8 Стратегии за защита на активите - Как да защитим богатството си от съдебни дела

Нека си признаем: Америка се разраства все по-спорно и колкото повече активи хората смятат, че имате, толкова по-изкушаваща цел ще станете за несериозни съдебни дела.

Възможни заплахи

Професионална отговорност

Ако сте бизнес професионалист или притежавате бизнес, можете да бъдете ударен от някое от следните:

1. Съдебни дела за нарушение на търговски марки. Може да си мислите, че просто пародирате добре позната песен, или бихте могли да си помислите, че не е голяма работа да рисувате герои на Дисни на стената в дневния център, който притежавате и оперирате. Първоначалният собственик на търговска марка може да не се съгласи - и да предяви иск за щети.
2. Обвинения в сексуален тормоз. Само защото смятате, че делото е без основание, не означава, че ищецът няма да продължи напред със случая.
3. Дискриминация на заетостта. Отново дело може да бъде оправдано или необосновано. Добредушният мениджър може да ви изложи на дискриминационен иск само като попита бременна кандидатура: „Кога се дължи бебето?“ Ще трябва също да внимавате законно да уволните служител.
4. Дефектни продукти. Бихте могли да произведете стол и някой да го нарани гърба, когато той се срути под него. Съдилищата могат да ви отговорят за вреди.
5. Искове за злоупотреба. Това не е само за лекари и адвокати. Финансов съветник може да бъде обвинен в продажба на неподходяща инвестиция и да бъде подведен под отговорност.
6. Нарушение на претенции по договора. Ако правите бизнес при условията на договор и не спазвате тези условия, контрагентът може да бъде икономически повреден от вашия провал. Независимо дали умишлено, неволно или поради небрежност, съдебните заседатели могат да ви държат отговорни.
7. Трудови злополуки, свързани с работата. Вие притежавате пицария. Вашият шофьор се нахвърля върху пешеходец, докато доставя пица от ваше име. Той е виновен - но вие сте този с дълбоките джобове. Адвокатите на жертвата ще дойдат след вас или вашата застрахователна компания.
8. Инциденти за компенсация на работниците. Същият служител се връща на работа на следващия ден ... и отрязва пръста си, докато реже пай. Отново сте готови да плащате за лечение и рехабилитация, въпреки че законите за застраховане на компенсации за работниците обикновено изискват да сключите застраховка, за да защитите както бизнеса, така и работника си.
9. Произшествия при хлъзгане и падане. Същият служител се закърпва с пръст и се връща на работа. Почива пода на трапезарията. Клиент се подхлъзва и пада и счупва бедрата си. Отново нейните адвокати могат да ви насочат като отговорна страна и да дойдат след вас и вашия бизнес.

Лична отговорност

Вашият бизнес не е единственият източник на потенциална отговорност. Помислете за следните възможности:

