Кога и причини, защо да подадете сигнал за фалит

Обявяването на фалит също може да бъде скъпо и отнема много време и да има огромно влияние върху кредитния ви рейтинг. Това от своя страна може да има далечни последици за други аспекти от живота ви, като например закупуване на нова кола или дом или дори кандидатстване за работа. Освен това чакането за обявяване на фалит, докато не бъдете напълно счупен, всъщност може да работи срещу вас.

Ако обмисляте да обявите фалит, ето какво трябва да знаете.

Помислете за алтернативи на фалита

Тъй като обявяването на фалит има значителни и дългосрочни ефекти, първо обмислете всички възможни алтернативи. Задайте си следния въпрос. Ако отговорите с „да“ на някой от тях, банкрутът може би все още не е правилният избор.

Можете ли да намерите парите да плащате сметки по друг начин?

Brainstorm начини, по които можете да спечелите малко пари. Вземането на втора или трета работа не е забавен начин да прекарате вечерите и уикендите си. Но дори и да е само за кратък период от време, допълнителният доход може да постави истинска вдлъбнатина във вашия дълг.

Следвали ли сте бюджет?

Много хора не следят бюджет и по този начин не знаят къде отиват парите им. Без добро бюджетиране, като например използване на бюджетна програма като монетен двор или метод за бюджетиране само с пари в пликове, е трудно да разберете къде или как можете да направите промени, които ще освободят парите ви.

За повечето от нас най-големите парчета от доходите ни отиват за разходите за жилище и транспорт. Затова помислете за начините за намаляване на тези разходи. Например, ако сте наемател, намаляването на дома ви и преместването на по-малко място или търсенето на съквартирант може да окаже голямо влияние върху цената на наема ви - и може да спестите и от комунални услуги. Ако колата ви е газова газа, продажбата й и закупуването на малка, икономична кола може да спести много пари, които можете вместо това да използвате за изплащане на дълг.

Временна ли е вашата ситуация?

Реално помислете дали вашите финансови проблеми са временни или не. Например, ако сте загубили работата си, ще отговаряте ли на обезщетения за безработица? Колко добри са перспективите ви за намиране на друга работа?

Когато подадете молба за несъстоятелност, съдът гледа не само на текущия ви доход, но и на доходите ви през последните шест месеца или повече. Ако в момента имате финансов проблем, но исторически сте плащали сметките си навреме, помислете да изчакате няколко месеца, за да видите дали можете да подобрите положението си.

Можете ли да преговаряте директно с кредиторите си?

Много кредитори ще намалят лихвените проценти или ще коригират плана ви за плащане, ако им кажете, че обмисляте фалит. Това е особено вярно за компаниите с кредитни карти, които са в състояние да загубят най-много, ако не можете да ги изплатите. В някои случаи може да се класирате за нисък фиксиран лихвен процент, но ще трябва да затворите картата.

Ако имате студентски заеми, които не могат да бъдат премахнати в несъстоятелност, можете да се класирате за програми за затруднения, които намаляват месечните плащания чрез промяна на схемата на погасяване или обвързване на плащанията с нивото на доходите ви. Като алтернатива можете да отговаряте на условията за отсрочка или неустойка на студентските си заеми, които временно спират плащанията.

Някои ипотечни кредитори предлагат програми за промяна на кредитите. Обадете се на заемодателя си, за да проверите дали имат програма, по която отговаряте на условията, преди да обявите фалит - повечето кредитори не желаят да преговарят след това. Ако ипотеката ви е модифицирана достатъчно, можете да избегнете фалит, което е от полза както за вас, така и за кредитора.

Присъствали ли сте на кредитни консултации?

Друга добра идея е да отидете на консултации за потребителски кредит. Тези агенции могат да ви помогнат да преговаряте със заемодателите си, което може да бъде стресиращо и неефективно само по себе си, особено ако не се справите добре с конфронтацията. Те също така ще ви помогнат да създадете реалистичен план за изплащане на бюджет и изплащане на дълга и ще ви посъветват дали да търсите фалит или не.

Внимавайте обаче с кого отивате. Има много хищни компании, които ще ви вземат парите, без всъщност да ви помогнат. Повечето реномирани агенции са нискотарифни и никоя легитимна агенция няма да обещае да заличи дълговете си или да ви изплати дълговете за стотинки на долара. Ако някой обещае това, тичай в другата посока. Вижте този списък на одобрените агенции от Министерството на правосъдието.

Фактически ще ви извлече фалит?

