15 креативни начина да спестите и платите за образованието на децата си в колежа
Тези числа са горчиво хапче за родителите, особено когато много 18-годишни не са достатъчно зрели за колеж. Някои изхвърлят; други преминават през четири или пет години рай, платен от родители, след което завършват без първата представа какво искат да правят с живота си. Родителите трябва да мислят дълго и упорито дали да плащат за образованието си в колеж.
Ако след някакво търсене на душа - и може би търсене на портфейл - решите, че искате да помогнете за разходите за колежа на децата си, следващият въпрос, пред който сте изправен, е: „Как, по дяволите, ще го платя?“
Ето 15 творчески начина да платите за образованието си в колежа на децата си, много от които можете да комбинирате за максимален ефект.
1. Създайте облигационна стълба
Докато стълбите на облигациите звучат сложно, всъщност са доста прости.
Когато купувате облигация, заемате пари само за лихва за определен брой месеци или години. След падеж получавате първоначалната си инвестиция. Така че, ако инвестирате 10 000 щатски долара в 5% -интересни облигации за 10 години, получавате 500 долара всяка година за 10 години, а в края на 10 години получавате първоначалните си 10 000 долара обратно.
Идеята на облигационната стълбица е, че купувате серия от облигации, насрочени до падеж една след друга. По този начин получавате серия от големи плащания по график, който отговаря на вашите нужди. Например, можете да си купите един комплект облигации, които падат точно преди първокурсничката на детето ви, друг комплект, който е с падеж преди годината на втората година и т.н..
Облигационните стълби често се използват за пенсионно планиране като инвестиция с нисък риск за покриване на първите няколко години на пенсиониране и смекчаване на последователността на риска от възвръщаемост. Но нищо не казва, че не можете да ги използвате за обучение в колежа.
2. Купете имоти под наем
Имотите под наем могат да помогнат за покриване на разходите за обучение в колежа на вашето дете по няколко начина, като най-очевидният е доходът. Имотите под наем са инвестиции, които генерират доход и този доход може да постави вдлъбнатина в сметките за обучение или дори да ги покрие изцяло.
Но недвижимите имоти също са склонни да оценяват във времето, дори когато ипотечният баланс намалява. Представете си, че купувате имот под наем за 100 000 долара, когато детето ви е на 8 години, а вие вземате ипотека за 80 000 долара. Десет години по-късно, когато вашият син или дъщеря са готови да се запишат в колеж, ипотечният ви баланс може да е едва 55 000 долара, но имотът може да е оценил до 160 000 долара. Това ви оставя със собствен капитал 105 000 долара. Можете да продадете имота, за да осъзнаете този собствен капитал и да заплатите разходите за колежа на вашето дете, или можете да рефинансирате имота, за да изтеглите този капитал в брой.
Само не забравяйте, че имотите под наем не са напълно пасивни инвестиции като акции или облигации. Те се нуждаят от някакво образование и работа, за да купят, и те изискват постоянен труд за управление. Преди да решите да закупите имот, прочетете някои от плюсовете и минусите на притежаване и управление на имоти под наем. Ако мислите да закупите имот под наем, чудесно място да започнете е Roofstock.
3. Начертайте рота си IRA
Сред невероятните предимства на Roth IRAs е тяхната гъвкавост; притежателите на акаунти могат да изтеглят вноските си, за да плащат безвъзмездно обучение в колежа. Но можете да изтеглите само вноски, а не печалби. Ако сте инвестирали 30 000 щатски долара в Roth IRA и салдото по сметката ви е нараснало до $ 40 000 въз основа на печалбите, можете да изтеглите до $ 30 000, без да изискате неустойка от IRS.
Друго преимущество да използвате вашия Roth IRA за плащане на обучение е, че е невидимо за целите на финансовата помощ. Колегите и другите комисии за стипендии и стипендии не се съобразяват с Вашия Roth IRA, когато преглеждат молбата на Вашето дете за финансова помощ. Но след първата или две години те могат да забележат допълнителния приток на пари и да преразгледат финансовата помощ на вашето дете надолу, така че помислете за това, преди да получите твърде самодоволство за подслон на парите.
Можете да намерите повече за увеличаване на допустимостта на вашата финансова помощ тук.
