5 съвета за подготовка за приятно пенсиониране

Проучването за доверието при пенсиониране за 2013 г., извършено от Изследователския институт за обезщетения на обезщетенията на служителите и Matthew Greenwald & Associates, предоставя следната безпокойна статистика:

През 2013 г. трима от четиримата американци са имали общи спестявания под 25 000 долара, а изумителните 28% са имали по-малко от 1000 долара.
По-малко от половината американци имат представа колко пари ще им трябват при пенсиониране или колко трябва да спестят, за да достигнат тази сума.
Почти две трети от всички работници смятат, че се нуждаят от повече от 250 000 долара спестявания, като 40% изчисляват, че се нуждаят от поне 500 000 долара.
Шестима от десет работници допринасят за пенсионни спестявания чрез работа, но средната стойност е силно изкривена в полза на тези, които печелят 75 000 долара или повече годишно - 94% от тези, които печелят 75 000 долара или повече срещу 24% от тези с доходи по-ниски от 35 000 долара.
Само един от всеки четирима работници се чувстват много уверени, че ще имат достатъчно пари, за да се грижат за основните разходи, без да включват здравеопазването, по време на пенсиониране - и само 14% смятат, че ще имат достатъчно пари за здравеопазване.

Въпреки вероятността много американци да трябва да разчитат на социалното осигуряване и Medicare за по-голямата част от разходите си за пенсиониране и здравеопазване, проучване на FindLaw.com разкрива, че 30% от работниците нямат вяра, че тези програми ще бъдат жизнеспособни, когато се пенсионират. Много икономисти анализират съществуващия проект за демографски данни и спестявания, че утрешните пенсионери трябва да спестят повече, да работят по-дълго и да се справят с по-малко от днешните пенсионери. Ако тази потенциална съдба ви обезкуражава, изпълнете следните съвети възможно най-скоро, за да подобрите вероятността да се насладите на удобно пенсиониране.

Как да се подготвим за пенсиониране

1. Запазвайте рано и често

Ако нямате пенсионна спестовна сметка, стартирайте я днес и допринасяйте за нея редовно през работните си години. Колкото по-млад сте, когато започнете, толкова по-голяма е стойността на общите ви спестявания, когато се пенсионирате.

Помислете за разликите между колегите Дейв и Бил. Всеки от тях допринасяше по 200 долара на месец или 2400 долара годишно за своя фирмен план за 20 години, като всеки печелеше с 5% ставка, добавена месечно. Единствената разлика между двете е, че Дейв инвестира от 25 до 45 години и никога не е направил друг принос. Бил изчака, докато той навърши 45 години, за да започне да инвестира и продължи, докато не се пенсионира на 65-годишна възраст. Когато се пенсионираха в същия ден на 65 години, въпреки че допринесоха за същия брой години, салдото по сметката на Дейв беше 225 307 долара, докато Бил имаше 83 092 долара - разлика от 142 215 долара.

Добавената стойност е резултат от силата на времето. Колкото по-рано започнете, толкова по-дълго парите ви могат да работят за вас. Ако Дейв беше продължил да инвестира 200 долара месечно между 45-годишна възраст и пенсиониране, салдото по сметката му щеше да е почти 308 000 долара.

2. Балансирайте вашите инвестиции

Много хора бъркат спестяванията и инвестициите, които, макар и свързани, не са еднакви. Спестяванията могат да бъдат под формата на застраховани от FDIC спестовни сметки, депозитни сертификати или държавни съкровищни сметки. Като цяло те са изключително безопасни и течни, като предоставят средства, когато е необходимо.

От друга страна, инвестициите са активи, които се очаква да генерират дългосрочна доходност, година след година. Инвестициите управляват гамата от акции и облигации, до недвижими имоти, изкуство и злато. Различните инвестиции изискват собствениците да поемат различни нива на риск. Те редовно се колебаят в цената в зависимост от настроението на инвеститорите, икономическата и политическата среда и нюансите на всяка конкретна инвестиция. В резултат на ограничената ликвидност и повишената нестабилност на инвестициите в сравнение със спестяванията, първите обикновено осигуряват по-висока възвръщаемост от спестовния инструмент.

Пенсионните фондове са предназначени да осигурят бъдещ доход и поради това се използват за придобиване на инвестиции. Тъй като винаги е разумно да се предпазите от загуба на капитал, дори когато търсите по-висока доходност, проницателните инвеститори намаляват риска чрез диверсификация. Те притежават различни активи от един и същи вид - като обикновения акции на няколко дружества, а не обикновени акции в една компания - както и различни видове активи.

Балансирането на инвестиционен портфейл изисква анализ и подбор на ценни книжа, така че портфейлът като цяло не се влияе значително от основните пазарни ходове. Например, при перфектно балансиран портфейл, значително движение или нагоре или надолу с определени ценни книжа ще бъде компенсирано от подобно движение на други ценни книжа в обратна посока. В резултат на това стойността на портфейла не би се променила значително в отговор на тези ходове, но ще продължи да нараства постепенно.

Когато сте млади и години далеч от пенсионирането, можете да бъдете по-агресивни, като поемате по-големи рискове за по-висока потенциална възвръщаемост. Въпреки това, когато се приближите до нуждата от доходите си за пенсиониране, вашето портфолио трябва да бъде коригирано, за да защити главницата ви - трябва да поемете по-малък риск, дори ако това означава да се откажете от възможността за извънгабаритна печалба.

