“ по други въпроси. Поставянето на крак при заявки за покупки в брой или покупки, подпомагани от родители, не се различава. Важно е да поставите този маркер още във финансовото образование на децата си. Колкото по-дълго чакате, толкова по-твърдите стари навици ще умрат.

Как ще се опитвате да работите върху вас. Можете да стигнете дотам, че да създадете домакинска „банка“ - не истинска попечителска сметка в застрахована от FDIC банка, а купчина пари, чийто баланс е известен на вас и вашите деца. По този начин децата ви ще знаят точно колко могат да прекарат всяка седмица или месец - и няма да се изненадат, когато чуят „не“. С течение на времето те ще разберат, че трябва да спестят за по-големи покупки.

5. Бъдете справедливи

Ако отпускате надбавка за малки деца, без да се нуждаете от работа, уверете се, че тя е справедлива на базата на възрастово тегло (можете да давате „повишения“ всяка година или тримесечие). Ако плащате заплати за домакински задължения, присвойте равни количества работа и равна норма на заплащане.

Колкото по-малки са децата ви, толкова по-лесно е да се отнасяте към тях справедливо. Или така бихте си помислили. Според данни на BusyKid, приложение за лични финанси за деца, момичетата получават по-малко от половината седмична надбавка, дадена на момчета - по-голяма разлика от разликата в заплащането на жените за възрастни. Това не е честно и не е в съответствие с принципа, че всяко дете заслужава еднакъв шанс да успее.

В крайна сметка облекчаващите обстоятелства могат да направят справедливото финансово третиране непрактично - например вероятно ще трябва да предоставите повече подкрепа на хлапето, което влиза в Принстън, отколкото на хлапето, което се записва в програма за технически сертификати в местния колеж на общността. Но това вероятно са годините - тук говорим за деца в началното училище. Няма причина да не започнете малките си на равнопоставени условия.

6. Използвайте похвала и твърда любов

Използвайте комбинация от похвала и строга любов, за да насадите фискална дисциплина в размисъл. Когато детето ви направи депозит в „банката“ на вашия дом или прибра банкнота за долар за бъдеща покупка, кажете им, че правят правилно. Ако се чувствате изключително щедри, хвърлете ниска цена, като допълнително половин час екранно време тази вечер.

По същия начин можете насърчавам децата ви да взимат стабилни финансови решения, като държите финансовия си огън, когато порази изкушението. Напомнете им, че като харчите днес, те отлагат или отказват бъдещи покупки, които могат да ценят повече. не наказвам тях за преразходване; просто го направете кристално ясно какво липсват.

7. Използвайте приложения за харчене и спестяване, подходящи за възрастта

В наши дни използвате приложения за всичко останало. Защо не и домашно финансово образование?

Има твърде много законни финансови приложения, които децата да назоват. Тези приложения бяха извикани специално от моите източници, но бих ви препоръчал да потърсите допълнителни ресурси от законни източници като Бюрото за финансова защита на потребителите..

• Зелена светлина. Greenlight се зарежда като "първата интелигентна дебитна карта в света за деца, която дава възможност на родителите да изберат точните магазини, където децата им да прекарват", казва съоснователят Тим ​​Шийън. С други думи, това е изтегляна предплатена дебитна карта за деца, която родителите контролират и контролират. Функциите включват незабавно зареждане, известия в реално време всеки път, когато детето използва картата, възможност за незабавно включване и изключване на картата и настройка за събиране на промени, която позволява на родителите да запазят промяната на децата си. Накратко, казва Шийън, Greenlight позволява „родителите да дават всички предимства на цифровите плащания на децата си, като същевременно ги пазят и им показват как да спестяват и харчат парите си по интелигентни начини“.
• Повдигнете. Raise е популярна платформа за покупка и продажба на подаръчни карти онлайн. „След като закупите карта, продадена с отстъпка от продавач, който вече не се нуждае от нея, можете незабавно да я осребрите онлайн или в магазините, като покажете баркода на телефона си“, обяснява Джордж Bousis, основател и изпълнителен директор на Raise. „Няма нужда да се притеснявате да забравите картите си у дома в чекмедже.“ Въпреки че Raise не е създаден специално за финансово образование, е полезно за илюстриране на търсенето и предлагането по начин, който дори малките деца могат да разберат (и да извлекат печалба от това). Издирваните карти за подарък обикновено се продават с по-малка отстъпка до номинална стойност - чудесно напомняне, че когато всички останали искат това, което искате, може да се наложи да платите премия за него.
• BusyKid. BusyKid е друга изтегляна предплатена дебитна карта, която позволява на родителите да контролират колко деца харчат и спестяват. Той също така позволява на децата да купуват публично търгувани акции с надбавката си, осигурявайки поглед зад ъгъла при по-модерни концепции за лични финанси.