Професионален съвет: Ако в момента нямате IRA, създаден за себе си, или предпочитате по-практичен подход към пенсионирането си, помислете за инвестиране с Betterment. Те не само имат някои от най-ниските такси за управление в бранша, но и автоматично ще балансират портфолиото ви и ще ви помогнат да сведете до минимум всички данъчни последици.
4. Възползвайте се от по-малко известните предимства на 529 спестовни планове
Родителите могат да използват 529 планове като облекчени с данъци сметки, за да спестят и инвестират за разходите си в колежа на децата си. Подобно на Roth IRAs, печалбите са необлагаеми, ако се използват за обучение в колеж. Там, където 529 планове са с космати косми е, че те се експлоатират на държавно, а не на федерално ниво, така че данъчните облекчения варират в зависимост от държавата. В някои държави притежателите на сметки получават малко данъчно приспадане на вноските, а в някои щати дори предлагат данъчен кредит.
Това, което родителите може да не знаят е, че те могат да участват в 529 планове на много държави, ако желаят; те не са включени в плана на една държава.
Друго предимство е, че можете да променяте бенефициенти по всяко време. Ако имате три деца, а най-старото ви е вкарало безплатно пътуване до Харвард въз основа на техните впечатляващи способности за сводене на полюси, можете да превключите плана им 529, за да се възползвате от едно от другите си деца.
За този въпрос можете да се възползвате от това правило, за да инвестирате в 529 планове, дори ако все още нямате деца. За да направите това, поставете себе си като първоначален бенефициент, а след това превключете по-късно бенефициента на вашето дете - или на вашата племенница или племенник, ако не завършите да имате деца.
Говорейки за племенници и племенници, членовете на вашето семейство и приятели също могат да допринесат за 529 плановете на децата ви. В зависимост от правилата за план 529 на държавата, тези донори могат или не могат да получат данъчните облекчения. Но за онези практични членове на семейството, които не искат да се занимават с прищявки за играчки или пазаруване, 529 приноса могат да направят страхотен подарък за рожден ден или празник - дори децата ви да не оценят напълно стойността на това, когато са на 11.
Ако трябва да създадете план за 529 за вашето дете, можете да направите това чрез TD Ameritrade.
5. Купете предплатено обучение
Много щати предлагат предплатена опция за обучение в своите 529 планове. Вместо спестовна и инвестиционна сметка, вие плащате на държавата предварително зададена сума, когато детето ви е малко, а държавата заключва разходите за обучение на вашето дете. Идеята е държавата да инвестира парите, а възвръщаемостта покрива нарастващите разходи за обучение с течение на времето. Това е чудесно на теория, но идва с някои трудни предупреждения.
Първо, какво се случва, ако детето ви не иска да ходи на колеж в това състояние? Това почти се случи в моето семейство. Родителите ми инвестираха в предплатено обучение за сестра ми, но в тийнейджърските си години тя започна да вдига шум за това как иска да ходи на училище извън държавата. Родителите ми я подкупиха, като й предложиха старата си кола, ако тя остане в състояние - сделка, която тя прие.
Държавите имат установени правила за това, най-често ученикът ще дължи разликата в разходите за обучение, ако посещава училище извън държавата. Но може да се окаже по-пагубен сценарий, ако държавният фонд не работи достатъчно добре, за да покрие разходите за обучение на вашето дете. В дребния шрифт повечето щати включват клаузи, че няма гаранции за предплатеното ви обучение. Ако пазарът се срине, бихте могли да ви останат безценна хартия и безразлично държавно правителство. Въпреки че това не е вероятно, това е риск за проучване, преди да се купуват в предплатената програма на която и да е държава.
6. Намерете нишови стипендии и безвъзмездни средства
Стипендиите и безвъзмездните средства могат да станат странни. Например, Националният съвет за картофи предлага стипендия от 10 000 долара за студенти, посветени на селскостопански колеж, които убеждават деклариращо любовта си към картофите, докато Duck Brand Tape спонсорира стипендия от 5000 долара за студенти, които аксесоари за абитуриентското си облекло с лента.
Има стипендии за студенти от всякакъв вид, от тези, които живеят в подвижни или произведени домове, до тези с червена коса, до тези с джудже. Накратко, има вероятни стипендии за вашето дете, без значение какви са техните хобита или лични качества.
