9 най-добри услуги за мониторинг на кредити - безплатни и платени

На теория би трябвало да е не-мозъчен. Услугите за мониторинг на кредит обикновено струват между 10 и 30 долара на месец, така че 10 години мониторинг обикновено струва около 2400 долара - което е начин, по-голям от 125 долара.

Но се поколебах. Дали услугата, която получих от Experian и Equifax, всъщност ще ми помогне да ме предпази от кражба на самоличност? Или бих получил също толкова защита, като използвам безплатна услуга за мониторинг на кредити и вземане на пари в брой? Ще трябва да направя някои изследвания.

Открих, че услугите от кредитните бюра, други доставчици на платен мониторинг на кредити и дори безплатните услуги не са създадени равни. Някои от тях са по-добри в предотвратяването, откриването и разрешаването на кражба на самоличност от други. И цената не винаги е показател за стойност.

Най-добри услуги за мониторинг на кредитните бюра

Всеки от трите големи кредитни бюра - Equifax, Experian и TransUnion - предлага услуга за платен мониторинг на кредитите. Някои от тях предлагат и безплатни услуги, които предоставят само няколко основни защити, като например възможността за заключване и отключване на вашия кредитен отчет.

Лесно е да видите как услугите на кредитните бюра се придържат към конкуренцията, като се консултирате с доклада на Javelin Strategy & Research за 2018 г. относно мониторинга на кредитите и защитата на идентичността. Тя оценява 20 различни доставчици в три категории: доколко те предотвратяват кражбата на самоличност, колко добре я разпознават, когато се случи, и как помагат на потребителите да разрешат проблеми и да възстановят идентичността си след това.

Някои от услугите за мониторинг на кредитните бюра са по-добри от други. Но според доклада на Javelin, никой не е на първо ниво по отношение на платените услуги.

1. Цялостен семеен план на Equifax

Equifax предлага няколко нива на кредитен мониторинг. Разгледаният Javelin е пълният му семеен план, който осигурява кредитен мониторинг за двама възрастни. На хартия изглежда, че има много ценни характеристики.

Проследява вашите кредитни отчети от трите кредитни бюра и ви сигнализира за промени
Осигурява ви годишен достъп до вашите кредитни отчети и резултати от трите бюра и неограничен достъп до вашата оценка на Equifax
Проверява личната ви информация на уебсайтовете на черния пазар и ви известява, ако бъде намерена
Предупреждава ви за подозрителна активност във вашите банкови или кредитни карти
Поставя сигнали за измама във вашите акаунти, за да насърчи кредиторите да проверят самоличността ви, преди да открият нов акаунт
Позволява ви да заключите изцяло своя кредитен отчет за Equifax (така че никой не може да получи достъп до него) и да го отключите, когато трябва - и двете с просто прекарване на пръст
Помага при анулиране и подмяна на всички ваши карти и лични карти, ако портфейлът или портмонето ви са изгубени или откраднати
Покрива ви с до 1 милион долара застраховка за кражба на самоличност за вашите разходи за джобни пари, ако някой ви открадне самоличността

Това звучи като много защита. Но според Javelin, тази услуга за мониторинг на кредити върши под средното ниво защита на вашата идентичност. И в трите категории - предотвратяване, откриване и разрешаване - това е №12 или 13 от 20 състезатели. Разбира се, ако получавате безплатно като част от селището Equifax, това е много по-добре от нищо. Но ако търсите защита от най-високо ниво, това не е това.

Equifax предлага и безплатна услуга, наречена Lock & Alert. Той не следи вашия кредитен отчет или резултат, но ви позволява лесно да заключвате и отключвате кредитния си отчет на Equifax. Просто прекарайте пръст по екрана си в мобилното приложение или кликнете върху бутон на уебсайта. Това обаче означава, че всеки, който открадне мобилния ви телефон, може да бъде в състояние да ви изключи от собствения си кредитен отчет.

2. Изключителна идентичностРаботи

Служба за защита на кражба на самоличност на Experian, обадена IdentityWorks, има две нива. Основната му услуга IdentityWorks Plus следи тъмната мрежа за признаци на вашата лична информация и ви предупреждава за промени в правния ви адрес. Той също така следи вашия кредитен отчет Experian, позволява ви да заключите и отключите отчета с едно щракване и включва застраховка за кражба на самоличност от 500 000 долара. Можете да персонализирате тази услуга, за да покриете само себе си или да добавите други възрастни и деца срещу допълнително заплащане.

