Зомби дълг какво е и как да се справите с колекционерите

Но през последните години нова порода събирачи на дългове започна да купува тези стари дългове и се опитва да ги събира отново.

Предвид склонността им да се издигат от гроба, тези дългове са известни като „дълг на зомбита“.

Какво е зомби дълг?

Когато човек не може или няма да плати дълг, заемодателят има няколко различни методи, чрез които да си върне парите. Те обикновено включват тормоз по телефонни обаждания, писма и евентуално дори обезщетяване на заплати.

В много ситуации обаче длъжникът се е преместил и не може да бъде намерен или просто няма пари. След известно време не е рентабилно кредиторът да продължи опитите за събиране и така сметките се „таксуват“ и се изваждат от книгите на кредитора. Повечето кредитори ще спрат да се опитват да събират изцяло, след като дългът е на шест години, тъй като към този момент той е преминал давността и длъжникът вече не е задължен законно да го изплаща.

Въпреки това, тези стари дългове все още имат някаква стойност, и докато първоначалният заемодател вече не може да се окаже, че си струва, докато се опитват да събират, други компании правят. Несъбираемите дългове често се продават за малък процент от първоначалната им номинална стойност на други компании за събиране на дългове, дори ако давността за това дали дългът може да бъде събиран е премината.

Тъй като компанията за събиране на дългове в зомбита плаща толкова малко за дълговете, които придобиват, получаването на изплащане дори на част от заемите прави печеливш бизнес модел. Повечето компании, които купуват несъбираеми дългове, плащат около 3% от номиналната стойност на кредита. Тоест, ако първоначалният дълг беше 1000 долара, новият кредитор ще плати около 30 долара за него. Ако тази компания може да накара само един човек да изплати дълг от 1000 долара изцяло, това покрива разходите за закупуване на повече от тридесет подобни заеми.

По-голямата част от времето обаче такъв дълг е на възраст, длъжникът няма да го запомни и може дори да не се показва в кредитния им отчет. Или, може би, длъжникът обяви банкрут, но забрави да включи този дълг в искането за несъстоятелност. Независимо от това, ако дългът е достатъчно стар, длъжникът може да не е законово задължен да го уреди. Повечето щати имат давност за това колко дълго кредиторът може да се опита да събере дълг. Въпреки че дългът все още се счита за валиден, дори след като давността е изтекла, по закон не сте задължени да го изплащате.

Какво да направите, ако се свържете с дълга на зомбита

Следвайте стъпките по-долу, за да разберете правата си и да се защитите, ако някой се опита да събере дълг за зомби от вас.

1. Не прекарвайте време с някого по телефона. Ако се обадят, просто поискайте адреса на компанията за събиране на дългове и вместо това им изпратете писмо, както е указано по-долу.
2. Никога не признавайте, че дългът е ваш. Възможно е да не е така, но ако им дадете какъвто и да е намек, по друг начин им позволява да го използват като доказателство срещу вас.
3. Ако ви изпратят писмо, запазете го.
4. Изпратете заверено писмо до компанията за събиране на дългове в рамките на 35 дни от техния контакт. Оспорете, че дължите дълга и ги помолете да докажат, че го дължите. Вижте този шаблон за това как да напишете това писмо.
5. Не се свързвайте и не говорете с колектора по някаква причина, докато не получите писмено доказателство за валидността на дълга или съдебно решение срещу вас, както и името и адреса на първоначалния кредитор, ако дългът е бил препродаден. Законът за практики за справедливо събиране на дългове (FDCPA) изисква агенцията за събиране на дългове да ви предостави цялата тази информация.

След като получите информацията за дълга, ще можете да определите дали давността е минала или изобщо дори е вашият дълг. В някои случаи зомбиният дълг може да бъде резултат от кражба на самоличност, компютърна грешка или измамен опит за получаване на пари от вас за дълг, който не съществува.

Ако дългът е бил част от банкрут, който сте завели (и следователно е трябвало да бъде простено), първоначалният кредитор може да не е получил нареждането за освобождаване от отговорност или да го е обработил неправилно. Можете да получите копие от заповедта за освобождаване от отговорност от съда по несъстоятелността и да им го изпратите отново.

Давността започва на последната дата, когато е имало „дейност” по дълга. Обикновено това е последното плащане. Съгласно FDCPA длъжникът не може да бъде предявен иск за събиране на дълга след шест години. След седем години дългът трябва да бъде премахнат от кредитните отчети. Отделните държави често имат още по-кратък давност за задължения.

