Как да станем финансово независими бързо, използвайки формулата на FI

Въпреки това, когато видите термина, написан с главни букви - като „Финансова независимост“ или „FI“, обикновено има едно много специфично значение: да имате спестени пари, за да ви подкрепят до края на живота си. Този вид финансова независимост - известен също като независимо богатство или притежаване на „разстояние от всички пари“ - означава, че не е нужно да зависите от заплата. След като стигнете до финансовата независимост, вече няма нужда да работите за прехрана.

Въпреки че повечето хора очакват финансовата независимост да дойде с пенсиониране, двамата не трябва да бъдат свързани. Достигането до FI не означава, че трябва да спрете да работите, а просто означава, че вече няма нужда да се притеснявате за това колко печелите. Така че, ако винаги сте искали да се откажете от работата си в маркетинга и да станете инструктор по гмуркане, FI дава възможност да следвате тази мечта. Дори и да не печелите пари от новата си работа, все пак можете да живеете от спестяванията или инвестициите си, докато правите това, което обичате.

Формулата за финансова независимост

Достигането до финансова независимост е амбициозна цел, но не е сложна. Всъщност само няколко прости изчисления могат да ви дадат груба оценка колко години трябва да ви отнеме, за да стигнете до там, въз основа на текущия ви разход и спестяване.

По принцип формулата за финансова независимост има две части. Първата част изчислява вашия FI номер - общата сума пари, необходима, за да ви осигури достатъчен доход за живот:

• FI Номер = Годишна разход / Бърз темп на изтегляне

Втората част на формулата използва вашия FI номер, за да разбере колко години ще ви отнемат, за да стигнете до FI:

• Години до FI = (FI Номер - Сумата вече е запазена) / Годишно спестяване

Това е само грубо приближение, но е достатъчно добро, за да ви даде представа колко далеч сте от FI в момента. След като знаете това, можете да започнете да предприемате следните стъпки, за да достигнете до личната финансова независимост по-скоро.

Изчислете разходите си

За да изчислите собствената си формула за финансова независимост, първото нещо, което трябва да знаете, е точно колко в момента харчите всяка година. Ако вече имате подробен бюджет за домакинствата, тази стъпка е проста. Просто погледнете общите си месечни разходи и умножете това число по 12.

Ако нямате такъв, първата ви стъпка по пътя към FI е да направите бюджет. Седнете с приложение за бюджетиране, електронна таблица или просто химикалка и лист хартия и избройте всичките си редовни разходи - от наемането или ипотечното плащане, до ежедневната ви чаша кафе или бутилка вода. Не забравяйте да включите разходи, които се появяват само от време на време, като тримесечна сметка за данък върху собствеността или годишна застрахователна премия. Също така, не забравяйте да оставите малко подплащане в бюджета за възможни спешни разходи, като например ремонт на автомобили или медицински сметки.

Добавете всичко заедно и вие имате първия си ключов номер: общите ви годишни разходи. Колкото по-ниска е сумата, толкова по-лесно е да се стигне до финансова независимост.

Намерете своя FI номер

След като знаете колко приходи се нуждаете всяка година, можете да разберете „FI номер”: общата сума пари, необходима, за да ви даде това ниво на доходи за цял живот. Вашият FI номер зависи от две неща: текущите ви разходи и вашият безопасен процент на теглене (SWR). Вашият SWR е процентът на вашите спестявания, които можете безопасно да изтеглите, без да се изчерпвате през целия си живот.

Размерът на дохода, който можете надеждно да получите от вашите инвестиции, е общата сума, която сте спестили, умножена по SWR. Така че, за да разберете колко голяма сума е необходима, за да достигнете дохода, който искате - с други думи, за да намерите своя FI номер - просто вземете текущите си разходи и го разделите на вашия SWR. Например, ако текущите ви разходи са 30 000 долара годишно и вашият SWR е 4%, ще разделите 30 000 долара на 0,04, което води до FI номер от 750 000 долара.

