Най-добрият начин за изплащане на дълга - Snowball vs. Avalanche vs. Snowflaking

Но започва да се затруднява, когато имате няколко различни дългове за изплащане. Ако имате студентски заем, заем за кола и две кредитни карти, всички изискващи погасяване, поставянето на малко допълнителни пари към всеки от тях няма да изплати нито една от тях много бързо. За да направите истинска вдлъбнатина в дълга си, искате да насочите всичките си допълнителни пари към само един от тях, да го изплатите и да преминете към следващия. Въпросът е кой от тях трябва да се справи първо?

Финансовите експерти имат няколко различни отговора на този въпрос. Някои твърдят, че най-добре е първо да се съсредоточите върху най-малкия си дълг, за да си дадете някаква инерция. Други казват, че е най-добре да работите върху дълга с най-висок лихвен процент, защото ще спестите най-много пари като цяло. И ако парите са тесни, можете да приложите каквото можете, когато можете, за да обръснете дълговете, докато накрая не бъдат изплатени. Всички тези подходи могат да работят, но всеки от тях има свой специфичен набор от предимства и недостатъци.

1. Методът на снежната топка на дълга

Представете си, че изграждате снежен човек и се нуждаете от голяма снежна топка, за да оформите основата. Най-лесният начин да направите това е да опаковате малка снежна топка и да я търкаляте по земята, прибирайки все повече и повече сняг, докато вървите. Докато преминете през двора, малката ви снежна топка се е превърнала в масивна снежна скала.

Методът на снежна топка за изплащане на дълга работи почти по същия начин. Започвате, като изплащате най-малкия си дълг възможно най-бързо. Щом този дълг изчезне, вие вземате всички пари, които сте платили по него, и го добавяте към плащанията на следващия най-малък дълг. Тъй като един дълг след друг се изплаща, вие продължавате да добавяте все повече и повече „сняг“ към плащанията си, докато нямате едно голямо плащане всеки месец към последния си най-голям дълг.

Как работи Дълговата снежна топка

Да предположим, че имате четири различни дългове, които трябва да изплатите:

1. MasterCard с баланс от 700 долара и лихва 18%. Месечно минимално плащане: $ 17.50
2. Карта Visa с много по-висок баланс от 3000 долара и лихва 25%. Месечно минимално плащане: $ 92.50
3. 10-годишен, 8000 долара студентски заем при 5% лихва. Месечно минимално плащане: $ 85
4. 5-годишен, 10 000 долара заем за автомобил при 8% лихва. Месечно минимално плащане: $ 203

Както показва калкулаторът за минимални плащания в Bankrate, ако не правите нищо, освен да правите минималното плащане всеки месец - и междувременно не таксувате нищо друго - ще ви отнеме повече от шест години, само за да изплатите най-малкия си дълг, MasterCard. Много по-голямата сметка на Visa ще ви остане близо 20 години.

Останалите два заема, които имат фиксирани месечни плащания (макар и да сте свободни да извършвате по-големи плащания), ще се свият с постоянна скорост - но все пак ще отнеме пет дълги, обезкуражаващи години, само за да изплатите заема за автомобил. А когато това изчезне, все още ще ви останат три дългове с години плащания пред вас.

Сега да предположим, че сте успели да спестите допълнителни 100 долара месечно. Следвайки метода на снежната топка на дълга, хвърляте тези цели 100 долара при най-малкото си салдо - MasterCard - отгоре на минималното плащане, което вече правите. Междувременно продължавате да извършвате месечните минимални плащания по всички останали дългове. С течение на времето минималните плащания по кредитните ви карти могат да спаднат; обаче игнорирате това и продължавате да плащате постоянно.

Според калкулатора на дълга снежна топка в Dinkytown.net, това ще премахне дълга на MasterCard само за седем месеца. Веднага след като я няма, можете да вземете общата сума, която сте заделили към нея - $ 117.50 на месец - и да я приложите към сметката си за Visa. Това увеличава месечното Ви плащане с Visa до 210 долара, което Ви позволява да изплатите остатъка за по-малко от две години.