Квалифицирането за фалит е доста строг процес. Ако имате редовен доход, може да се наложи да заведете глава 13 на фалита, в който сте съставили план за плащания за три или пет години. Ще използвате по-голямата част от разполагаемия си доход за изплащане на дългове, а съдът е много строг по отношение на това, което смята за разполагаем доход. Тя ще ви отпусне пари за необходимости като храна, дрехи, транспорт, медицински разходи и комунални услуги и ще ви позволи да изплащате дългове на обезпечени задължения като вашия автомобилен заем или ипотека. Всички останали пари ще бъдат изпратени на вашите кредитори.

Има смисъл да измислите схема за изплащане на дълга, преди да преследвате тази опция. Например, кажете, че носите вкъщи 2000 долара на месец, имате ипотека от 1000 долара и имате други 400 долара други разходи за живот. Това ви оставя 600 долара на месец за изплащане на дългове. Ако сте на тригодишен план, бихте могли да платите дълг 21 600 долара. Ако сте на петгодишен план, бихте могли да платите дълг от 36 000 долара. Ако имате значително по-малък дълг от който и да е брой, вероятно няма да се възползвате от фалит. В този случай преговорите с вашите кредитори директно биха могли да постигнат същите или по-добри резултати.

Помислете за кратко забавяне

Понякога може да бъде изгодно да изчакате, преди действително да обявите фалит. Например, може да бъдете в състояние да обявите глава 7 вместо глава 13 за несъстоятелност, да избегнете загубата на ценни активи или да продължите да се връщате направо в дълг, като изчакате сравнително кратък период от време, преди да заведете.

Ако някоя от следните ситуации се е случила през последните няколко месеца, чакането дори няколко месеца може да ви помогне да извлечете максимума от процеса на несъстоятелност.

Наскоро сте имали висок доход

Когато подадете молба за несъстоятелност, съдът разглежда месечните Ви доходи. Той обаче определя този месечен доход, като го усреднява през последните шест месеца. След това той подлага на средния месечен доход теста за средства, изследване, което не позволява на лица с по-висок от средния доход да използват банкрут от глава 7.

Ако обмисляте да подадете фалит на глава 7, но наскоро сте имали висок доход от загубена работа, може да бъде разумно да изчакате няколко месеца, докато средният ви доход за шест месеца намалее. В противен случай може да не преминете теста за средствата и единствената ви възможност ще бъде да подадете глава 13.

Можете сами да продавате активите си

Ако заведете несъстоятелност по глава 7, съдът ще вземе неосвободените от вас активи, като акции и облигации или скъп автомобил, и ще ги продаде, за да плати на вашите кредитори. Ако имате такива вещи, вероятно ще получите повече пари, ако ги продадете сами.

Например, най-вероятно ще получите по-голяма продажба на автомобила си в Craigslist, отколкото бихте направили, ако колата бъде пусната на търг. Ще можете да изплатите повече от дълга си, отколкото би направил съдът, или можете да харчите парите за освободени активи на разумни цени, които съдът няма да вземе, като например по-малко скъп автомобил.

Не се опитвайте да скриете пари, но или ще се окажете в сериозна топла вода. Ще се сблъскате и с проблеми с отдаването на активи извън съда, които биха могли да продадат. Уверете се, че получавате справедлива цена за активите и не продавате на роднини. Съдът може да вземе обратно продаден от вас предмет и сам да го продаде, ако смята, че се опитвате да направите нещо сенчесто.

Очаквате скоро голям нов дълг

След като подадете молбата си за фалит, няма да можете да добавите към списъка с дългове, които сте променили или освободили. Така че, ако очаквате голям, неизбежен разход в бъдещето си, помислете да изчакате, докато не го наложите, за да обявите фалит.

Например, ако сте бременна и ще понесете медицински сметки за доставката, изчакайте, докато родите бебето си и получите сметките, за да обявите фалит. По този начин можете да включите тези сметки във вашата молба за фалит. В противен случай, ако обявите банкрут, преди да родите бебето, вие все още ще носите отговорност за плащането на медицинските сметки и може да изпаднете в дългове.

Трябва обаче да сте много внимателни, когато поемате нов дълг близо до датата на обявяване на фалит. Ако попечителят или съдията открие, че сте закупили луксозни стоки, извадил парични аванси или по друг начин похарчите много за ненужни вещи, той ще счита, че знак, който сте постъпили безотговорно. Тези дългове може да „оцелеят“ на фалита и все пак ще трябва да ги изплатите, дори и останалите ваши дългове да бъдат заличени.

Лоши причини за обявяване на фалит

В някои случаи има други начини да се справите с изоставането на необезпечен дълг или получаването на нежелани повиквания за събиране. Освен това фалитът няма да осигури възстановяване на определени видове дълг.

Ето няколко случая, в които обявяването на фалит е лоша идея.