1. развод. Разводът може да представлява голяма заплаха за вашите финанси по редица причини. На първо място, бившият ви съпруг вероятно има по-подробни познания за общите ви финанси, отколкото повечето кредитори. За разлика от други кредитори, съпругът / съпругата ви може да развали пенсионния план по QDRO (квалифицирана поръчка за вътрешни отношения), получена чрез съдилищата, и освен това, не можете да изплащате алиментарни задължения или задължения за издръжка на деца в несъстоятелност, а неплатените алименти имат приоритет пред наследниците си в съдебни съдилища. И накрая, за разлика от другите ви кредитори, бившият ви съпруг може потенциално да ви хвърли в затвора за неизплащане на издръжка на детето. Друго трудно обстоятелство възниква, когато бивш съпруг / съпруга получи няколко акции в корпорация, която притежавате с него или нея. В този случай бившият ви ще има пълен достъп до книгите си и има право на дивидент всеки път, когато извадите пари от корпорацията за себе си - въпреки че вече не допринасяте с нищо ценно за бизнеса. За да се предпазите от тази потенциална ситуация, помислете за предварителното споразумение или друго споразумение за покупко-продажба, за да гарантирате, че и двете страни могат да бъдат удовлетворени, а бизнесът да не е обременен.
2. Автокатастрофи. Не е нужно да бъдете този в останките, за да носите отговорност. Например, да кажем, че вашият неосигурен или недостатъчно застрахован тийнейджър причинява катастрофа - дори ако тийнейджърът ви е застрахован, бихте могли да носите отговорност, ако автомобилната ви застраховка не е адекватна. Проверете собственото си покритие, за да сте сигурни, че е достатъчно. Вашата държава ще има минимални изисквания за отговорност, но при днешните съдебни заседания награди от многомилионни долари не са извън сферата на възможността. Това може да бъде и перфектната възможност да пазарувате, за да сте сигурни, че получавате най-добрата цена. Вземете оферти за цени от няколко компании, включително Свободата взаимна и Allstate.
3. Отговорност за социални домакини. Това важи, ако имате парти, сервирате алкохол и гостът причини злополука или нараняване след напускане. Алтернативно, децата ви могат да правят парти, докато сте извън града, да изпиете няколко бири на палубата си и да ви изложите на отговорност, въпреки че по това време не сте били в същото състояние.
4. Викарна отговорност. Ако вашият бизнес партньор или служител попадне в развалина, да, може да бъдете съдени.
5. Действия на служителите. Ако вашият служител причини щета, това може да доведе до отговорност към компанията. Тази отговорност може да бъде свързана и с вас лично, ако не предприемете конкретни стъпки, за да защитите личните си активи от бизнес задължения.
6. Дълг. Това се случва, ако загубите работа и неизпълнение на дългове, което води до евентуален фалит.
7. Медицински въпроси. Ако имате сериозен медицински проблем и не можете да платите сметките си, можете да носите отговорност. В крайна сметка, ако не можете да работите за определен период от време, ще загубите част или целия си доход, дори ако имате застраховка за доходи за инвалидност. Дори ако имате добро покритие, бихте могли да вземете удар от непокрити разходи, като например съзастраховане, което отново води до фалит.
8. Кредитен заем. В някои случаи кредиторите си запазват правото да „извикат“ заем, като изискват незабавно погасяване. Това означава, че или ще трябва бързо да рефинансирате дълга (ако имате средства), или да продадете актива, за да съберете парите. Ако не можете да направите и двете, банкрутът може да бъде резултат.
9. Възбрана. Ако изоставате при ипотечните си плащания, банката може да изземе имота в процес, наречен възбрана. Федералният закон ограничава отговорността от дълг, осигурен от личното ви пребиваване. Въпреки това, няма такива ограничения за търговски заеми и търговска възбрана може да изложи други активи на риск, освен ако не предприемете стъпки предварително за ограничаване на риска.

Как да се защитим

Не се заблуждавайте - лошите неща се случват с добрите хора през цялото време. Не е нужно да бъдете безотговорни или небрежни, за да бъдете съдени. За да защитите това, което имате, жизненоважно е да предприемете някои защитни мерки, за да затрудните кредиторите да изземат активите ви в случай, че загубите дело, да имате съдебно решение срещу вас или сте принудени да фалирате.

1. Използвайте бизнес субекти

Ако сте предприемач от всякакъв вид, важно е да отделите личните си активи от тези на вашия бизнес. Ако пренебрегнете да предприемете конкретни правни стъпки за създаване на отделна стопанска единица, като корпорация, дружество с ограничена отговорност (LLC) или командитно дружество, обикновен бизнес спор може да ви струва всичко, което притежавате. Можете лесно да настроите вашия бизнес субект чрез LegalZoom.

Има редица стопански субекти, които трябва да разгледат:

• Еднолични собственици. Едноличните собственици не предлагат ограничения за лична отговорност. Една грешка може да ви струва вашия дом, в зависимост от вашето състояние.
• Общи партньорства. Общите партньорства са най-лошите. Ако вашият бизнес партньор има личен спор, който няма нищо общо с вас и той или тя загуби дело, вие двамата се присъединявате към бедрата. От техническа гледна точка адвокатите могат да дойдат след вас поради действията на партньора ви, независимо дали се отнася до компанията или личния му живот.
• Ограничени партньорства. Ограничените партньорства могат да ви помогнат да ограничите вашата отговорност. Ако инвестирате като ограничен партньор в партньорство, не можете да бъдете съдени за нищо повече от това, което сте инвестирали в бизнеса. Най-лошото, което може да се случи е, че вашата инвестиция ще бъде заличена. Но адвокатите не могат да дойдат след вас лично, за да заведат иск срещу бизнеса. Ето уловката: Не можете да вземете активна роля в управлението на бизнеса. Ако го направите, вие сте общ партньор и активите ви са честна игра.
• Корпорациите. Корпорациите осигуряват отлична защита на активите на своите собственици. С изключение на случаите на груба измама - например, ако не платите данъци върху заплатите на IRS или ако не третирате корпорацията си като отделно образувание от себе си - личните ви активи не могат да бъдат отнети от вас в случай, че вашите бизнес губи дело. Има два вида корпорации: S корпорации и C корпорации. Те се облагат по различен начин и имат различни ограничения върху собствеността, но и двете предоставят сходна защита на активите на своите собственици.
• Дружества с ограничена отговорност. Дружествата с ограничена отговорност също осигуряват защита на активите срещу бизнес съдебни дела за своите собственици, но с по-малко ограничения върху собствеността, отколкото S корпорациите. Те също така позволяват на собствениците им да избират дали да подават федерални данъци като корпорация или като партньорство. Има едно основно предимство, което LLC имат в някои юрисдикции: защита на поръчката за таксуване. Ако вашата корпорация загуби иск, съдия може да присъди редица акции от бизнеса на кредитора. Това им дава достъп до вашите книги. С LLC, дори ищецът да получи лихва за членство, той не може да принуди разпределение на пари в брой, но все пак получава данък, сякаш го е получил. Това „отровно хапче“ може да ви помогне да предотвратите съдебно дело или да се уредите при благоприятни условия.