Много финансови експерти казват, че 4% всъщност е разумен SWR за повечето хора. Тази насока, известна като 4% правило, се основава на проучване от 1998 г., публикувано в списанието на Американската асоциация на индивидуалните инвеститори, което обикновено се нарича Тринити проучване. Проучването установява, че пенсионерите, които имат поне половината от гнездото си, инвестирано в запаси, могат безопасно да изтеглят 4% от началните си пари всяка година - коригирайки годишно за инфлация - и в края на 30 години са останали повече, отколкото са започнали с.

В дългосрочен план, изчислява проучването Trinity, правилото от 4% работи чрез всички видове възходи и спадове на пазара. Докато теглите не повече от 4% от първоначалните си средства всяка година, вашите инвестиции трябва да ви останат до края на живота ви.

Някои финансови експерти твърдят, че правилото от 4% вече не е валидно в днешната икономика с нейните най-ниски лихви. Въпреки това, проучване от PricewaterhouseCoopers (PwC) от 2015 г. заключава, че това правило все още е разумно за домакинствата със „значително богатство“ - с други думи, тези, които са финансово независими. Така че дори и правилото от 4% да не е перфектно, то все пак е добро ръководство за планиране на вашия път към FI.

Определете години до финансова независимост

Последната част от вашата формула за финансова независимост е колко пари спестявате всяка година. След като определите годишните си разходи, изчисляването на годишните ви спестявания е лесно: просто извадете сумата, която изразходвате, от сумата, която печелите.

Сега имате всичко необходимо, за да разберете колко сте далеч от финансовата независимост. Знаеш колко трябва да спестиш и знаеш колко спестяваш всяка година. Така че, ако разделите първото число на второто, това ви казва колко години трябва да отнеме, за да стигнете до FI. Например, ако вашият FI номер е 750 000 долара, а вие успявате да спестите 25 000 долара годишно, ще са необходими 30 години, за да стигнете до FI.

Това обаче предполага, че започвате от нула. Ако вече имате малко пари за спестявания, картината изглежда по-ярка. Например, ако вашият FI номер е 750 000 долара, но вече имате 250 000 долара в пенсионните си сметки, тогава трябва само да спестите още 500 000 долара, за да стигнете до FI. Така че със скорост 25 000 долара годишно, ще ви отнеме 20 години, за да стигнете до там.

От друга страна, ако сте по-ниски, тогава времето ви за FI става по-дълго. Например, ако спестявате само 10 000 долара годишно, ще ви отнеме 50 години, за да спестите 500 000 долара, които са ви необходими, за да стигнете до FI. И ако изобщо не спестите нищо, достигането до FI става невъзможно - спестяванията ви никога не нарастват, а FI никога не се приближава.

Разбира се, всичко това е опростяване, защото предполага, че парите, които спестявате всяка година, не печелят никакви лихви. Ако просто държите парите си в спестовна сметка, това не е далеч от истината, тъй като в момента лихвите са едва над нулата. Ако обаче сте инвестирали гнездото си в разумна комбинация от акции и облигации, възвръщаемостта на тези инвестиции трябва да се увеличава всяка година с вашите спестявания, съкращавайки времето, необходимо за достигане на FI.

По същество формулата за финансова независимост наистина е само отправна точка. Той ви казва възможно най-дълго време, за да стигнете до FI - но здравите инвестиции могат да обръснат годините от тази сума. Ако искате по-прецизно изчисление кои фактори са възвращаеми от вашата инвестиция, можете да използвате калкулатор на финансовата независимост като този, предоставен от Networthify.

Спестяване за финансова независимост

Вашата формула за финансова независимост показва колко време може да ви отнеме да достигнете FI до сегашните ви разходни разходи и спестявания. Не е нужно обаче да се примирявате с това. Ако можете да намерите начини да намалите годишните си разходи или да увеличите спестяванията си - или още по-добре, направете и двете - можете да стигнете до FI много по-бързо.