1. Не можете да извършвате плащания на малки суми на необезпечен дълг

Необезпечен дълг, който включва повечето кредитни карти и медицински сметки, е дълг, който кредиторът ви позволи да избягате, без да поискате обезпечение в замяна. Следователно, ако сте неизпълнение на необезпечен дълг, заемодателят няма какво да върне обратно.

Много хора смятат, че неплащането на тези дългове ще има значителни последици като изплащане на заплати, но повечето необезпечени кредитори не са в състояние да предприемат тези крайни мерки, без всъщност да ви съдят в съда. Ако все пак ви предявят иск, просто подадете отговор с молба на заемодателя да докаже, че притежава дълга и че дължите им, може да забави нещата с месеци.

Ако напълно спрете да плащате, особено ако дългът е малък, кредиторите могат да го отпишат като несъбираемо или да са готови да приемат еднократна сума за част от стойността на дълга. Преговарянето на вашия лихвен процент или условия за плащане може да работи много добре с необезпечен дълг. Докато вашите кредитори смятат, че има вероятност да обявите фалит, обикновено с удоволствие преговарят с вас, защото знаят, че ще получат малко, ако изобщо има нещо, от производството по несъстоятелност..

2. Просто искате да спрете агентите за събиране да ви се обаждат

Има по-прост начин да направите това. Нарича се Закон за практиките за справедливо събиране на дългове (FDCPA). FDCPA изисква колекционерите да спрат да ви се обаждат, ако ги помолите. Освен това не им е позволено да се обаждат на хора, които ви познават, или да се свързват с вас по време на работа, ако ги помолите да спрат.

Просто изпратете на компанията сертифицирано писмо с искане за това. След това на никой служител на агенцията не е разрешено да се свързва с вас, освен да ви уведоми, че ще ви предяви иск или спиране на усилията за събиране. Да се ​​съди колекционерите, които нарушават FDCPA, е популярна и доходоносна практика.

Записването на разговорите ви и запазването на вашите гласови съобщения е ефективен начин да докажете, че колекционерите продължават да ви се обаждат, дори след като сте ги помолили да спрат. FDCPA обаче не се отнася за вашия първоначален кредитор, тъй като те имат „бизнес отношения“ с вас и им е разрешен контакт. Обикновено обаче първоначалният кредитор не е толкова досаден като колекторската агенция.

3. Повечето от вашите дългове са от последните данъци върху доходите, съдебни решения, издръжка на деца или студентски заеми

Фалитът третира различните видове дългове по различен начин. Данъци върху доходите, съдебни решения, издръжка на деца и студентски заеми са някои примери за дългове, които не могат да бъдат заличени във фалит във всички, освен в най-крайните случаи. Ако голяма част от това, което дължите, се състои от тези дългове, фалит вероятно няма да бъде изгоден за вас.

4. Нямате никакви активи или доходи извън социалното осигуряване, безработицата или благосъстоянието

С изключение на някои дългове като умишлено неплатени данъци, издръжка за деца или гарантирани от държавата заеми за кредити, кредиторите не могат да се докоснат до доходи от социално осигуряване, безработица или социално подпомагане. Дори да ви съдят, те не могат да ви вземат парите, ако нямате такива.

Подаването на фалит в този случай би било излишно. Ако нямате кредитори на доходите, можете да гарнирате, активи, които могат да изземат, или собственост, на която могат да заложат залог, няма какво много да ви сторят, освен да ви дразнят с телефонни обаждания.

Кога да се движи напред с фалит

Ако никоя от горните ситуации не се отнася за вас, банкрутът може да бъде подходящ вариант. И ако дългът ви спира извън контрол, не чакайте твърде дълго, за да го декларирате.

По-долу са изброени няколко „червени знамена“, които могат да покажат, че текущото ви финансово положение е несъстоятелно. В тези случаи фалитът може да предложи единствения изход.

1. Поставяте ежедневните потребности на кредитните карти

Постоянно поставянето на хранителни стоки или газ на кредитна карта, тъй като нямате налични пари е голям червен флаг, че сте на пътека за дългове. Повечето хора правят това, защото харчат цялата си заплата за плащания по дълга.

Този цикъл влошава положението ви. Вие харчите 100 долара за минималното си плащане, но се нуждаете от 100 долара в хранителни стоки, така че го зареждате на картата, която току-що сте платили. Вашият общ дълг всъщност се увеличава от тази търговия с пари поради лихвите.

2. Плащате една кредитна карта с друга

Плащането на една кредитна карта чрез теглене на пари в брой или прехвърляне на салдото на друга карта е просто забавителна тактика и не води до намаляване на дълга ви. Ако това е еднократно нещо, не е задължително червен флаг, а само знак за временна криза. Но ако това се случва редовно, вашият дълг ще се увеличи стратосферно.