След като изплатите остатъка от Visa, можете да вземете 210 долара, които плащате, и да го приложите към студентския си заем, като увеличите месечното си плащане до $ 295. При този процент ще получите този 10-годишен заем, изплатен само за по-малко от четири години. Към този момент можете да увеличите плащането на вашия заем за автомобил до огромните 498 долара, като го изгладите за четири години и четири месеца - всичко това само с допълнителни 100 долара на месец.

Плюсове и минуси на дълга снежна топка

Един от най-големите стимули на метода на снежната топка на дълга е финансовият експерт Дейв Рамзи. Той твърди, че изтриването на най-малкия ви дълг бързо ви дава незабавен тласък на морала, насърчавайки ви да продължите да хакнете по-големите дългове. Тъй като всъщност можете да видите как дълговете ви изчезват, е по-вероятно да останете мотивирани и да се придържате към плана си за изплащане на дълга.

Въпреки това, докато методът на дълга снежна топка бързо намалява номер на дълг, който дължите, това не е най-бързият начин да намалите обща сума на дълг, който дължите. Тъй като се фокусирате върху размера на дълга, а не върху лихвения процент, може да се задържите по-дълго с висок лихвен дълг - което означава, че в крайна сметка плащате повече лихви. А плащането на по-голяма сума от своя страна означава, че може да ви отнеме повече време, за да станете напълно дълга.

Един от начините да заобиколите този проблем е да потърсите начини за рефинансиране на дълговете си с висока лихва. Например, може да успеете да прехвърлите всички или част от този остатък от 3000 $ Visa на MasterCard с по-ниска лихва. Ако преведете $ 2000 на MasterCard, тогава това ще направи останалите $ 1000 на вашата Visa най-малкият дълг и този с най-висок лихвен процент. Това прави изплащането му първо на печалба.

Уловката при използване на баланс трансфер е, че повечето банки начисляват такса за него - често 3% (а понякога и до 4%) от сумата, която се превежда. Така че в горния пример, прехвърлянето на $ 2000 на вашата MasterCard би ви струвало еднократна такса от $ 60. Но прехвърлянето на баланса ще ви спести около 12 долара лихва всеки месец, така че ще излезете напред след първите пет месеца. Можете да използвате калкулатор за прехвърляне на баланс като този на CreditCards.com, за да определите дали прехвърлянето на баланс има смисъл за вас.

Друг вариант е заемът за консолидация на дълга. Това означава да вземете нов заем, да използвате тези пари, за да изплатите старите си дългови лихви и след това да изплатите новия заем. Например, може да можете да изплатите салдото от 3000 Visa и $ 700 MasterCard с нов петгодишен заем при 12% лихва. Този нов заем ще бъде най-малкият ви, така че първо ще се съсредоточите върху него - но ще плащате много по-малко лихва по него, така че ще можете да го изплатите много по-бързо със същото месечно плащане.

Имайте предвид, че заемът за консолидация на дълга, който вземате самостоятелно, не е същото нещо като план за управление на дълга (DMP). DMP е програма на трета страна, която се занимава с вашите кредитори от ваше име, като често договаря по-ниски лихви и извършва всички плащания за вас. Използването на DMP обикновено изисква анулиране на старите ви кредитни карти, което уврежда вашия кредитен рейтинг и може да има и други отрицателни кредитни последици. Така че, ако вече имате план да изплатите дълга си без никаква помощ, използването на DMP не е добър вариант.

2. Методът за лавиране на дълга

Когато лавината удари в планината, тя започва на най-високия връх и се разлива надолу. Методът за лавинообразуване на дълга - известен още като "подреждане на дълга" - използва подобен подход. Вместо да започнете с най-малкия си дълг и постепенно да си проправите път нагоре, вие започвате от върха на планината на дълга си: сметката с най-висок лихвен процент. След като това се изплати, преминавате към сметката със следващия най-висок лихвен процент и т.н. оттам.

Основната идея зад метода на лавината е същата като метода на снежната топка: След като изплатите един дълг, прехвърляте сумата на това плащане по дълга към следващия дълг. Въпреки това, тъй като започвате с най-скъпия си дълг, всяко плащане ви спестява повече пари и ви доближава до това да нямате дълг.