2. Собствена застраховка

Някои професии генерират повече излагане на отговорност от други. Ако сте финансов съветник, OBGYN, агент по недвижими имоти или професионалист в която и да е друга област, която генерира много съдебни дела за злоупотреби, поддържайте плащането на грешките и пропуските си, и ако можете да си позволите да инвестирате в допълнително или разширено покритие. Но не спирайте до там - вие също трябва да въведете такива видове покрития:

• Застраховка на собствениците на жилища. Застраховката на собствениците на жилища ви помага да покриете, ако някой е наранен на вашия имот. Изберете приспадане, което можете да покриете със спестяванията си, и се уверете, че покритието на отговорността е подходящо, в случай че някой се нарани от вашия имот и реши да ви предяви иск. Ако мина доста време, откакто сравнихте цените по политиките, проверете PolicyGenius. Те ще ви изпратят оферти от някои от най-големите застрахователи в рамките на минути.
• Застраховка за търговска отговорност. Този вид застраховка защитава бизнеса ви, ако някой се нарани в помещенията или е наранен в резултат на действие на служител.
• Застраховка за обезщетение на работника. Това е задължително в повечето юрисдикции. Обезщетението на работника защитава вас и вашите работници, като гарантира, че има достатъчно ликвидност, за да се грижи за всеки служител, който е пострадал по време на работа и че разходите не излизат от джоба ви.
• Автозастраховане. Не се примирявайте с минималното покритие на законната отговорност - допълнителното покритие обикновено е достъпно. Купете достатъчно допълнително покритие за автомобилната си застраховка, така че да имате значима защита в случай, че автомобилът ви е замесен в произшествие и ще заведе дело. Като общо правило, уверете се, че общото покритие на пасивите ви е поне равно на общите ви активи.
• Покритие на чадъра. Покритието на чадъра е резервна застраховка, която може да се използва в случай, че останалите ви покрития са недостатъчни. В случай, че вашите автомобили, собственици на жилища или други покрития за отговорност са изчерпани, покритието на чадъра изплаща обезщетения до ограничението на полицата. Например, ако имате 1 милион долара автоматична отговорност и бъдете ударени с преценка за 2 милиона долара, вашата политика за чадър ще вземе допълнителни 1 милион долара покритие. В противен случай ищците могат да започнат да идват след вас, за да изземете активи за щети. Обикновено тези правила се подписват за номинална стойност от 1 до 5 милиона долара. Обикновено е много достъпна.
• Застраховка за дългосрочна грижа. Застраховката за дългосрочна грижа ви предпазва от финансово опустошителните разходи за грижи в дома или кърменето за хронични заболявания, като деменция, Алцхаймер, инсулти, парализа, множествена склероза, наранявания на гръбначния мозък и други подобни. Medicare не предоставя много покритие за тези страдания и повечето основни полици за медицинско осигуряване не предоставят такива. Без застраховка за дългосрочна грижа, можете да бъдете на куката за повече от 200 долара на ден в разходите за старчески дом - докато разходите не ви доведат до бедност, за да можете да се класирате за Medicaid. Колкото по-дълго чакате, толкова по-високи са премиите. Освен това бихте могли да развиете неразположение, което би ви попречило да получите покритие или поне да го скъпи прекомерно. Като алтернатива, помислете за закупуване на застраховка за дългосрочна грижа за родителите си, ако иначе ще бъдете на куката за тези разходи.

3. Използвайте пенсионни сметки

Федералният закон предоставя неограничена защита на активите за пенсионни планове, отговарящи на изискванията на ERISA, и до 1 милион долара активи в IRA в случай на фалит. Някои щати предоставят още по-голяма защита на ИР, въпреки че някои държави са се отказали от федералните освобождавания от банкрут за реформата на банкрута от 2005 г. и освобождават по-малка сума.

Проверете законите във вашата държава, за да видите колко защита се предоставя на средствата в тези сметки. Говорете с адвокат, запознат със законите във вашата държава, за да определите дали кредиторите могат да избират между държавните и федералните суми за освобождаване.