3. Вашите лихви вече са се повишили поради пропуснати плащания

Достатъчно трудно е да се изкопаете от дълга, когато е с разумна лихва. Но ако сте пропуснали плащане или две, много кредитори, особено компании с кредитни карти, ще повишат лихвата до 30% или повече. След като процентът е толкова висок, по-голямата част от плащането ви всеки месец отива към лихва, а много малко отива към главницата.

Повишението на лихвите също увеличава месечното Ви плащане, което може би вече трудно плащате. Ако имате неплатим дълг при високи лихвени проценти и не сте в състояние да договаряте по-ниски лихви с кредитора, банкрутът може да бъде подходящ вариант.

4. Вече работите на втора или трета работа

За много хора печеленето на допълнителен доход е достатъчно, за да намали дълга си - но не винаги. Ако заемането на втора или трета работа ви помага да плащате месечните си сметки, това е чудесно начало. Но ако дългът ви вече е толкова голям, че допълнителните 10 часа работа седмично не го спъват, може да се наложи да обмислите по-екстремни мерки, като фалит.

5. Вашите заплати ще бъдат гарнирани

В краен случай кредитор може да получи съдебна заповед за гарниране на заплатите ви. Това означава, че те се договарят с вашата банка или работодател, за да вземат пари директно от вашата заплата. Вашите заплати могат да бъдат гарнирани само ако се прибирате вкъщи поне 40 пъти минималната заплата всяка седмица - еквивалентът на работа на пълен работен ден при минимална заплата. Но тъй като това не е много пари за начало, повечето хора развиват допълнителни финансови проблеми, ако кредитор гарнира заплатите си и приключи, увеличавайки дълга си с други кредитори.

Ако сте получили известие, че кредитор се опитва да ви изплати заплатите, обявяването на фалит ще попречи на заповедта да продължи напред, поне временно. Плюс това може да бъдете уволнени дълга.

6. Стресът, свързан с дълга, влияе върху работата и личния ви живот

Това няма да помогне на финансовото ви положение, ако сте толкова притеснени от дълга, че не можете да се съсредоточите върху работата и да бъдете уволнени. Ако проблемите с дълга пречат на живота ви до голяма степен, обявяването на фалит може да извърви дълъг път към подобряването му.

7. Обмисляте да вземете пари от пенсионни сметки за изплащане на дълг (или вече имате)

Пенсионните фондове са пари за вашето бъдеще. Ако изтеглите тези пари, вие не само ограбвате бъдещето си, но и създавате данъчна сметка, която може да се превърне в още един дълг, който не можете да платите. Тъй като много пенсионни сметки са защитени в несъстоятелност, избягвайте пари, ако обмисляте да ги декларирате.

8. Вече сте изпробвали алтернативите и те не помогнаха

Ако, въпреки всичките ви усилия, не направите достатъчно вдлъбнатина в дълга си, може да е време да подадете молба за фалит.

Декларирайте фалит, докато все още имате пари

Много хора смятат, че моментът, в който трябва да обявят фалит, е когато са нарушени. Но да бъдеш без пари, всъщност ще направи процеса толкова по-труден. Въпреки че със сигурност можете да обявите банкрут самостоятелно, много хора избират да наемат адвокат по несъстоятелност, което може да струва между 1000 и 2500 долара, дори и за обикновен случай.

Ако сте сигурни, че се насочвате към фалит, може да бъде интелигентно да спрете плащането на определени сметки, като например кредитни карти, които така или иначе може да бъдат освободени, и да спестите парите си за адвокат. Не е изненадващо, че адвокатите по несъстоятелност не вземат кредитни карти. Това каза, продължете да плащате вашия ипотечен или автомобилен заем, тъй като ще трябва да компенсирате тези пропуснати плащания плюс такси, ако искате да запазите колата или дома.

Освен това, след като обявите фалит, вашите кредитори ще бъдат уведомени и вероятно ще намалят наличния ви кредит или по друг начин ще ви ограничат от по-нататъшното използване на кредитни карти. Ако живеете изцяло на кредит, ще трябва да разполагате с пари в брой за разходите за живот, след като подадете молбата си за банкрут.

Заключителна дума

Обявяването на фалит е огромна финансова стъпка, но ако поредица от проблеми ви оставят затънали в дългове, това може да е правилната стъпка, за да върнете отново на път. Ако обаче използвате несъстоятелно несъстоятелно, бихте могли да се окажете в по-лошо финансово положение, отколкото ако се опитвате да решите проблемите си чрез по-малко екстремни мерки.

Долен ред: Първо обмислете и преследвайте всички алтернативи за фалит. След това, ако решите да обявите банкрут, направете го правилно, за да изтриете най-много дългове по време на процеса.

Били ли сте някога подали заявление за фалит? Кога и защо го направи?