IdentityWorks Premium струва около два пъти повече от IdentityWorks Plus, но добавя няколко допълнителни слоя защита. Той ви уведомява, ако някой използва вашето име, за да отвори нов акаунт, да кандидатства за заем в ден на плащане или да извърши престъпление. Той също така ви предупреждава за всяко използване на вашия социалноосигурителен номер и ви уведомява, ако регистриран нарушител на секс се премести в квартала ви. И увеличава застраховката ви за кражба на самоличност до 1 милион долара.

Нивата Plus и Premium се предлагат с 30-дневна безплатна пробна версия.

Javelin даде на плана на Experian по-висок рейтинг от този на Equifax. Това е над средното ниво за предотвратяване и откриване на кражба на идентичност, но малко под средното за разрешаването му. Въпреки това, Javelin не уточни дали тази оценка е за ниво Plus или Premium.

Въз основа на страницата за уреждане на Equifax изглежда, че IdentityWorks не е услугата, включена като част от споразумението. Вместо това изглежда, че сетълментът предоставя четири години услуга за мониторинг на кредитите на Experian, наречена CreditWorks Premium, която следи вашия кредитен отчет в трите бюра. Той осигурява месечни актуализации, позволява ви да заключвате и отключвате кредитния си отчет на Experian и предоставя застраховка за кражба на самоличност и помощ при справяне с кражба на самоличност или измама за 1 милион долара. Той няма и другите функции за мониторинг, включени с IdentityWorks.

3. TransUnion TrueIdentity

Служба за защита на идентичността на TransUnion, обадена TrueIdentity, осигурява по-малка защита от тази на Equifax или Experian. Той следи само вашия кредитен отчет TransUnion, позволява ви да го заключите и отключите с прекарване на пръст и осигурява само 25 000 долара застраховка за кражба на самоличност. Въпреки това, не можете да победи цената - това е напълно безплатно. TransUnion също има безплатна отделна функция за незабавни сигнали, която ви изпраща предупреждение по имейл, ако някой се опита да отвори нова кредитна сметка на ваше име.

Javelin не прегледа безплатната услуга TrueIdentity. Той обаче прегледа платена версия на услугата, която вече не е налична и не беше впечатлена. Това беше близо до средата на пакета за предотвратяване на кражба на самоличност, която Javelin нарича „може би най-решаващата от трите категории“. Той беше близо до дъното на класацията за откриване на кражба на самоличност и мъртъв последен за разрешаването му.

Подобно на Experian, TransUnion предлага и отделна услуга за мониторинг на кредити, която всъщност осигурява малко по-голяма защита от TrueIdentity. Той следи вашите кредитни отчети и оценка на TransUnion, ви позволява да заключвате и отключвате както своите кредитни отчети TransUnion, така и Equifax и предоставя застраховка за кражба на самоличност от 1 милион долара. Докладът на Javelin обаче не покрива тази услуга.

Най-добри услуги за мониторинг на платени кредити

Няколко други платени услуги се представиха много по-добре в доклада на Javelin от тези, които се предлагат чрез кредитните бюра. Въпреки че много услуги бяха над средното ниво в поне една от категориите, тествани от Javelin, имаше само няколко, които постоянно постигнаха добри резултати във всички тях.

4. IdentityForce (обединен с EZShield)

Един постоянно силен изпълнител в тестовете на Javelin е IdentityForce. Планът му UltraSecure се нарежда № 8 от 20 за превенция, 6 от 20 за откриване и 2 от 20 за разрешаване.

Прегледаната версия на IdentityForce Javelin не е същата като текущата. Откакто излезе докладът, производителят на IdentityForce се сля с друга услуга, EZShield, за да създаде нова компания, наречена Sontiq. Тъй като обаче самият EZShield беше побегналият победител в доклада на Javelin, с най-добри оценки във всяка отделна категория, вероятно настоящият продукт е още по-силен в резултат на това сливане.

IdentityForce следи използването на вашата лична информация от голямо разнообразие от източници, включително банки, автокъщи, правителствени агенции, база данни за национална промяна на адреси (NCOA), заеми за плащане, социални медии и тъмната мрежа. Той също така следи регистрите за сексуални нарушители за нарушители, които се преместват във вашия квартал. Ако открие проблем, той ви изпраща сигнали чрез текст и имейл.

