3 вида спестявания, които трябва да имате в момента, спешни случаи, пенсиониране и лични
Защо толкова много от нас се поддават на свързания с парите стрес? Ако не боравим с финансите си възможно най-добре, недостатъците често са свързани с нашите навици за спестяване. Ние прекарваме твърде много и спестяваме твърде малко или изобщо не спестяваме нищо. Всеки възрастен в трудоспособна възраст трябва да може да предяви претенции за три вида спестявания и трябва да се ангажира да гарантира, че всеки от тези сметки се финансира правилно.
Спешни спестявания
Според проучване на благотворителните тръстове на Pew, 55% от американците са преживели финансов шок, който ги е оставил да се борят. В много случаи тази трудност би могла да бъде избегната чрез спешен фонд.
Спешните спестявания могат да осигурят средства без дълг да издържат на финансови сътресения като дългосрочно заболяване, загуба на работа и непредвидени ремонти на автомобили или дома. Въпреки това, за много хора този тип предпазна мрежа е чужд комфорт. По-малко от половината от анкетираните в проучване на Федералния резерв бяха в състояние да покрият спешна ситуация в размер на 400 долара, без да заемат пари или да продадат нещо, което означава, че твърде много хора живеят в изключително рисково затруднение.
Колко ти трябва?
Всяко домакинство трябва да има достатъчно спешни спестявания, за да покрие сметки и разходи на стойност от поне три до шест месеца. Някои хора са по-уязвими и може да се наложи да спестят повече, включително работници по договор, хора, които са самостоятелно заети, самотни родители и двойки с един доход.
Когато изчислявате месечните си разходи, не забравяйте да включите всичко, което трябва да платите - от храна и транспорт, до ипотека и електричество. Не забравяйте и периодичните разходи, като данъци върху имотите и двугодишни плащания за автомобилно застраховане.
Финансиране на вашия спешен фонд
Според Bankrate, говорителката на Националната фондация за кредитно консултиране Гейл Кънингам съветва да спестите поне 100 долара на месец или 10% от всяка заплата, докато не постигнете целта си. След като постигнете целта си, можете да спрете да давате своя принос.
Трябва обаче също така да увеличавате фонда си от време на време, за да отчитате промени, като например повишаване на разходите за живот или допълнителни финансови задължения. Ако разполагате с 15 000 долара, за да покриете месечните разходи от 2500 долара за шест месеца, това може да е достатъчно за няколко години. Но ако закупуването на нов автомобил увеличи месечните ви разходи до 3000 долара, ще искате да започнете да плащате отново за спешния си фонд, докато сметката ви притежава поне 18 000 долара.
Достъпност при връщане
Вашите спешни спестявания трябва да бъдат лесно достъпни, което означава, че много високодоходни финансови продукти, като взаимни фондове или отделни акции, не са подходящи. Винаги обаче трябва да се стремите към спестовното превозно средство с най-добрите налични норми на възвръщаемост. Например, трябва да изберете сметка на паричния пазар, ако лихвите са много по-добри от обикновената спестовна сметка.
Поставянето на парите ви в компактдискове - за предпочитане тези, които са без наказание - е друга възможност. Ако обмисляте компактдиск, който подлежи на санкции, когато теглите пари в средносрочен план, претеглете таксите и лихвата спрямо възвръщаемостта, която бихте получили от други силно ликвидни опции. Например, ако лихвеният процент на CD е значително по-висок от този на спестовна сметка, сложете част от CD с висока доходност и дръжте друга порция по-ликвидна. В случай на спешен удар, можете да извадите фонда без наказание, докато наказанието намалее или изтече на CD.
Спестовни спестявания
Много хора са лошо подготвени за пенсиониране, защото или не спестяват достатъчно, или изобщо не спестяват. Федерацията на потребителите на Америка установи, че само около половината от пенсионерите прибира достатъчно средства, за да подкрепят това, което смятат за „желан стандарт на живот“, когато се пенсионират.
Да се надяваме, че масите не очакват да разчитат на социалното осигуряване, ако всичко останало се провали. Социалното осигуряване е създадено като допълнителен, а не основен или единствен източник на доходи. Според американските новини и световния доклад средното плащане за социално осигуряване през 2014 г. е било едва 1300 долара на месец, което означава, че пенсионирането е удобно за повече от просто държавни помощи за повечето хора.
Кога трябва да започнете?