Ако вашата държава има щедро освобождаване, помислете за преместване на пари, които няма да ви трябват, докато не достигнете поне 59 1/2 възраст в едно от тези защитени образувания. Имайте предвид, че ще бъдете ограничени с годишен лимит за вноски, който варира в зависимост от вида на пенсионния план. Ако преминете този лимит или изтеглите средства преди 59 1/2 възраст, може да ви бъдат наложени санкции. Сметките за пенсиониране са отлични средства за защита на дългосрочните спестявания и осигуряване на значителни данъчни облекчения, но трябва да бъдат добре разбрани и използвани внимателно.

4. Изключения на дома

Някои държави осигуряват много защита на собствения капитал, което означава, че ако обявите фалит, законът забранява съдилищата да дават собствен капитал на кредиторите. В някои щати, включително Тексас и Флорида, законът на щата защитава неограничен размер на собствения капитал. Други държави осигуряват сравнително малка защита на собствения капитал в случай на фалит.

Проверете законите във вашата държава - ако държавата ви предоставя щедро освобождаване от фермата, помислете дали да внесете допълнителна главница за ипотечни плащания, за да защитите тези средства. Основните вноски за капризите на жилищния пазар са изложени на риск, тъй като ще загубите достъп до собствения капитал и паричните средства, ако стойностите на имотите паднат.

Освен това, ако държавата ви осигурява минимално освобождаване от жилищни имоти, ускоряването на плащанията по ипотека или изплащането на главница може да няма смисъл, ако искате да защитите активи от кредитори.

5. Заглавие

Проучете как се титулува вашият дом. Ако притежавате дома си заедно със съпруга / съпругата си като наематели, и вие, и съпругът ви притежавате неделим интерес към дома. Ако само един от вас е посочен в иск, кредиторите не могат да принудят другия съпруг да продаде своя интерес към къщата. Тъй като интересът е неделим, това може да ви помогне да защитите собствения капитал, когато държавното законодателство не осигурява достатъчно освобождаване от семейството.

Тази опция е достъпна само в някои щати и се отнася само за вашето лично пребиваване, не инвестиционни имоти. Другите форми на заглавие включват общо наемане: съвместни наематели с право на наследство.

Начинът, по който притежавате имот със заглавие, може да има дълбоки последствия в случай, че кредиторът направи опит да го изземе. Говорете с адвокат, лицензиран във вашата държава, за подробности относно вашата ситуация.

6. Анюитети и животозастраховане

Някои държави предоставят значителна защита на анюитетните баланси и на активите в застрахователни полици с парична стойност. Например, Флорида предоставя неограничена защита на тези активи, докато Орегон осигурява защита до 500 долара на месец доходи от рента. Всяка държава има свои собствени закони, така че проверете с адвокат, лицензиран във вашата държава за конкретни изключения.

Професионален съвет: Ако в момента нямате създадена застрахователна полица, започнете с днес стълба. Можете да кандидатствате само за пет минути и да получите незабавно решение.

7. Отърви се

Кредиторите не могат да изземват активи, които вече не притежавате. Ето защо помислете за прехвърляне на собствеността върху неотменими тръстове, от които членовете на семейството може да могат да черпят доход или да дадат активите на членовете на семейството направо, като част от стратегическа програма за подаръци. Към 2012 г. можете да раздадете до 13 000 долара на човек, без да се налага данъчно задължение за подарък, при условие че доживотно изключване на данък за подаръци е 5 милиона долара.

Ако сте в професия с висок риск, помислете за прехвърляне на активи на наследниците си рано - наречете го „аванс по волята ви“. Ако не очаквате да ви трябват парите, докато сте живи, може да се възползвате от гледането им да се наслаждават на наследството.

8. Не чакайте да се защитите

Не можете да изчакате, докато делото предстои, преди да направите тези стъпки. Ако го направите, съдилищата могат да постановят, че прехвърлянето на вашите средства в защитен клас е измамно транспортиране и да забрани прехвърлянето, оставяйки тези активи изложени.

Преди всичко, не се превръщайте в примамлива цел и избягвайте прояви на видимо потребление. Това би могло да привлече адвокати по делото и да накара те да заведат делото на ищеца, където иначе биха го предали.

Заключителна дума

Тази статия в никакъв случай не е изчерпателно ръководство за мерки и стратегии за защита на активите. Всеки случай е различен и областта на финансовото и правното планиране се свързва в значителна степен с държавните закони. Това е само преглед на някои от основните проблеми и рискови фактори, свързани с това, и няма заместител за работа с квалифициран и опитен професионалист, лицензиран във вашата държава.