Топ 5 съвета за лични финанси за последните завършили колеж

Но понякога намирането на работа на пълен работен ден може да бъде по-трудно, отколкото сте предполагали, че ще бъде - и може да се окажете все още на тази работа на непълно работно време, въпреки че имате степен на работа. И дори да сте правя ако наемете работа на пълен работен ден, заплатата ви след завършване може да не е толкова висока, колкото сте мислили, че ще бъде.

Животът след колежа може да не е финансовият рай, който сте очаквали. Всъщност може би желаете някой да ви е казал колко сложно ще стане. Докато не можеш да се върнеш назад във времето, ти мога направете всичко възможно да се подготвите за бъдещето, като наредите финансите си в ред, без значение колко и колко малко печелите. Ето няколко съвета, които могат да ви помогнат да тръгнете по правилния път.

1. Определете бюджета си

Едно от най-добрите неща, които можете да направите, когато току-що завършихте училище, е на живо под нужните средства. Сега, когато печелите повече от 7,50 долара на час, може да се изкушите да започнете да пръскате по изящни неща, като например дизайнерски дънки от 250 долара или онова одеяло от 300 долара, което видяхте в Crate & Barrel. Докато се разминавате от време на време, за да избегнете пестелива умора, е напълно добре, вие наистина искате да си поставите някои граници. Най-добрият начин да направите това е да създадете бюджет за след дипломиране.

Когато правите личен бюджет, увеличавате приходите и разходите си, а след това сравнявате двата. Има различни методи за бюджетиране и може да отнеме някои опити и грешки, преди да намерите един, който наистина кликва с вас.

Бюджетът на практиката

Голяма част от съветите за бюджетиране предполага две неща: да имате доход и да знаете какви са разходите ви. Ако все още не сте намерили работа, не знаете за какво ще печелите. Ако все още не сте се изнесли от дома на родителите си, може да нямате ясно разбиране за разходите си.

Все пак не си настрана, когато става въпрос за бюджетиране. Сега е моментът да направите най-доброто предположение за това какъв може да бъде бюджетът ви след колежа. Направете няколко проучвания, за да си осигурите цифра за някои общи разходи и средния доход за начално ниво във вашата област.

под наем. Разберете какъв е средният наем в района, в който планирате да живеете. Можете да прегледате текущите списъци на апартаменти в Zillow или Craigslist, за да видите какви студиа или апартаменти с една спалня, или да разгледате средните цифри за наем за района на сайт като Rent Jungle. Въпреки че може би ви е писнало да живеете с други хора, в този момент не изключвайте живота със съквартирантите. Обърнете внимание на това какво струва споделянето на апартамент или къща.
комунални услуги. Получете представа какво можете да очаквате да плащате за комунални услуги, когато най-накрая получите място. Попитайте бивши съученици, които живеят в района какво плащат. Можете също да посетите лизинговите офиси на квартални апартаментни комплекси и да попитате кои комунални услуги са включени в наема и кои не.
Храна. USDA предлага удобни доклади, които ви казват средната сума, която хората харчат за хранителни стоки седмично или месечно, въз основа на възраст и пол. Вашите хранителни навици може да се различават от другите, но можете да използвате отчетите, за да прецените какво ще харчите за храна всеки месец.
транспорт. Вижте месечните разходи за транзитен пропуск в града, в който планирате да се преместите. Ако притежавате автомобил, вероятно вече знаете какво струва да притежавате и използвате всеки месец. Имайте предвид, че преместването в нова държава или град може да означава промяна в цената на застраховката и бензина. Ако получавате своя собствена полица за застраховка на автомобил, след като сте били години на мама и татко, очаквайте увеличение на ставката.
Студентски заеми. Независимо дали ще изчакате пълните шест отпуснати месеца след дипломирането, за да започнете да изплащате заемите си, най-вероятно вече знаете дължимата месечна сума. Ако изглежда висок и имате федерални заеми, помислете за записване в различен план за плащане, като например планът за плащане като печелите или план за възстановяване на базата на доходите. И двете опции намаляват месечното Ви плащане въз основа на доходите Ви, но удължават срока на погасяване.
Здравна осигуровка. Ето някои добри новини за здравното осигуряване: Можете да останете в плана на родителите си до 26-годишна възраст, благодарение на Закона за достъпни грижи. Това означава, че това може да не е разход, за който трябва да се тревожите. Ако все пак трябва да мислите за здравно осигуряване, можете да разгледате планове на пазара на HealthCare.gov, за да получите представа за това, което трябва да плащате всеки месец.
спестявания. Трудно е да се мисли за спестявания, когато все още нямате доходи, но искате да оставите място в бюджета си за спешен фонд и пенсионни спестявания. Използвайте цифрата на заместител тук за сега, например 10% от очаквания доход, и го коригирайте според нуждите, когато започнете да работите.
Дрехи, забавления и изобщо живот. Тази последна категория може да бъде най-трудна за бюджет, тъй като може да се колебае най-много. Например, може да се наложи да отделите повече един месец за скъпо зимно палто или нов костюм. Погледнете разходите си в колежа, за да придобиете приличен усет за вашите случайни разходи в живота всеки месец. Ако е необходимо, това е категорията, която отрязвате от първо, за да сглобите краищата.