Ако сте решили да не предприемате никакви действия по зомби дълг, но продължите да се свързвате с тях от агенцията за събиране на дългове, напишете им друго писмо (можете да използвате шаблони, за да ги изработите). В това писмо ги информирайте, че те не могат да се свържат с вас, освен ако това е писмено или ако ще ви предявят иск. Тъй като повечето дългове на зомбита са извън давността, агенцията за събиране на дългове вероятно няма да бъде в състояние да търси закон.

Трябва ли да платя този дълг?

На практика няма сценарии, в които да се възползвате, плащайки дълг, който е извън давността. Дългът на зомбито е толкова евтин именно защото е несъбираем. Агенцията за събиране печели от длъжниците, които могат да убедят да плащат, дори ако тези длъжници не са задължени по закон да плащат.

Много агенции за събиране на дългове мотивират длъжниците да плащат, използвайки вина, липсата на знания на длъжника или внушавайки страх. Но ако дългът е извън давността, която може да варира значително според държавата и естеството на дълга, от вас не се изисква да плащате нищо.

Понякога агенцията за събиране на дългове може да ви каже, че можете да уредите дълга за по-малко, отколкото дължите. Но това може да бъде абсолютно най-лошото нещо! Освен ако не са готови да ви предоставят официално предложение за компромис в писмена форма, плащането на каквато и да е сума по дълга може да ви накара да носите отговорност за дълга. По-конкретно, всяка платена от вас сума рестартира давността.

С други думи, той вече не е зомбиран дълг и е също толкова валиден, колкото дългът, който дължите по текущите си кредитни карти или ипотека. Поради това дългът става законно събираем и колекционерът ще има по-голям стимул да ви преследва. Той може да се появи и във вашия кредитен отчет. Всъщност, дори ако изплатите дълг за зомби напълно, това ще се покаже на кредитния ви отчет. Това може сериозно да навреди на кредитния ви рейтинг, тъй като ще съживи лош дълг и ще добави забавени плащания към отчета.

Ако искате да изплатите дълга, със сигурност сте в правата си да го направите, но уверете се, че знаете кой има полза. Парите няма да отидат при първоначалния кредитор, а вместо в агенцията за събиране на дългове. Например, ако искате да изплатите дълг към семейния си лекар, за да започнете да го виждате отново, осъзнайте, че лекарската практика вероятно е продала дълга отдавна. В тази ситуация може да помислите да се свържете с първоначалния кредитор и да предложите да ги платите директно.

Какви защити предвижда законът за справедливите практики за събиране на дългове?

Законът предвижда няколко важни мерки за защита на потребителите от тормоз, когато компаниите се опитват да събират дългове. Той също така определя строги правила за практиките за събиране на дългове. Най-важното е налагане на давност за събиране на стари дългове.

1. Не можете да бъдете съдени по дългове, които са били неактивни в продължение на най-малко шест години, а след седем, дългът трябва да бъде свален от вашия кредитен отчет.
2. Събирателите на дългове са длъжни да се въздържат от лъжа по какъвто и да е начин за дълга или за това какво ще се случи с вас, ако не го платите.
3. Забранено им е да предават невярна информация за дълга, включително на агенции за кредитен отчет.
4. Ако им изпратите писмо за прекратяване и отказ, те са длъжни да спрат да се свързват с всеки, свързан с вас за дълга. С други думи, им е забранено да се свързват с вашите роднини или на работното си място. Освен това, ако смятате, че агенцията за събиране на дългове нарушава тези правила, помислете дали да запишете телефонните си разговори с тях. Просто не забравяйте да уведомите човека от другия край, че записвате. Доста малко хора всъщност са получили пари от агенциите за събиране на дългове по пътя на глоби, свързани с хващането им в акта за нарушаване на FDCPA.

Заключителна дума

Дългът на зомбита е печеливш бизнес, така че можете да разчитате, че тези дългове „нарастват от гроба“. Имате обаче законни права, които ви позволяват да проверите дълга и да спрете тормоза. Не забравяйте, че е по-добре да не плащате дълга, ако е твърде стар, за да преследвате законно. Разберете каква е давността във вашето състояние и вижте дали дългът се появява в текущ кредитен отчет.

Случвало ли ви се е да се свържете със стар дълг? Какво решихте да направите по въпроса?