Финансовите експерти не са съгласни с това колко точно трябва да се стремите да спестите. Финансовият писател Джонатан Шевро, автор на книгата „Ден на независимостта“, казва в интервю за Forbes, че хората, които се стремят към финансова независимост, трябва да се опитат да спестят 20% от брутния си доход. Chevreau счита това за амбициозна цел, която е „невъзможна“ за някои хора - все пак много финансови блогъри казват, че успяват да спестят 50% от доходите си или дори повече и насърчават своите читатели да направят същото.

Въпреки че експертите имат различни гледни точки за това каква трябва да бъде действителната ви цел за спестяване, те почти са съгласни как да го постигнете, като обикновено препоръчват три стратегии: Изплатете дълговете си, увеличете максимално доходите си и намалете разходите си.

Изплащане на дългове

Според доклад на благотворителните тръстове на Pew 80% от всички американци имат някакъв дълг. Около 44% имат жилищни ипотеки, 39% имат дълг по кредитни карти, 37% имат кредити за автомобили и 21% имат непогасени студентски заеми. Всичко казано, типичното домакинство е около 68 000 долара в дупката.

По-голямата част от този дълг е просто мъртво тегло в бюджета ви. Месец след месец трябва да плащате лихва върху нея, без да получавате нищо ценно в замяна. И колкото по-дълго отнемеш да го изплатиш, толкова повече лихва ще изплатиш общо.

Изплащането на дълговете ви освобождава повече пари, които да вложите във вашите инвестиции. Колкото по-рано можете да направите това, толкова по-дългият интерес за вас работи и по-бързо расте гнездото ви.

Увеличете доходите

Колкото повече пари внасяте всеки месец, толкова повече можете да спестите за инвестиции. Има много места за търсене на допълнителен доход, включително следното:

• Вашата основна работа. Ако работата ви се плаща до час, можете да опитате да получите някои допълнителни смени или да поставите повече извънреден труд. Ако сте на заплата, помолете шефа си за увеличение на заплатата. И с двата вида работа можете да работите върху полиране на уменията си, за да спечелите промоция - или да научите изцяло нов набор от умения, за да можете да получите нова, по-добре платена работа някъде другаде.
• Извън работни места. Ако не получавате достатъчно часове работа на основната си работа, можете да потърсите втора работа, за да компенсирате разликата. Можете също така да започнете страничен бизнес, като напътствия, разходки с кучета или писане на свободна практика. Или в по-малък мащаб можете да опитате да донесете малко допълнителни пари от хоби, от което се радвате, като например фотография или занаяти.
• Продаване на вашите принадлежности. Много хора имат допълнителни неща, които лежат около къщата, които вече не се нуждаят - и някои от тях биха могли да струват пари. Например старите мебели, монети и бижута понякога имат стойност за антикварите. Можете също така да получите пари за нежно използвани дрехи, мебели и спортни екипировки чрез магазини за пратки. И, разбира се, можете да продавате почти всичко на eBay или Amazon.
• Пасивни потоци от доходи. Един от най-добрите начини да увеличите доходите си е да развиете пасивен поток от доходи. Това е начинание, което веднъж започнало, продължава да носи пари с малко или никакви допълнителни усилия от ваша страна. Примерите включват наем на собственост, собственост, авторски възнаграждения за книги или музика, които сте публикували, и приходи от реклама от уебсайт, който изисква само минимална работа за поддържане.

Нарежете разходите

Намаляването на разходите ви всъщност ви дава по-голям затруднение, отколкото увеличаване на доходите ви. В краткосрочен план и двете стратегии увеличават сумата, която можете да спестите всеки месец. Обаче съкращаването на разходите също ви помага в дългосрочен план, защото ви позволява да живеете с по-малък доход до края на живота си - което от своя страна намалява вашия FI номер и улеснява достигането ви. Така че всеки долар, който печелите, ви помага веднъж, но всеки долар, който спестите, ви помага два пъти.

Например, да предположим, че в момента печелите 55 000 долара годишно, от които харчите 30 000 долара и спестявате 25 000 долара. Това означава, че вашият FI номер е 750 000 щатски долара - годишните ви разходи се умножават по 25. И тъй като спестявате 25 000 долара годишно, ще ви трябват 30 години, за да стигнете до финансовата независимост.