Познаването на очаквания доход не би трябвало да е толкова трудно. Бюрото по статистика на труда разполага с подробности като средни и средни заплати за почти всяка професия в САЩ. Когато разглеждате данни за доходите, винаги се досещайте от ниската страна. Ако сте пресен в колежа и не сте работили в своята област преди, можете да очаквате да бъдете на дъното на купчината, когато става дума за печалби.

Работният бюджет

След като имате работа и собствено място, можете да съберете много по-конкретен бюджет. Заменете прогнозните суми, които сте използвали в бюджета на вашата практика, с реалните си доходи, плащането на наем и други разходи. Сега можете да видите как вашите доходи се приспособяват към разходите ви, колко можете да си позволите да отделите за спестявания и дали трябва да изрежете нещата или не.

Може би сте имали късмет и вашите доходи са много по-високи от разходите ви. Съпротивлявайте се на желанието да надуете своите „забавни“ или несъществени по друг начин категории, като хранене, развлечения и облекло, и вместо това пренасочете повечето (ако не всички) от допълнителния си доход към спестявания или погасяване на дълг.

Вашият работен бюджет не е в камък. Помага да го преразглеждате на всеки няколко месеца и да правите корекции според нуждите, тъй като разходите или доходите ви се променят.

Свикването с това да живеете с бюджет и да харчите по-малко, отколкото печелите веднага от училище, създава добри финансови навици за бъдещето. С увеличаването на доходите, продължавайте да се фокусирате върху спестяването или изплащането на заемите си, вместо да увеличавате разходите си в други области.

Да се научиш да създаваш и да се придържаш към бюджета е само първата стъпка, която трябва да предприемеш към финансовата отговорност след колежа. Освен това искате да започнете да планирате бъдещето, когато става въпрос за спестявания и плащания по дълга. Бъдете сигурни, че изборите, които правите днес, не ви причиняват финансова вреда в дългосрочен план.

2. Контролирайте кредита си

Ако сте като повечето съвременни висшисти, напуснахте училище с доста голям дълг за студентски заем. Според Института за достъп и успех до колеж, средният завършил колеж през 2013 г. е дължал 28 400 долара федерални и частни заеми. Може също да имате кредитна карта или две на ваше име.

Доста лесно е да оставите тези два източника на дълга на спирала извън контрол в ранните си след училищни години, особено ако получите кредитна карта веднага след дипломирането или с първата си работа и не изплащате баланса си всеки месец. Ако имате комбинация от студентски заеми и дълг по кредитни карти, има смисъл първо да се съсредоточите върху изплащането на кредитните карти. Средната лихва за кредитна карта е много по-висока от лихвата, която плащате за студентските си заеми. Лихвеният процент на кредитната ви карта може да бъде повече от 20% и не можете да я приспаднете от доходите си в данъчната декларация.

Решенията, които вземате за заемане, разход и плащане на сметки, когато сте на 22, все още могат да ви преследват, когато сте на 32 или дори на 42. Фокусирайте се върху това да запазите дълга на кредитната си карта възможно най-ниско (ако не е нула), върху повишаването на кредита си вкарайте като платите навреме и помислите внимателно, преди да отворите нови акаунти.