Как работи лавина на дълга

За да видим как дълговата лавина се сравнява с дълговата снежна топка, нека се върнем към нашия по-ранен пример. Все още имате четири различни дългове - две кредитни карти, заем за кола и студентски заем - които ви струват общо 398 долара плащания всеки месец. И все още имате допълнителни 100 долара на месец, които можете да заложите на всеки един от тези дългове.

С лавината на дълга тези допълнителни 100 долара се прилагат към вашия заем с най-висока лихва: сметката за Visa от 3000 долара. Продължавате да правите ниски минимални плащания по другите си заеми. По този начин можете да изплатите сметката за Visa за около 20 месеца. С изчезналия заем с висока лихва можете да се съсредоточите върху сметката на MasterCard и да я изплатите само за няколко месеца. След това атакувате заема за кола и накрая студентския заем.

При този график на плащанията са необходими приблизително същия период от време, за да се освободим от дълга, както при метода на дълга снежна топка. Въпреки това, общата сума на лихвата, която плащате през това време, спада от $ 4,074 до $ 3,823. Така че всичко казано, излизате с 250 долара по-богати, ако използвате метода на лавина на дълга.

Колкото повече дългове имате с висока лихва, толкова повече печелите от избора на дългова лавина, а не дългова снежна топка. Например, ако вашата сметка за Visa с висока лихва беше 9 000 долара вместо 3000 долара, а вие все още разполагате само с 100 долара допълнително, за да харчите всеки месец, ще ви отнеме четири години и половина, за да станете без дълг с метода на снежната топка. През това време ще платите повече от 9 164 долара лихва. За разлика от лавината на дълга, вие бихте платили 7,062 долара лихва - спестяване от над 2000 долара - и ще останете без дълг три месеца по-рано.

Плюсовете и минусите на лавината на дълга

В строго математическо отношение, дълговата лавина определено е по-добра сделка от дълговата снежна топка. Това ви спестява повече пари и дори може да ви извади от дълга по-бързо. В крайна сметка инвестиция с гарантирана възвръщаемост от 25% би била непобедима сделка - и точно това получавате, като изплатите дълг с 25% лихва.

Ако обаче нямате много дълг с висока лихва, методът на лавината на дълга не е толкова по-бърз от метода на снежната топка. Все още ви спестява пари, но само ако се придържате към плана - което може да бъде трудно, ако не забележите напредък. С лавината на дълга често отнема много време да изплатите първия си дълг, което кара някои хора да се обезкуражават и да се откажат. Дори колумнистът на личните финанси Лиз Уестън, който обикновено предпочита да върви първо след вашите „токсични“ дългове с високи лихви, признава, че дълговата снежна топка може да работи по-добре за хората, които се нуждаят от малки победи рано, за да останат мотивирани.

Един от начините за комбиниране на финансовите ползи от лавината на дълга с психологическите предимства на дългата снежна топка е да проследите напредъка си, докато изплащате дълга. Има много безплатни калкулатори, електронни таблици, приложения и други инструменти за проследяване на дълга онлайн, които можете да използвате, за да наблюдавате намаляването на дълга си от месец на месец, като ReadyForZero.

Можете също така да направите това по старомоден начин, с парче графитна хартия и цветна писалка. Начертайте лента за всеки от вашите дългове, с един квадрат за всеки 100 долара. Докато изплащате дълга, можете да оцветите в тези полета, за да можете да наблюдавате напредъка си към целта си. Така или иначе, само да можете да видите колко вдлъбнатина сте направили в дълга си може да ви даде необходимия тласък, за да продължите напред.

3. Методът за снегопочистване на дълга

Както дългата снежна топка, така и дългата лавина зависят от намирането на допълнителни пари в бюджета на вашето домакинство, които можете редовно да прилагате за дълговете си. Но когато наистина сте закъсали за пари, извличането на допълнителни 100 долара на месец не винаги е възможно.