8. Плащайте на децата сравнително добре за възрастта

Споменах по-горе, че изглежда, че капиталът на заплащането започва веднага след като децата започнат да печелят пари за домакински задължения - много преди да влязат на официалния пазар на труда.

Ако приемем, че сте добре с това да плащате на децата си равностойно за еднаква работа, трябва да им дадете работа. Правилно установеният график за домакинството е определянето на печеливша печалба. За родителите това е дъмпингова площадка за ежедневни и ниско стойностни задачи, за които им липсва време или търпение. За децата това е бюфет от практически възможности за учене - дълго представяне с ниски залози към видовете ротационни задачи, които скоро ще трябва да завършат сами..

Това, което не искате вашият график за задачи да стане, е проект „направи работа“. Дори в началното училище делата на децата ви трябва да са задачи, които всъщност трябва да бъдат изпълнени: миене на чинии, прах из къщата, изнасяне на боклука и рециклиране, почистване и прахосмукване на подове, детайлизиране на мебели и т.н..

Хората обаче са противоречиви. Много родители се съмняват дали изобщо трябва да компенсират децата за домакински дела; родителите не получават заплащане за миене на съдове или изнасяне на боклука в края на краищата.

Щастлив медиум може да е в ред. Определете задачите, които поради техните физически или времеви изисквания могат да „струват“ повече от основните ежедневни задачи. Помислете косене на тревата, почистване на баните или плевене на градината. Плащайте на децата достатъчно, за да ги насърчите да очакват с нетърпение - или най-малкото, не да избягват активно - тези задачи.

9. Платете лихвата

Ако не сте готови да откриете попечителна или съвместна банкова сметка за детето си, намерете начин да им изплатите пазарна лихва върху спестените пари.

Това е чудесен начин да съобщите на децата си, че спестената стотинка наистина е спечелена стотинка - или може би две спечелени стотинки - и тази пестеливост се отплаща в дългосрочен план.

Освен това е чудесен начин да запознаете много малки деца с по-сложни инвестиционни концепции, като сложен интерес, и да ги подготвите за математика за средно и средно училище в процеса. Децата ви няма да разберат всяка стъпка веднага - аз все още не разбирам сложен интерес, за да бъда честен - но всяко повторение помага.

юношество

10. Отворете попечителска банкова сметка за тях рано

След като се доверите на децата си достатъчно, за да вземат собствени решения за разход и спестяване, без помощта на прасенце или строго контролирано приложение като Greenlight, отворете банкова сметка на тяхно име.

Няма реален недостатък да се свърши това рано, като се има предвид, че вашата съвместна банкова сметка отваря изцяло нов свят на понятими за преподаване, но по-малките деца няма да участват толкова активно в управлението на акаунта и може изобщо да не проявяват интерес. Определено ще искате да зачеркнете този артикул извън списъка си по времето, когато децата ви попаднат в туидендум - да речем, на 10 или 11 години - да им отделите достатъчно време преди гимназията (и, да се надяваме, първата им работа извън дома) да станете на скорост при банкирането.

11. Вземете вълнение от управлението на парите

Това е призната субективна директива, но смисълът е да накарате децата си да се джазират за нещо - всичко - което включва стабилно финансово вземане на решения.

Например: Въпреки че чековите книжки са остарели днес, някои специалисти по лични финанси препоръчват да се поръчва проверка по съвместни сметки. Балансирането на чекова книжка е чудесен начин за демонстриране на основни концепции за управление на парите.

Ако семейството ви редовно дарява на организации с нестопанска цел, включете децата си в процеса на избор на получатели и заделяне на средства за даване на тримесечие или в края на годината. По-вероятно или не, те ще възприемат целенасочения характер на упражнението; нищо не предава силата на долара, като да видим от първа ръка потенциала му да прави добро в света.

12. Научете ги за значението на избягването на дълг с висока лихва

Много родители възпират децата да използват кредитни карти изобщо. Това е напълно валиден подход към финансовото образование - този, който ги държи далеч от един от най-разпространените двигатели на потребителския дълг.

Дори и да сте добре с децата си, които използват кредитни карти, когато са достатъчно възрастни, не забравяйте да проведете „разговор за дълг“ с тях, преди да създадете заявление за кредитна карта, като предупреждавате по-специално за рисковете от извършване на салдо с високи лихви от месец на месец.