Сега да предположим, че получавате повишение, което носи допълнителни 5000 долара годишно след данъци. Ако потънете всички тези пари в спестявания, отделяте 30 000 долара годишно и ще са ви необходими само 25 години, за да постигнете FI.

Ако обаче можете да намалите разходите си със същите 5000 долара годишно, увеличавате спестяванията си до 30 000 долара и намалявате разходите си до 25 000 долара едновременно. Това означава, че вашият FI номер е само 625 000 щатски долара - и при 30 000 долара годишно, ще са ви необходими само 20,83 години, за да стигнете до FI. Така че, вие просто сте съкратили времето си до FI с девет години - 80% повече, отколкото бихте могли да го съкратите с това повишение от 5000 долара.

Друг плюс да спестите повече, за разлика от това да печелите повече, е, че за много хора е по-лесно да се направи. Получаването на повишение или стартиране на страничен бизнес не винаги е възможно, но почти всеки може да намери някакъв начин да намали допълнителните разходи. Има стотици, ако не и хиляди, стратегии за спестяване на пари, така че е почти гарантирано, че някои от тях могат да работят за вас.

За да спестите колкото е възможно повече, съсредоточете се върху най-големите разходи в бюджета си, като например:

• жилище. Ако можете, намерете дом в град или район, където разходите за живот са ниски. Ако това не е вариант, потърсете достъпни квартали в собствения си район. Вместо да купувате най-голямата къща, която можете да си позволите, изберете по-малка къща, която няма да обтегне бюджета ви, или наемете жилище, ако е по-евтино от покупката. Вземете най-ниската лихва, която можете да вземете по ипотеката си - или, ако вече имате ипотека, рефинансирайте ипотеката си, за да получите по-ниска ставка - и след това я изплатете възможно най-бързо. Направете колкото се може повече от собствената си поддръжка на домашна работа, поне за прости работи, с които лесно можете да се справите.
• транспорт. Ако живеете в град, помислете дали можете да управлявате без кола - или да използвате само една кола за множество шофьори. Потърсете алтернативи като ходене или колоездене до работа, използване на обществен транспорт или възползване от услугите за споделяне на вози и споделяне на автомобили. Ако все пак карате, дръжте старата си кола работеща толкова дълго, колкото можете, вместо да я търгувате за по-нов модел с скъп заем за автомобил. И, отново, направете прости работи по поддръжката сами, вместо да плащате механик.
• Храна. За да ограничите разходите си за храна, яжте домашно приготвени ястия възможно най-често, вместо да вечеряте навън. Спестете пари от хранителни стоки, като пазарувате от продажбите, купувате търговски марки, разумно използвайте купони и режете обратно най-скъпите артикули, като например месо и преработени храни. Ако във вашия район има няколко магазина, създайте и използвайте ценова книга, за да следите кои магазини имат най-добрите оферти за различни артикули. И ако имате двор, започнете домашна зеленчукова градина, за да отглеждате част от собствената си продукция.
• Пазаруване. Най-добрият начин да спестите от пазаруването е да се уверите, че наистина се нуждаете от всичко, което купувате. Вместо да замествате неща като дрехи или уреди само защото са стари, дръжте ги, докато се износят - и ги поддържайте правилно, така че да издържат възможно най-дълго. Когато все пак трябва да направите покупка, опитайте да пазарувате стоки втора употреба. Ако трябва да купувате нов, използвайте сайт като ConsumerReports, за да проучите продукта, който купувате и изберете модел, който ви дава добра стойност за вашия долар. След това, след като решите какво да купите, пазарувайте в различни магазини и уебсайтове, за да намерите най-добрата оферта.
• забавление. Вместо да си вземете скъпа луксозна ваканция, планирайте по-евтино пътуване към къмпинг в близост до дома или дори престой. Вместо да отидете в киносалона, наемете DVD-та за 1 долар от Redbox или ги вземете назаем от вашата местна библиотека. Заменете скъпата си кабелна връзка с услуга за стрийминг, като Netflix, Amazon Prime или Hulu. Насладете се на евтини опции за семейно забавление като настолни игри, разходки в парка или геокешинг.
• Лихвени плащания. Както бе отбелязано по-горе, повечето американски домакинства имат някакъв вид дълг и плащанията по този дълг могат да отнесат голяма част от месечния ви бюджет. Един от начините да намалите тези плащания е да подобрите кредитния си рейтинг. Повишаването на кредитния ви рейтинг ви помага да се класирате за по-ниски ставки на жилищни ипотеки, кредити за автомобили, кредитни карти и дори автомобилни застраховки. Подобряването на вашия кредит може също да ви направи по-привлекателни за потенциалните работодатели и евентуално да ви отвори нов избор на кариера, като например работа във финанси, които са извън границите на хората с лош кредит. Начините за подобряване на кредитния ви резултат включват изплащане на неизплатените салда, избягване на закъснели плащания и редовно проверяване на кредитния ви отчет за грешки.