И все пак, много хора понякога получават малко финансова криза - възстановяване на данъци, приходи от продажби на eBay или просто сметка за 5 долара, открита в джоба на сакото. С снежинката на дълга вземате всички тези малки суми и ги насочвате към изплащане на дълга си. Всяка индивидуална сума е малка, точно като снежинка - твърде малка, за да има много ефект сам по себе си. Но както малкото снежинки може да добави до голяма купчина с течение на времето, тези малки суми се събират, за да окажат голямо влияние върху вашите финанси.

Как работи Дължината снежинка

Нека да разгледаме нашия пример още веднъж. Имате четири дългове, които достигат до 21 700 долара, и имате достатъчно пари в бюджета си, за да покриете общите минимални плащания по тези дългове от 398 долара. Но просто не можете да намерите парите, за да правите допълнителни плащания всеки месец.

В тази ситуация все още можете да използвате дълговата снежна топка или методите за лавина на дълга по много ограничен начин. Тоест, когато приключите с изплащането на един дълг, можете да приложите парите от това плащане към следващия дълг. Но без допълнителни пари за бюджет към изплащане, ще ви отнеме около шест години, за да ги изплатите.

Но сега предположим, че през първата седмица на следването на този план, вие печелите 30 долара за приятел. Вместо да харчите тези пари, го използвате, за да направите допълнително плащане по най-малкия си дълг - сметката на MasterCard. Втората седмица получавате чек за отстъпка в размер на 15 долара за покупка, която сте направили, така че също така го насочвате към MasterCard.

През третата и четвъртата седмица пазарувате на няколко добри продажби в магазина за хранителни стоки. Месечният ви бюджет за хранителни стоки е 300 долара, но в края на месеца установявате, че сте изразходвали само 260 долара. Това ви оставя с допълнителни $ 40, така че се насочва и към дълга на MasterCard.

Всяка от тези малки спестявания, или „снежинки“, не е много голяма. Но като ги приложите към един дълг, успяхте да свиете този дълг с допълнителни 85 долара само за един месец. Ако можете да продължите да намирате подобни спестявания всеки месец, можете да изплатите всичките си дългове за по-малко от пет години - почти толкова бързо, колкото ако влагате стабилни 100 долара на месец в дългова снежна топка.

Разбира се, не можете да разчитате, че ще можете да намерите 85 долара спестявания всеки месец. Няколко месеца вашите малки снежинки могат да добавят само 50 долара, или 20 долара, или изобщо нищо. Но през други месеци ще имате по-големи вятърни мероприятия, например 250 долара заплащане за извънреден труд или 200 долара от успешна продажба на гараж. Докато продължавате да поставяте тези бонуси към дълга си, те са задължени да увеличат значителните спестявания в дългосрочен план.

Плюсовете и минусите на снега на дълга

Основното предимство на снегонавяването на дълга е, че можете да го използвате, дори ако сте с малък бюджет. Не е нужно да съкращавате разходите си или да променяте пенсионните си спестявания - можете просто да използвате каквито и да са малки, неочаквани суми, които ви идват.

Има и психологическа полза: Сумите на снежинката, които поставяте към дълга си, обикновено са толкова малки, че няма да ги пропуснете много. За много хора плащането на $ 10 тук и 20 $ е много по-малко болезнено от раздялата с еднократна сума в размер на 100 долара всеки месец. При днешните цени, допълнителни 10 долара в джоба ви не са достатъчни за вечеря и филм - но куп малко плащания от $ 10 са достатъчни, за да окажете значително влияние върху дълга си.

Най-големият недостатък на метода на снежинката е, че резултатите не са гарантирани. Когато заделяте допълнителни 100 долара всеки месец като часовник, знаете точно колко бързо тези допълнителни плащания ще намалят дълга ви. Със снежинките трябва да разчитате на всичко, което идва заедно, така че вашият напредък към превръщането в дълг не е стабилен.

Крайният проблем при снегонавяването на дълга е, че при някои заеми няма начин да се правят малки плащания през целия месец. Някои кредитори няма да обработват повече от едно плащане за месец, а други събират такса за обработка на допълнителни плащания. Ако се занимавате с кредитор като този, най-добрият ви залог е да запазите всичките си малки снежинки на сигурно място - като сменителен съд или спестовна сметка - и да ги добавите на буца към редовното си месечно плащане.