„Говоренето за дълг“ не е подходящо само за начинаещи потребители на кредитни карти. Можете също да го използвате, за да предупредите децата от по-грозните форми на дълг, като заеми за плащане. Това не би трябвало да е трудно да се продаде, предвид литанията от последиците от лошия кредит: по-високи лихви, по-високи застрахователни ставки за автомобили, проблеми с наемането на апартамент или осигуряване на договор за мобилен телефон, затруднения с осигуряването на работа или получаване на разрешение за сигурност.

Както и да е, надеждните практики за управление на кредити са стабилни практики за управление на парите. Всеки долар, който вашите деца не трябва да плащат за балансово кредитно салдо, е долар, който може да извлече - долар, който ще спечели лихва по спестовна сметка, застрахована от FDIC или ще расте в инвестиционна сметка.

Гимназия и отвъд

13. Научете ги за данъците и счетоводството

Милиони деца работят на непълно работно време в гимназията. Преди да предприемат първите си предварителни стъпки на пазара на труда, те трябва да разберат разликата между брутното заплащане и нетното заплащане.

Ако използвате човешки счетоводител, за да подготвите данъците на вашето домакинство, заведете детето си на тазгодишната среща. Това е прост начин децата ви да научат, че дори родителите трябва да правят финансови компромиси - и че не всички от спечелените пари всъщност са ваши.

Ако подготвяте данъците си онлайн, седнете с детето си и му покажете как работи процесът. Ако вие или вашето дете нямате време да завършите процеса на едно заседание, просто им покажете въжетата, колкото можете. Ако се окажете на пазара за нов портал за подготвяне на данъци, вземете детето си и разгледайте редовно актуализирания ни списък с най-добрите безплатни софтуерни опции за онлайн подготовка на данъци, заедно с нашето сравнение между тримата. най-популярните данъчни предварителни продукти: TurboTax, H&R Block и TaxAct.

Ако вашето семейство използва сертифициран финансов съветник или финансов планиращ, накарайте децата си да участват и на тези срещи. Запознайте ги с всички онлайн финансови инструменти, които също използвате, включително вашия брокерски или робот-съветващ пакет. Това се връща към момента, който направих по-рано за прозрачността и откровеността - искате децата ви да имат цялата картина.

14. Включете ги в решенията за отглеждане на пари

Защо да се спрем там? Докато децата ви остаряват, включете ги във финансов избор на възрастни хора, без да използвате техния принос като последна дума за последващи решения, разбира се.

Няма ограничение за сложността или продължителността на тези решения за възрастни. Дългият многоетапен процес на закупуване на къща е перфектна възможност да разхождате децата през сложна финансова транзакция, която изисква месеци на планиране и подготовка. По пътя ще имате безброй възможности да илюстрирате конкретни финансови понятия, като авансови плащания и амортизация.

Не всяко семейство с тийнейджъри и tweens е нетърпеливо да се премести, разбира се. Но закупуването на къща е само един пример. Купуването на автомобил е друга чудесна възможност - и по-често срещана.

15. Насърчете ги да кандидатстват за стипендии

Цената на висшето образование се увеличава по-бързо от темпа на инфлация. Според US News & World Report, темпът на нарастване на обучението в частния университет надминава преобладаващия темп на инфлация с повече от три пъти между 1996 г. и 2015 г. Темпът на нарастване на държавното обучение в държавните университети изпревари инфлацията с повече от шест пъти през същия период.

Случаят за стипендии за висше образование никога не е бил по-ясен. За родителите и учениците всяка стипендия е спечелена оферта, като едновременно с това се компенсират разходите за обучение и се осигурява решаваща бюджетна стая за дишане.

Плюс това, студентите са млади, а тяхната печалба на работното място е скромна. За обикновения студент е по-изгодно да кандидатства за стипендия или две, вместо да робува на работа с минимална работна заплата (и да отнеме решаващо време да учи), за да спечели сравнима сума. Сравнително скромното увеличение на ACT резултата - да речем, от 28 на 32 - може да събере няколко хиляди долара в стипендии, основани на заслуги.

Ето пример. Ако детето ви учи 100 допълнителни часа, за да повиши резултата си от ACT с 4 точки и поиска стипендия от $ 2 500, те ефективно печелят $ 25 на час. Излишно е да казвам, че 25 долара на час не са реалистични очаквания за заплати за повечето висши училища, освен ако не кодират саванти. Традиционните работни места в сферата на услугите рядко плащат повече от 15 долара на час, дори със съвети. Освен това данъците върху дохода допълнително ерозират доходите от заплати; стипендиите са без данъци.