Инвестиране за финансова независимост

Едно нещо, което подвежда във формулата за финансова независимост, е, че гледа само на разходите и спестяванията си. Това е достатъчно, за да ви каже колко време ще отнеме да стигнете до FI, ако оставите парите си седнали в кутия, без да печелите интерес - но в реалния живот е възможно да направите много по-добре от това. Заедно с увеличаването на вашите спестявания, можете да стигнете и до FI по-бързо, като спечелите добра възвръщаемост на парите, които сте заделили.

За съжаление измислянето как да спечелите добра, но надеждна възвръщаемост е сложно в днешния свят - и нищо не е гарантирано. Преди десетилетия просто бихте могли да инвестирате парите си в облигации на Министерството на финансите и да спечелите достатъчно лихва, за да ви осигури постоянен месечен доход, без почти никакъв риск. Така Джо Домингес, един от авторите на книгата „Вашите пари или вашият живот“, успява да постигне финансова независимост през 60-те години. Днес с рекордно ниските лихви не можете да спечелите този вид възвръщаемост, без да поемете някои рискове с главницата си.

Ако обаче инвестирате в дългосрочен план, времето е на ваша страна. Можете да игнорирате ежедневните възходи и падения на пазара и да се съсредоточите върху качеството на вашето портфолио и неговата ефективност за период от много години. И в дългосрочен план инвестициите с известен риск, като акции, обикновено предлагат най-добрата обща възвръщаемост. Ако се стремите към финансова независимост, струва си да поемете малко краткосрочен риск, за да увеличите максимално шансовете за отглеждане на гнездото си яйце през дългия път.

От друга страна, също така е важно да вземете предвид своята толерантност към риска. Инвестирането в акции и облигации означава загуба на пари понякога - и ако просто не можете да се справите с това, вие сте подложени на паника и продавате акции на загуба. Вземете усещане за своята толерантност към риска, като поговорите с финансов специалист или просто помислете как бихте се почувствали, ако инвестициите ви взеха 10% хит за една нощ. Какво ще кажете за 20% или дори 50%?

Ако сте инвестирани в дългосрочен план, обикновено е разумно да задържите инвестициите си в продължение на много години и да се търкаляте със загубите. За да си спестите съня през нощта, уверете се, че инвестиционният ви риск съответства на това, с което можете да се справите. Квалифициран финансов специалист може да ви помогне да определите по-добре своята толерантност към риска и да ви настрои с портфейл от инвестиции, който има смисъл.

Разбира се, можете да създадете и свой собствен портфейл. Трябва обаче да сте готови да вложите време и усилия не само да направите проучванията, но и да намерите подходящи инвестиции, които да съответстват на вашата толерантност към риска и вашите дългосрочни цели.

Създайте портфолио „Мързелив“

Най-лесният начин да инвестирате за финансова независимост е да създадете „мързелив“ портфейл или от индексни фондове, или с борсово търгувани фондове (ETFs). Тези фондове притежават колекция от инвестиции, които съответстват на определен индекс, като S&P 500. Поставянето на пари в само няколко фонда, които покриват широк спектър от акции в САЩ, чуждестранни акции и облигации, е един от начините за създаване на диверсифициран портфейл за държат дългосрочно.