IdentityForce също ви обещава да контролирате вашите данни. Той ви дава достъп до вашите медицински записи и предлага инструменти, които да ви помогнат да намалите нежелана поща, да защитите компютъра си от злонамерен софтуер и да откриете измами с фишинг по имейл. Освен това има специална функция, която ви помага бързо и лесно да замените кредитни, дебитни и банкомати, ако загубите портфейла или портмонето си.

Ако някой все пак успее да ви открадне самоличността, IdentityForce разполага с екип от експерти, които могат да ви помогнат с документи и обаждания. Тя също предлага застраховка за кражба на самоличност от 1 милион долара.

Но трябва да надстроите - срещу допълнителна такса - за да получите мониторинг на вашите кредитни отчети от трите бюра и пълен достъп до вашия кредитен отчет и резултат.

5. ID стража

Друга услуга за защита с най-висок рейтинг в доклада на Javelin е ID пазител. Платиновата му услуга е близо до горната част на списъка под номер 2 както за предотвратяване, така и за откриване на кражба на самоличност и над средното ниво за разрешаването му. Той предлага множество функции за защита на кредитите и защита от кражба на самоличност.

Следи вашите кредитни отчети от трите бюра и ви известява за всякакви промени
Предлага достъп до вашия кредитен отчет в три бюра и оценка по всяко време
Проверява официалните записи - като съдилища, избори и базата данни на NCOA - за признаци на кражба на самоличност
Проверки за заеми на ден за плащане и други лични заеми на ваше име
Търси личната ви информация на черния пазар
Осигурява екип от специалисти, които да премахнат измамни записи и да възстановят вашата самоличност

ID Watchdog предлага и по-евтин план, наречен ID Watchdog Plus. Той предоставя повечето от същите услуги като плана Platinum, но следи само вашия кредитен отчет TransUnion вместо трите и не предоставя достъп до вашия кредитен отчет или кредитен рейтинг.

6. LifeLock

Може би най-известната от всички служби за защита на идентичността е LifeLock. В допълнение към мониторинга на вашия кредитен файл, тази услуга търси онлайн заеми за плащане, други заеми онлайн и неоторизирани промени на адресите във вашето име. Той също така проверява тъмната мрежа за вашия социален номер и друга лична информация. LifeLock идва със софтуер за сигурност от Norton, защитаващ компютъра ви от злонамерен софтуер и измами с имейл.

Основната услуга на LifeLock, Norton 360 с LifeLock, ви предупреждава за промени в кредитния си отчет на Equifax и незаконно използване на вашия социалноосигурителен номер. Той също така осигурява покритие до 25 000 долара за кражба на самоличност. Заедно с тези предимства получавате софтуер за сигурност за до пет устройства.

За няколко допълнителни долара на месец планът Norton 360 с LifeLock Advantage ви предупреждава за подозрителна дейност на банкови и кредитни карти и престъпления, извършени на ваше име. Освен това увеличава покритието за кражба на самоличност до 100 000 долара и броя на защитените устройства до 10.

Планът на най-високо ниво, LifeLock Ultimate Plus, осигурява покритие от 1 милион долара, годишно копие на вашия кредитен отчет и оценка от трите кредитни бюра и софтуер за сигурност за неограничен брой устройства. Също така ви предупреждава за подозрителна инвестиционна активност от ваше име.

Javelin посочва LifeLock Ultimate Plus като една от трите най-добри услуги за предотвратяване и разрешаване на кражба на идентичност и казва, че е над средното ниво при откриването му. Тази услуга обаче е малко по-скъпа от повечето нейни конкуренти.

7. PrivacyGuard

Въпреки че не е на върха в класацията в нито една от категориите на Javelin, PrivacyGuard е силен като цяло претендент. Тази компания предлага три различни услуги.

Защита на лична карта. Тази услуга редовно проверява вашата лична информация с различни източници: издатели на кредитни карти, търговци на дребно, телекомуникационни компании, публични записи, сайтове за интернет директории, търсачки и дилъри на черния пазар в тъмната мрежа. Той ви предупреждава незабавно за всякакви признаци на измама и предоставя инструменти, които да ви насочат през процеса на възстановяване. Той също така разполага с инструменти за намаляване на предписаните кредитни оферти и да ви помогне да се справите със загубен портфейл. Тази услуга се предлага с 1 милион долара застраховка за кражба на самоличност.
Кредитна защита. Тази услуга се фокусира върху кредитен мониторинг, а не защита на идентичността. Той следи вашите кредитни отчети от трите бюра, алармира ви за всякакви промени и предоставя копие от кредитния ви резултат веднъж месечно. Тази услуга включва също инструмент за кредитен симулатор, инструмент за бюджетиране, няколко калкулатори за заем и достъп до гореща линия за кредити. Тази гореща линия ви свързва с експерти, които могат да отговорят на въпроси относно вашия кредит и да ви помогнат да оспорвате грешки във вашия кредитен отчет.
Тотална защита. Услугата PrivacyGuard от най-високо ниво предоставя всички предимства на защитата на лична карта и защита на кредитите заедно. Javelin оценява този план №4 от 20 за предотвратяване и разрешаване на кражба на самоличност и 9 от 20 за откриването му.