От първа ръка видях силата на стипендиите. Квалифицирах се за две академични стипендии в гимназията, като колективно компенсирахме около 2500 долара годишно за обучение. Това беше основно спад в кофата за моя частен колеж, но всяко малко помогна. И първоначално вложих по-голямата част от парите си от стипендии в компактдиск, като изтеглях средствата, необходими за покриване на плащания за обучение, закупуване на книги и разходи за живот. Не забогатях от интереса, но това беше хубав бонус и достойно упражнение за самообладание за зареждане.

16. Отворете сметка за посредничество за тях

Докато децата ви са в гимназията, те са достатъчно възрастни, за да научат основите на инвестирането.

Разширете идеята да инвестирате собствените си пари с тях, като не забравяйте да обясните потенциалните рискове - че те могат да загубят главницата например. Ако се интересуват, създайте акаунт за посредничество за попечителство и ги накарайте да отделят скромна сума от собствените си пари за инвестиране. Насърчете ги към изследователски компании, от които се интересуват, и прочетете пазарни и икономически доклади, преди да вложат някой от парите си за работа.

Ако предпочитате да проучвате стратегии за инвестиране, различни от традиционното събиране на акции, насочете децата си към индексни ETF и взаимни фондове с ниски съотношения на разходите и благоприятни оценки. По-лесно е да се изгради диверсифициран портфейл - и да се предаде най-важната концепция за диверсификация - така или иначе с нискотарифни индексни средства.

17. Помогнете им за бюджета и кандидатствайте за студентски кредити

Въпреки че вероятно е сред най-любимите финансови упражнения на децата ви, кандидатстването за студентски заеми и бюджета за изплащане след завършване е част от пъзела за финансово образование. Децата, които не са готови да заделят значителни парчета от заплащането си за дома за обслужване на студентски дълг, просто не са създадени за пестелив успех.

18. Научете ги на трите вида лични спестявания

Преди да напуснат гнездото, уверете се, че децата ви разбират трите основни вида спестявания: лична, спешна и пенсионна. Дайте им преглед на всеки вид спестявания - за какво е, кога да допринесете и (най-важното) кога да използвате. Ако имате нужда от насоки, разгледайте нашата статия за трите вида спестявания.

19. Насърчете ги да отворят сметка за студентска кредитна карта

Не на последно място, но не на последно място: Когато децата ви са достатъчно възрастни, насърчете ги да отворят сметка за студентска кредитна карта.

Отговорното използване на кредитни карти всъщност е ефективна стратегия за спестяване. Когато изплащате салдото си в пълен размер всеки месец, избягвате скъпите лихвени такси, които се изяждат за вашия бюджет и спират растежа на вашите лични спестявания.

Но това не е единствената причина да помислите да подтикнете младите си да кандидатстват за кредитна карта, след като навършат правилната възраст. Много студентски кредитни карти от начално ниво печелят парични награди за разходите - обикновено от 1% до 1,25% за всеки изразходван долар, а понякога и повече за разходите в избрани категории за покупка.

Някои кредитни карти обещават допълнителни награди за усърдни студенти. Една популярна опция, Открийте го за Student Card, изплаща бонус от 20 долара всяка година, като поддържате GPA над 3,0.

Насърчете децата си да спестят спечелените награди от кредитната си карта. Това просто упражнение може да се добави бързо: Ако детето ви в колежа начисли 5000 долара годишно в сметка Открийте го за студентска карта, която печели средно 1,5% пари в брой и поддържа 3,5 GPA, те ще отнесат допълнителни $ 95 на година. За типичния студент за рамен, това е доста добър път.

Ако не сте сигурни коя студентска кредитна карта е подходяща за вашия младеж, проверете (или помолете детето си да провери) нашия редовно актуализиран списък на най-добрите студентски кредитни карти на пазара днес.

Заключителна дума

Децата са като снежинки - всички са различни. Така са и родителите.

Може да не се съгласите с всеки съвет, който събрах тук. Това е напълно добре. Като родител имате широка ширина да научите децата си на стойността на парите и да насаждате разумни навици за харчене и спестяване.

Въпреки това решите да научите децата си да спестяват, никога не забравяйте, че е във ваш финансов интерес да гарантирате, че те знаят как да управляват и отглеждат собствените си пари за години напред. В края на краищата може да разчитате на пестеливите навици на децата си, за да ви подкрепят дълго, след като затворите шапката си завинаги.

Какво правите, за да научите децата си за стойността на спестяването? Имате ли някакви съвети за родители или родители?