Тази стратегия - известна като „купувай и задръжи“ - в исторически план даде добри резултати. Историческият калкулатор за инвестиции за възвръщаемост в Bankrate, който се основава на данни на Йейлския икономист Робърт Шилер, показва, че между 1960 и 2010 г. инвеститорите, които са купували и държали акции в S&P 500, биха виждали двуцифрена възвръщаемост за всеки 30-годишен период , Дори инвеститор, който е пуснал пари на пазара точно преди да се срине през 1929 г., би спечелил близо 10% върху него, като продължи да държи тези инвестиции в продължение на 30 години.

Както показва този пример, ключът към този тип инвестиции е желанието да се изчакат възходите и паденията на пазара. Трябва да устоите на изкушението да купувате повече акции, когато пазарът е в разцвет, или да спасите и продадете всичко, когато изпадне в спад. Ако се поддадете на този импулс, в крайна сметка купувате, когато цените са високи, а продавате, когато са ниски - точно обратното на това, което трябва да направите, за да печелите пари на пазара.

Въпреки това, за тези, които могат да пренебрегнат „шума“ на пазара и да задържат дългосрочно, мързеливото инвестиране има няколко предимства:

• разнообразяване. По същество, диверсификация означава да не слагате всичките си яйца в една кошница. Когато купувате акции от една акция, цялото ви състояние зависи от представянето на тази акция. Когато купувате индексен фонд за цял пазар, за разлика от вас, вашето богатство зависи от представянето на пазара като цяло, което е много по-безопасен залог. И когато комбинирате този индексен фонд за целия пазар с други фондове, инвестирани в чуждестранни акции и в облигации, разнасяте яйцата си върху огромен брой различни кошници - така че дори ако целият американски фондов пазар се срине, няма да стане вземете всичките си спестявания с него.
• Ниски такси. Когато инвестирате в активно управляван взаимен фонд, трябва да платите такса на управителя. Според доклад на Института за инвестиционни дружества, средният управляван фонд е имал годишно съотношение на разходите от 89 базисни пункта, или 0,89%, през 2013 г. Това не звучи много, но все пак се вписва в печалбите ви. За разлика от тях, типичният индексен фонд начислява само 12 базисни пункта (0,12%). ETFs са между тях, като средният коефициент на разходите варира от 0,11% до 0,37%, сочи доклад на Morningstar Manager Research.
• простота. Мързеливо инвестиране, както подсказва името му, не отнема много време и енергия. Не е нужно да се притеснявате кои акции или облигации са най-добрата инвестиция или дори за най-доброто време за покупка и продажба. Всичко, което трябва да направите, е да продължите да влагате пари в същите два или три фонда, месец след месец, и да задържите тези средства през дебели и тънки. Ако историята се повтаря и вие сте в състояние да задържите дългосрочно (в идеалния случай поне две десетилетия), вашите активи трябва да нарастват.

Лесно е да създадете такова портфолио с онлайн посредничество, като Capital One Investing (известен преди като Sharebuilder) или TD Ameritrade. Можете да избирате от голямо разнообразие от индексни фондове и ETF, за да инвестирате, предлагани от компании като Vanguard, Fidelity, iShares, Schwab или SPDR. Инвестиционният съветник Рик Фери, пишещ за Forbes, казва, че всички тези компании предлагат добър избор от добре работещи, евтини фондове. Той използва Vanguard ETFs като примери за илюстриране на мързеливия подход към портфолиото, но казва, че можете да получите същите резултати с подобни видове средства от други компании.

Фери очертава няколко начина за създаване на мързеливо портфолио. Най-простото е да закупите само два фонда: диверсифициран облигационен фонд на САЩ, като ETF Vanguard Total Bond Market, и глобален фонд за фондовите пазари, като ETF на Total World Stock Stock от Vanguard. Ако искате малко повече контрол, можете да инвестирате в три фонда, разделяйки вашите инвестиции в акции между американски фондов фонд и един за чуждестранни акции - например ETF на общия фондов пазар на Vanguard и неговия Total International Stock ETF. В своето интервю за Forbes Шевро препоръчва трифондов портфейл на ETF за инвеститори, работещи за финансова независимост.