Не отлагайте мисленето, че можете просто да играете наваксване по-късно. Колкото по-възрастен станеш, толкова по-трудно е да тръгнеш на път. Всеки възрастен в трудоспособна възраст вече трябва да участва в пенсионен фонд. И не позволявайте на младите да насърчават закъсненията - времето е само на ваша страна, ако спестявате, а чакането има сериозни възможни разходи.
Двама души могат да допринесат една и съща сума за пенсиониране, но се окажат с драстично различни резултати, ако започнат да спестяват в различно време. Ако оставите 1000 долара, когато сте на 25, той ще нарасне до повече от 20 000 долара до 65-годишна възраст, ако приемете 8% процента годишна възвръщаемост. Ако спестите 1000 долара на 35, обаче, той ще нарасне само до 10 000 долара на възраст 65. Силата на сложната лихва, което означава, че вашите депозити и предишна лихва продължават да печелите допълнителна лихва, е най-добрата причина да започнете да спестявате по-скоро, отколкото по-късно.
Колко трябва да спестите?
Няма отговор, който да отговаря на всички, за точния размер на пенсионните спестявания. Много финансови специалисти предлагат да прехвърляте между 10% и 15% от доходите си, но този процент може да бъде повлиян от множество обстоятелства, като например колко печелите и когато започнете да спестявате.
Определянето на това, което е правилно във вашия случай, изисква да направите предположения за обстоятелствата в късния си живот. Задайте си следните въпроси, за да помогнете по-добре да разберете какво трябва да планирате:
- Планирате ли да живеете в селски или градски район?
- Ще останете ли в дом, който притежавате, или ще живеете в общност за пенсиониране?
- Отлагате ли всичките си мечти сега и очаквате да пътувате и да живеете луксозен живот, когато се пенсионирате? Или планирате обикновен начин на живот, при който основно оставате в общността си и гледате внуци?
Не забравяйте да вземете предвид средния живот на хората във вашето семейство. Като общо правило жените се съветват да трупат повече спестявания, тъй като са склонни да живеят по-дълго.
Да разберете колко пари ще ви трябват ви помага да очертаете план за вноски през работните си години. Но не забравяйте, че колкото по-възрастни сте, когато започнете да давате своя принос, толкова повече ще трябва да заделяте всеки месец.
Според CNBC, Fidelity Investments изчислява, че всеки 1000 долара месечен доход, който очаквате по време на пенсиониране, изисква следните приблизителни месечни спестявания:
- 160 долара, ако започнете да спестявате на 25 години
- 270 долара, ако започнете от 35
- 500 долара, ако започнете от 45
- 1,154 долара, ако започнете от 55
Инструментите и калкулаторите за планиране на пенсиониране, като тези, предлагани от AARP и Charles Schwab, също могат да бъдат полезни при определянето на това колко трябва да спестите за пенсиониране въз основа на вашите текущи обстоятелства, бъдещи планове и други фактори, като данъци.
Как да запазите пенсионните си средства
Всеки спестен долар ще струва по-малко до момента, когато се пенсионирате, защото инфлацията ще намали стойността. Трябва да победите инфлацията и да дадете приоритет на растежа. Това означава, че играта на сигурно чрез натрупване на пари е категорична не-не. И докато сме в тази жалка среда с ниска лихва, можете да забравите и за консервативни опции, като държавни облигации и спестовни сметки.
За адекватен растеж трябва да поемете рискове, което обикновено включва пускане на пари на фондовия пазар. Колко трябва да инвестирате зависи от това колко сте близо до пенсионирането и от сумата, която сте събрали до този момент.
Възползвайте се от спонсорираните от компанията пенсионни програми, като 401k, и винаги допринасяйте каквото е необходимо, за да получите средства, които компанията предлага да съвпадат. Ако не можете да получите достъп до пенсионен план по време на работа и не знаете много за запасите, не се притеснявайте. Има много професионално управлявани продукти, като управлявани взаимни фондове и индексни фондове, до които можете да получите достъп до посреднически фирми като Fidelity Investments или Capital One Investing и можете да инвестирате в тези продукти чрез Roth или традиционна индивидуална пенсионна сметка (IRA) , Квалифицирани пенсионни планове като тези ви позволяват да се възползвате от отсрочения данъчен растеж - докато средствата се инвестират в сметката, не е необходимо да плащате данъци върху печалби от капитал или печалба.