Винаги плащайте на време. Закъснелите плащания, независимо дали са за студентски заеми или кредитни карти, ви струват от гледна точка на вашия кредитен рейтинг и могат да ужилят финансово. Резултатът ви страда, когато редовно плащате със закъснение. Липсващите срокове за плащане също обикновено означават закъсняла такса до 25 долара за първи път, когато закъснявате, или до 35 долара, ако платите отново късно в рамките на шест месеца, плюс скок на лихвата ви.
Не използвайте карта, ако не можете да я платите. Обикновено студентите от колежа се заемат срещу бъдещия си доход, като таксуват нещата. Предположението е, че ще го изплатите, когато получите работа. Това може да е вярно, но до този момент дългът ви може да се е повишил значително благодарение на лихвите. Ако имате остатък от 1000 долара на карта с лихва 20% и плащате по 25 долара на месец на картата, в крайна сметка плащате допълнително 662 долара лихва през целия срок на кредита.
Бъдете внимателни за отваряне на карти. Получаването на нова кредитна карта може да означава нови бонуси, като например по-добра програма за награди или по-ниска лихва. Въпреки това, не отваряйте карти само защото изглежда, че една предлага по-добра сделка от тези, които вече имате. Всеки път, когато отворите нов акаунт, вашият кредитен рейтинг отчита удар. Колкото повече карти имате, толкова по-изкушаващо е да ги използвате и да увеличите балансите си.
Пази кредита си с живота си. Редовно следете кредитните си отчети, за да сте сигурни, че никой не е откраднал вашата самоличност. Разрежете всички документи, които получавате, за да не успеят крадците да получат вашите данни. И не влизайте в своята банкова или кредитна сметка онлайн, когато използвате необезпечена, отворена мрежа в кафене или другаде - кражбата на самоличност е скъпа както във времето, така и в парите.
Не се плашете от кредит. Използван внимателно, кредитът ви помага да напреднете в живота и да постигнете финансови цели. Например, имате нужда от него, за да получите евентуално ипотечен кредит за жилище. Не избягвайте заемането напълно, тъй като трябва да използвате кредит, за да изградите кредитна история и да постигнете благоприятен кредитен рейтинг. Просто не забравяйте да вземете назаем само това, което можете да върнете лесно, изцяло, в края на всеки цикъл на фактуриране, на или преди датата на плащане.

3. Не пренебрегвайте студентските кредити

Въпреки че имат по-ниски лихви, вземете студентските си заеми толкова сериозно, колкото и всеки друг вид дълг. Направете плащанията си навреме, ако можете. Ако се борите с плащанията, помислете за преминаване към различен план за плащания за федерални заеми.

Планове за погасяване на федерални заеми. Опциите включват план за изплащане въз основа на дохода, който ограничава месечното ви плащане до 15% от вашия дискреционен доход, за период до 25 години, или планът за плащане като печелите, който ограничава плащанията при 10% от дискреционния доход за период до 20 години , Дискреционният доход е разликата между коригирания брутен доход върху вашата данъчна декларация и 150% от указанието за бедност във вашата държава за размера на вашето семейство. Всяко останало салдо по заема се прощава след 20 или 25 години, стига да останете на план за изплащане, докато печелите или доходите.
отлагане. Можете също така да отговаряте на условията за разсрочване на вашите федерални заеми, ако се върнете на училище, участвате в програма за услуги, като Корпуса на мира или не можете да си намерите работа. Когато отлагате заемите си, не е необходимо да извършвате плащания по тях до изтичане на периода на разсрочване или до три години, ако сте без работа. В случай на субсидирани заеми, правителството плаща лихвата по кредитите през периода на разсрочване, но вие носите отговорност за лихвата по неподместените заеми.
търпение. Може да се класирате за отклонение във вашите федерални заеми, ако се мъчите да си намерите работа или не печелите достатъчно, за да изплатите дължимата месечна сума и не отговаряте на условията за отсрочка. Изплащането обикновено трае не повече от 12 месеца и вие оставате отговорни за лихвите по заемите по време на него.

Въпреки че частните кредитори обикновено предлагат по-малко програми за поддръжка от федералната програма за заем, вашият кредитор може да е готов да работи с вас, ако се мъчите да изплащате заемите си. Посъветвайте се с кредитора дали предлага програми за издръжливост или е в състояние да работи с вас, за да създадете план за плащане, който можете да си позволите.

4. Приоритизирайте целите си

Най-общо има четири основни цели, към които повечето хора работят. Те спестяват за пенсиониране, спешни случаи, основни разходи (като ваканция, дом или нова кола) и плащат дълг. Коя цел има значение повече за вас зависи от това къде се намирате в живота.

Обикновено, когато току-що завършихте, искате да се съсредоточите върху спестяването при спешни случаи, спестяването за пенсия и изплащането на дългове. Спестяването на големите неща в живота, като забавна ваканция или дом, може да дойде по-късно, след като сте изгонили дълга си и сте събрали значителна сума пари „за всеки случай“.