Комбиниране на снеговалеж на дълга с други методи

Друго хубаво нещо при дългите снежинки е, че можете да го комбинирате или с дълга снежна топка, или с метода на лавината на дълга. Например, можете да заделяте фиксирани 50 долара на месец, за да извършвате допълнителни плащания или по най-малкия си дълг (дълга снежна топка), или по най-високия лихвен дълг (лавина на дълга). След това през целия месец можете да хвърляте плащанията си по снежинката отгоре, така че да достигнете датата на изплащане още по-бързо.

Това прави най-доброто от двата свята. Редовното ви плащане в размер на 50 долара ви осигурява удовлетворението от това да правите бавен и постоянен напредък към целта си - дори през месеци, когато нямате снежинки, които да добавите към нея. Но когато правите допълнителни плащания, можете да видите постоянния си напредък, ограничен от скокове и граници, които ви приближават до целта ви. По този начин вашите плащания за снежинка стават специален бонус - не е нещо, на което трябва да разчитате.

Запазване на вашите снежинки

Точно като снежинките, малките суми пари имат начин да изчезнат бързо. Ако откриете банкнота от 5 долара в джоба си, е изкушаващо да се почерпите с лате, което ви дава незабавно удовлетворение. Изкълчването на 5-те долара, за да заложите дълга си, не се чувства почти удовлетворяващо, още повече, че това е толкова малка сума, че няма да видите голямо въздействие от него.

Един от начините да заобиколите този проблем е да намерите начини да се подмамите да отделите пари. Например, можете да държите буркан на скрина си, за да скриете всички малки суми, които сте спечелили или спестили през този ден, като долара, който сте спестили, като не поръчате напитка с обяда си. Ако тези допълнителни пари не са в портфейла ви, не можете да ги изразходвате. В края на седмицата можете да изпразнете буркана, да депозирате съдържанието в банковата си сметка и да използвате тази сума като плащане на снежинка.

Друг трик, който работи за някои хора е да носят „снежинка карта“ за мотивация. Например, ако спестите 3 долара, като ходите на работа, вместо да вземете автобуса, веднага запишете „$ 3 - автобусна такса“ на индексна карта и я залепете в портфейла си. Всеки път, когато добавите сума към картата си, това ви дава малко избухване на удовлетворение, което прави спестяването почти толкова приятно, колкото разходите.

Заключителна дума

Що се отнася до дълга, най-важното нещо не е как плащаш го - всъщност е правене то. Така че най-добрият метод за избор е този, който знаете, че ще се придържате. Ако нещото, което ви мотивира най-много, е да видите как дългът ви се свива възможно най-бързо, по-добре се справете с лавината на дълга. Това е най-добрият избор за хора с леви мозъци, базирани на числа, защото ви спестява повече пари от лихвени плащания и ви извлича по-бързо от дълга.

От друга страна, ако получите голям тласък на морала, когато видите как дългът изчезне напълно, вие сте добър кандидат за дълговата снежна топка. Този метод работи добре за емоционално настроени, емоционални хора, които се нуждаят от краткосрочни победи, за да продължат напред. Без значение кой метод сте избрали, можете да използвате снежинката на дълга, за да отрежете още повече вашия дълг, съкращавайки времето за изплащане.

Възможно е също така да се комбинират двата метода, за да се получат предимствата на всеки един. Ако имате няколко малки дългове, можете първо да се справите с най-високия интерес, преди да преминете към останалите. Тъй като това е малък дълг, вие все още получавате бърза награда и също така получавате спестяванията, които идват с изплащане на дълг с висока лихва.

Друго страхотно нещо за дълговата снежна топка и дълговата лавина е, че те могат да продължат да работят за вас, дори когато всичките ви дългове са изчезнали. След като изплатите последния дълг, можете просто да вземете месечната сума, която сте изразходвали за плащания по дълга, и вместо това да започнете да го влагате с нискорискови инвестиции. По този начин, вместо да наблюдавате как дългът ви се свива всеки месец, можете да наблюдавате как гнездото ви се разраства - още по-полезно преживяване.

Кой метод за изплащане на дълга предпочитате? Какво харесваш в него?