Внасяйте максималната сума, която IRS позволява всяка година във вашия IRA или спонсориран от работодател план, за да можете да получите данъчните предимства и да увеличите максимално сложните лихви. С традиционната IRA обикновено можете да приспадате вноските от доходите си. Това означава, че плащате данък върху парите, когато го изтеглите по време на пенсиониране, но не плащате данък върху вноските си през годината, в която парите са получени. С Roth IRA плащате данъци върху дохода сега, но след като се пенсионирате, можете да правите безвъзмездно теглене. Ако достигнете годишния максимум за вноските на IRA и все още имате допълнителни средства за инвестиране, поставете парите в облагаема брокерска сметка.
Не забравяйте да разберете, че пенсионните сметки са различни от обикновените спестовни или инвестиционни сметки. Средствата не са предназначени да се използват, когато влезете в обвързване. Ако вземете предсрочни тегления, ще трябва да платите неустойка - има само ограничени изключения от това правило.
Също така, бъдете сигурни, че вашата стратегия за спестяване и инвестиране отговаря на вашите цели и обстоятелства. Младите спестители и по-късните специалисти, които искат големи печалби, може да намерят най-добре да инвестират сериозно в агресивни, високорискови продукти, които предлагат по-високи добиви. От друга страна, дългосрочните и последователни спестители могат да намерят най-целесъобразно да държат малко пари в спестовна сметка, докато инвестират остатъка в продукти с умерен риск и след това да превключат предавките към продукти с нисък риск, когато наближат възрастта за пенсиониране.
Добре е да се консултирате с финансов специалист по тези проблеми. И, независимо как разработвате стратегията си за пенсионно спестяване, не забравяйте да я преглеждате периодично, за да сте сигурни, че сте на път.
Лични спестявания
Тъй като се предполага, че пенсионните и спешните сметки са извън границите, откъде можете да вземете пари за закупуване на нова кола, да обновите гардероба си или да отидете на почивка? От вашите лични спестявания.
Мислете за лична спестовна сметка като удобна възглавница. Там трябва да настанявате доходи, останали, след като сте се погрижили за всичките си отговорности. Освен това трябва да спестите за големи покупки или разходи, като например саниране на жилища.
По време на рецесията хората бяха предпазливи и влязоха в навика да депозират пари. Данните на Федералния резерв обаче показват, че между 2010 г. и 2014 г., тъй като финансовите неприятности избледняват, лихвените проценти на спестявания драстично намаляват. 45% от хората в цитираното по-рано проучване на Федералния резерв признаха, че не са спестили нито един от доходите си през 2012 г..
Американците отново стават разходчици, а не спестители. Хората позволяват на сметките и разходите да изискват все по-големи и по-големи части от доходите си, и докато те правят, нивата на дълга се увеличават.
Няма нищо лошо в това да се грижат за нещата, които искате - но това без да се съобразява с вашата сигурност създава финансови рискове, насърчава дълг и е основната причина толкова много хора излишно да живеят от заплата до заплата. Личните спестявания не трябва да са просто временна реакция на финансова криза, а по-скоро начин на живот.
Колко трябва да спестите?
Нагласете личните си вноски за спестявания според вашите текущи обстоятелства. Разберете какво ви е удобно, като изчислите всичките си сметки и необходимите разходи. Не забравяйте да вземете предвид вноските за пенсионни и спешни сметки. Вижте колко пари са ви останали и приспадайте разумна сума, която да използвате като харчене на пари.
След това поемете месечен ангажимент за лични спестявания. Увеличете го, ако искате да намалите разходите си, решете да спестите към основна покупка или ако получите по-добре платена работа. Въпреки това, не бъдете толкова бързи, за да намалите спестяванията си, само защото акаунтът ви дебелее. Няма такова нещо като да имате твърде големи спестявания.
Заключителна дума
Ако имате спешни, пенсионни и спестовни сметки, може да изглежда, че съхранявате необичайно големи суми пари. Но финансово зрелите американци признават, че е по-добре да имаш пари в банката, отколкото да се отдадеш на всяко желание.
Ако разходите са истинска ваша слабост, създайте автоматични депозити, за да си помогнете да спазите своите спестяващи ангажименти. Можете или да накарате вашия работодател да раздели заплатата си между няколко акаунта, преди да докоснете парите, или можете да настроите автоматични депозити от главна банкова сметка в другите си сметки. Правете каквото е необходимо, за да осигурите финансовата си стабилност, дори ако това означава да се съпротивлявате на изкушенията - независимо колко мислите, че ги заслужавате.
Спестявате ли, както трябва? Ако не, готови ли сте да направите промяна?