Погасяване на дълга. Ако се занимавате с дълг, първо се съсредоточете върху заемите с най-високи лихви, например дългове по кредитни карти. Направете минимални плащания по всички останали дългове.
Създайте фонд за спешни случаи. Погледнете месечния си доход и го умножете по шест. Това е минималната сума, която искате евентуално да имате във вашия спешен фонд. Този фонд има за цел да покрие неща като висока медицинска сметка, проблеми с автомобила или да ви прилича, ако загубите работата си. Не е нужно да изграждате фонда в рекордно кратко време - започнете с принос на това, което можете да си позволите след необходимите разходи, пенсионни спестявания и дългови плащания.
Започнете да спестявате за пенсиониране. Въпреки че в този момент пенсионирането е на десетилетия, сега искате да започнете да спестявате нещо, било в спонсориран от работодател план или в индивидуална пенсионна сметка (IRA). Внасяйте всеки месец колкото можете, дори ако е само 10 долара. Може да не изглежда много, но благодарение на сложната лихва, 10 долара на месец могат да струват повече от 100 долара на месец на десетилетие от сега.

Без значение каква цел сте поставили на първо място, можете да измествате приоритетите си с времето. Например решавате първо да изплащате дълга по кредитната си карта и всеки месец влагате определена сума от доходите си. След като картите са изплатени, можете да се съсредоточите върху нова цел, като например увеличаване на пенсионните си спестявания или заделяне на пари за авансово плащане в дома.

Говоренето с финансов планиращ обикновено е най-добрият вариант, ако не сте сигурни къде да се съсредоточите, когато става въпрос за финансови цели. Съветник може да ви покаже възходите и паденията на фокусирането върху пенсионните спестявания срещу бързото изплащане на всеки дълг.

5. Намерете Frugal Fun

Работих усилено в колежа, за да стигнеш до мястото, където си днес. Въпреки че започвате финансово и искате да положите основите за солидно финансово бъдеще, не е нужно нещата да бъдат мрачни и обречени или всички спестявания и никакви забавления. Осигурете си място, за да се забавлявате малко в бюджета си всеки месец, дори ако средствата ви са ограничени.

Прекарването на добро време не означава разбиване на банката, максимиране на кредитните ви карти или теглене от вашия неотложен спешен фонд. Насладете се, докато спестявате малко пари.

Научете се да готвите. Знанието как да приготвите няколко прости ястия може да ви помогне да спестите пари от храна, тъй като е по-евтино да купувате храна в магазина, отколкото да поръчате изнасяне или доставка на пица. Готвенето също е основно умение, ако искате да бъдете домакин на вечеря или да впечатлите среща. Вашите рецепти не трябва да са сложни. Комбинирането на ориз и боб ви дава много възможности за малко пари.
Дръжте филмова нощ. Независимо дали сте режещ кабел или не, е по-евтино от всякога да гледате филм с приятели. Няма нужда да се отправяте към театъра и да харчите повече от 10 долара на човек билет, плюс още 10 долара за закуски. Изберете филм от Netflix, Hulu или Amazon Prime, вземете няколко торби с пуканки и сте готови.
Възползвайте се от Happy Hour. Много барове и ресторанти предлагат напитки на половин цена или по друг начин стръмно намалени напитки, плюс евтини мезета за няколко часа всеки делничен ден. Ако ви е омръзнало да останете вътре, почерпете себе си и среща или приятел с питие и закуска, след което се отправете преди специалните краища.
Намерете безплатни неща близо до вас. Безплатни дейности са навсякъде, ако знаете къде да търсите. Вижте Meetup, за да видите кои групи са близо до вас. Разберете кога местните музеи предлагат безплатен вход, посетете местен парк и прекарайте няколко часа в четене в тревата или отидете на разходка по пътека. Посетете местната си библиотека и вземете назаем всички книги, филми и музика, които искате, напълно безплатно.

Заключителна дума

Възможно е да има стръмна крива на обучение, когато става въпрос за намиране на финансите ви след колежа - така че колкото по-рано усвоите финансовите си детайли, толкова по-добре ще бъдете. Бъдете предпазливи с парите си и мислете за бъдещето винаги, когато почувствате, че харчите повече, отколкото реалистично можете да си позволите.

По-важното е, не се страхувайте да правите грешки. Може да се сблъскате с някои неуспехи, като работа, която не работи, или неочакван разход. Въпреки това, внимавайте за финансовите си цели, докато работите към успеха.

Наскоро завършил ли си? Какъв финансов съвет ви беше особено полезен?