Направете инвестиции автоматични

Ако използвате онлайн брокерство, за да създадете своето мързеливо портфолио, можете също така да го настроите, за да направите вашите инвестиции автоматични. Повечето онлайн брокери предлагат автоматични инвестиционни планове, които всеки месец теглят фиксирана сума от вашите спестявания или проверяваща сметка и я вкарват във вашето портфолио, така че не е нужно да помните да го правите.

Друго предимство на автоматично инвестиране е усредняване на долара. По принцип това означава, че винаги влагате един и същ брой долари в инвестиция всеки месец, без значение каква е цената на акциите. Правейки това, вие автоматично купувате повече акции, когато цените са ниски, и по-малко акции, когато цените са високи. С други думи, следвате класическите инвестиционни съвети „Купете ниско, продавайте високо“, без дори да се налага да мислите за това.

Ребаланс веднъж годишно

Когато за първи път създавате портфолиото си, трябва да решите как да разделите парите си между двата или три фонда, които сте избрали. Например, ако имате един американски акционен фонд, един международен акционен фонд и един облигационен фонд, можете да решите да вложите равни суми във всеки един. Или, ако сте готови да поемете по-краткосрочен риск в замяна на по-агресивен растеж, бихте могли да насочите по-голям дял от парите си към акции - например 40% за чуждестранни и вътрешни акции и 20% за облигации.

Шансовете са обаче, че трите ви фонда няма да растат със същия темп. С течение на времето процентът пари във всеки фонд ще се измести. Например, ако вашият чуждестранен фонд нарасна по-бързо от другите два, до края на годината бихте могли да имате 50% от парите си в чуждестранни акции, 35% в местни акции и само 15% в облигации.

Веднъж годишно или повече, трябва да "балансирате" портфолиото си, прехвърляйки пари от фондовете с твърде много в тези с твърде малко. Някои онлайн посредници, като Wealthfront, могат да направят това за вас автоматично. С други хора трябва да влезете в акаунта си, да разгледате балансите във вашите средства и да ги коригирате според нуждите.

Проследявайте напредъка си

С нарастването на вашите инвестиции можете да проследите напредъка си към финансовата независимост. Можете да направите това с някои видове софтуер за бюджетиране, като Quicken Deluxe, или да използвате безплатно онлайн приложение за инвестиции като Personal Capital.

Можете също така да използвате програма за електронни таблици, за да създадете прост проследяващ лист, върху който да въведете текущия баланс във всеки от вашите инвестиционни фондове. Програмата може автоматично да ги добави и да покаже как общият се сравнява с вашия FI номер. Или създайте малко по-сложен лист, на който всеки месец въвеждате баланса, така че можете да видите как числата се променят с течение на времето и дори да показвате резултатите като графика.

Заключителна дума

Достигането до пълна финансова независимост преди пенсионната ви възраст е предизвикателство и не е възможно за всички. Въпреки това, почти всеки може да следва тези стъпки, за да достигне между етап от повишена финансова независимост. На това ниво доходът, който печелите от вашите инвестиции, не е достатъчен, за да покрие всички жизнени разходи, но е достатъчно, за да ви позволи да живеете на по-ниска заплата, отколкото имате сега. Това означава, че ако имате високоплатена работа, която всъщност не ви харесва, можете да я откажете, за да продължите по-интересна кариера с по-малко пари.

Например, ако винаги сте искали да започнете собствен бизнес или да оставите офис работа, за да станете на свободна практика, вашите приходи от инвестиции могат да ви дадат свободата да го правите. Или, ако харесвате работата си, но също така бихте искали да имате повече свободно време за хобита и други занимания, можете да организирате да намалите работното си време, отпадайки от пълен работен ден на непълно работно време или 3/4-график. По този начин можете да започнете да се наслаждавате на някои от предимствата на финансово независимия начин на живот, преди да сте готови да напуснете работата напълно.

Как финансово независими ще променят живота ви?