3. Увеличете максимално всяко данъчно предимство

Според статия в New York Times данъчната тежест на много американци днес е по-ниска, отколкото през 80-те години. Въпреки това, като се има предвид комбинацията от федерални и държавни данъци върху доходите, данък върху продажбите, FICA, данъци върху имотите, данъци върху горивата и други такси и данъци, твърде многобройни, за да се споменават, данъчната фондация изчислява, че американците ще платят обща данъчна сметка в размер на 4.22 трилиона долара през 2013 г., или 29.4% от приходите на нацията. Освен това много политически наблюдатели очакват, че допълнителни данъци, съчетани със значително намаляване на разходите във федералните програми, ще бъдат въведени в резултат на нарастващия ни федерален дълг.

Федералният данъчен кодекс - съвместно сближаване на нови закони, преосмисляне и изменение на стари закони и промяна на регулаторното прилагане - предоставя широки възможности за усърдните граждани да намалят данъчните си задължения чрез удръжки от пенсионния план и кредити. Например през 2014 г. до 17 500 долара (плюс още 5 500 долара, ако сте на възраст 50 или повече години) могат да бъдат поставени в план за отсрочени данъци, където той може да расте без данъци до изтегляне на средствата. Тази сума не включва съответстваща вноска от вашия работодател.

В зависимост от вашите доходи, до $ 6,500 ($ 5 500 за тези 49 или по-млади) могат да бъдат инвестирани в IRA и да бъдат приспаднати от доходите. Има дори данъчен кредит на спестител до 2000 долара за тези, които правят IRA или 401k вноски, при условие че са ограничени доходите.

За обикновения човек изграждането на значително пенсионно портфолио, докато плащат годишни данъци върху доходите, консултантски такси и комисионни за посредничество е невъзможно. Дори и при санкции за предсрочно изтегляне от пенсионни планове с облагане с данъци, трябва да считате плановете за отсрочени данъци като ядрото на вашето пенсионно портфолио и да ги финансирате в максимална степен.

4. Жив постно

Живеем в епоха на моментално удовлетворение, в която маркетолозите и рекламодателите твърде често насърчават закупуването на ненужни продукти и услуги. Комбинацията от сложна емоционална манипулация и широката наличност на лесен кредит създадоха най-голямата потребителска нация в историята и най-голямата световна икономика и доведоха до това, че гражданите са оковани от хиляди долари дълг.

Изграждането на адекватен бъдещ резерв за пенсиониране изисква инвестиране на пари днес, изплащане на дългове и едновременно предхождане на удоволствията от харченето. В резултат на това трябва да помислите за извършване на следните промени:

Елиминирайте определени покупки. Закупуването на едногодишна употребявана кола, а не най-новия модел, може да спести хиляди долари. Изхвърлянето на най-новия мобилен телефон или таблет, когато съществуващата ви електроника е напълно функционална, има потенциал да ви спести стотици долари. Спестяванията, които можете да намалите от приготвяне и ядене на повече ястия вкъщи или привеждане на обеди на работа, могат да бъдат значителни в течение на една година.
Отложете някои разходи. Забавянето на покупка на дом за година или две, избирането на къща с по-малък отпечатък и избора на почивка в курорт в щат, а не в тематичен парк на Дисни или Ню Йорк, може да бъде разумно..
Потърсете намаление на цените на продукти и услуги. В някои култури преговарянето на ценови отстъпки или допълнителни „безплатни“ е често срещано - и в САЩ става все по-често. Не забравяйте, че парите, които спестявате чрез отлагане на днешните луксове, са пари, които могат да платят за утрешните нужди.

Спестяването на пари не изисква да сте евтини или жилави. По-скоро това е отношение, стимулирано от истинското разбиране за това, което си струва парите и то изисква само да обмислите покупките интелигентно, а не емоционално.

5. Бъдете здрави

Докато Medicare предоставя почти универсално здравно обслужване за граждани над 65-годишна възраст, съгласно настоящите правила, той не плаща за всичко. Има премии, доплащания и приспадания в допълнение към домашните грижи и нерехабилитационните сестрински грижи, които не са обхванати. С нарастването на ценовата цена на програмата Medicare, нараства политическият аргумент за прехвърляне на повече разходи на тези, които използват услугите й: възрастни хора. Препоръки за Fidelity Benefits Consulting оценява, че на хипотетична двойка, която се пенсионира днес на 65-годишна възраст със средна продължителност на живота, ще са необходими 220 000 долара за изплащане на пенсионните си медицински разходи, след като се класира за Medicare. Това не включва разходите за дългосрочни грижи, ако е необходимо, въпреки че приблизително 70% от възрастните хора вероятно ще изискват това в някакъв момент.

Много от медицинските проблеми, с които се сблъскват възрастните хора, са резултат от житейските избори, направени през по-младите им години. Тютюнопушенето, прекомерната употреба на алкохол, затлъстяването и липсата на физически упражнения имат негативни ефекти, въпреки че може да не се появят до по-късен етап от живота. Поддържането на добро здраве през работните години вероятно ще се изплати с по-добро качество на живот и ще намали разходите за здравеопазване с напредване на възрастта.

Заключителна дума

При правилната подготовка няма причина пенсионирането да не е златните години, за които винаги сте мечтали. Поемането на отговорност в началото на живота и упражняване на старание и здрав разум по отношение на вашите навици на харчене, инвестиции и избор на начин на живот може да изплати дивиденти не само в по-късните ви години, но и в годините, които водят до тях..