И трите плана за PrivacyGuard се предлагат с двуседмичен пробен период. Плащате номинална такса за тестване на услугата в продължение на 14 дни, след което цената скача до редовната месечна ставка.

Най-добрите безплатни услуги за мониторинг на кредити

Отличната защита на кредитите и защитата от кражба на самоличност не са евтини. Всички платени планове, които печелят високи оценки от Javelin, варират от около 180 до 420 долара годишно.

Съществува обаче друга алтернатива: безплатни услуги за мониторинг на кредити. Вместо да ви таксуват месечна такса, тези услуги правят своите пари чрез маркетинг. Всеки път, когато влезете, за да проверите кредита си, виждате и насочени оферти за кредитни карти и други финансови продукти. Тези безплатни услуги не предлагат толкова голяма защита, колкото най-високо платените услуги или дори тези от кредитните бюра. Но те са по-добри, отколкото може да очаквате.

8. Кредит сусам

Кредит сусам предлага избор на безплатен или платен кредитен мониторинг. Безплатната версия следи вашия кредитен отчет от TransUnion, алармира ви за големи промени и ви предоставя месечни актуализации на вашия кредитен рейтинг на TransUnion. Той също така идва с 50 000 долара застраховка за кражба на самоличност.

Javelin не прегледа безплатната услуга на Credit Sesame, но направи преглед на своя платен Platinum Plan. Тази услуга предлага същите предимства като безплатния план плюс някои екстри, като наблюдение на три бюра, редовни актуализации и достъп до експерти, които могат да ви помогнат да се справите с проблемите. В тестовете на Javelin този план постигна под средното ниво във всички категории: 11 от 20 за превенция, 18 от 20 за откриване и 12 от 20 за разрешаване. Определено не е най-добрата услуга на пазара. Но е по-добре от някои други услуги, които струват дори повече.

9. Кредитна карма

Друга услуга, която предлага безплатен мониторинг на кредитите е Кредитна карма. Той следи вашите кредитни отчети и резултати от TransUnion и Equifax и ви изпраща редовни актуализации. Той също така ви предупреждава веднага за големи промени, като нов акаунт или заявление за кредит на ваше име. Плюс това, за разлика от Credit Sesame, той осигурява достъп до съкратена версия на вашия кредитен отчет от тези два бюра при поискване.

Кредитна карма не включва безплатна застраховка за кражба на самоличност, както прави Credit Sesame. Той обаче предлага една функция, която Credit Sesame няма: възможността да ви уведомява, ако нарушение на данните разкрива вашия имейл адрес.

Заключителна дума

Въз основа на това, което научих от моите изследвания, реших да не извършвам безплатен мониторинг на кредити в селището на Equifax. Вече бях подписан както с кредитен сусам, така и с кредитна карма, така че имах достъп при поискване до два от трите ми кредитни отчета, плюс 50 000 долара застраховка за кражба на самоличност.

На всичкото отгоре вече замразих кредита си. Това не би ме предупредило само ако крадци се опитат да открият нови кредитни сметки на мое име - това напълно ще ги спре да го правят. Изглежда, че нито една услуга за мониторинг на кредити не може да ми осигури по-добра защита от това, затова взех парите.

Но това не означава, че това е правилното решение за вас. Конфигурирането на собствена система за защита от кражба на самоличност отнема време и усилия, а за някои хора просто не си струва караницата.

Ако решите, че предпочитате услугата да върши работата по наблюдението на вашия кредит и защита на вашата идентичност, изберете такава, която да ви струва парите. Това би могло да означава да се регистрирате за безплатен мониторинг на кредити или да отхвърлите няколкостотин долара годишно за наистина най-високо ниво на обслужване. Всичко е въпрос на това, което ви помага да спите през нощта.

Използвали ли сте някоя от тези услуги за мониторинг на кредит? Бихте ли го препоръчали?