За подробности как да започнете своите изследвания, ето как да намерите стипендии и стипендии за колежи.
7. Възползвайте се от предимството на AOTC
Американският данъчен кредит за възможностите (AOTC) ви позволява да съберете до 2500 долара от вашата данъчна сметка на студент на година. Може да се приложи към вас, вашия съпруг или зависимите от вас. Първите $ 2 000 от разходите ви за колеж печелят данъчен кредит за долар за долар, след което получавате кредит от 0,25 долара за всеки долар, който харчите за обучение, до още 500 долара данъчни кредити.
Имайте предвид, че данъчният кредит е много по-изгоден от данъчното приспадане. Удръжките излизат от облагаемия ви доход; кредитите излизат от действителната ви данъчна сметка. Можете да намерите повече подробности за американския данъчен кредит за възможностите и други данъчни удръжки и кредити от колежа тук.
8. Възползвайте се от ROTC
Всеки клон на въоръжените служби предлага стипендии за ROTC, което означава Корпус за запасни офицери. Предпоставката е проста: Военните плащат за част или всички обучения в колежа на вашето дете, а в замяна детето ви се задължава на определен брой години служба след завършване.
Когато студентите се дипломират и започват военната си служба, те влизат като офицери, получават допълнително обучение и специализират. В много отношения това е печеливша; студентът получава безплатно или дълбоко намалено образование в колеж, гарантирана работа след завършването и допълнително обучение за кариера и лидерство. Те също така получават някаква структура и инструкции за лична стойност за зареждане - от които някои млади възрастни се нуждаят повече от други.
Внимавайте обаче, че стипендиите за ROTC далеч не са гарантирани; студентите трябва да кандидатстват за тях и да бъдат приети в програмата. И като всички стипендии, те зависят от представянето. Ако детето ви отслабва и печели Ds, не очаквайте военните да продължават да плащат обучението си.
Като родител можете да подсладите съда за вашето дете, като предлагате да инвестирате част от парите, които вие спестявате от обучение. Можете да го оставите настрана за авансово плащане за първата им къща или да го инвестирате в IRA за тях. Във връзка с това можете да го инвестирате в собственото си пенсиониране, така че децата ви да не са останали да ви подкрепят, когато сте възрастни и счупени!
9. Кооперативно образование или възстановяване на работодателя
Войската не е единственият работодател, който желае да покрие част от обучението на детето си в замяна на работа и трудов договор след завършването му. Някои работодатели - като Starbucks, IBM и UPS - предлагат частично възстановяване на обучение за служители на пълно или непълно работно време.
Алтернативен път е съвместното образование, при което студентите могат да се възползват от партньорства между своя университет и местни работодатели. Моделите за кооперативно образование се различават значително, като някои предлагат паралелна заетост и образование, или на пълно, или на непълно работно време. Други включват редуване на семестри между работа и следване. В зависимост от университета, студентите могат да получат академичен кредит за техния трудов стаж и да получат заплата от работодателя за зареждане.
За повече информация относно кооперативното обучение, вижте Кооперативната асоциация за образование и стаж (CEIA).
10. Хак Хаус с "Kiddie Condo"
Преди да се впуснете в това, което е програмата "kiddie condo", си струва да обясните какво представлява хакерството. В най-простата си форма хакерството на къщи е начин да накарате други хора да плащат плащането ви за жилище. Класическият модел е закупуване на малък многофамилен дом, като дуплекс (това може да се закупи от Roofstock), и преместване в едно цяло, докато наемате другото. В идеалния случай наемът на наемателите обхваща цялата ви ипотека. Друг често срещан модел е закупуването на дом с много спални и отдаване под наем на останалите, за да покрият ипотеката.
Средните годишни разходи за стая и борд за учебната 2018 до 2019 година са 11 140 долара за публичните университети и 12 680 долара за частните колежи, според The Board Board. Като алтернатива на обстрелването на 1000 долара на месец в колежа на вашето дете, за да ги приютите и да ги храните, защо да не купите имот за вашето дете и няколко техни приятели, в които да живеете? Съквартирантите (или техните родители) ви плащат наем, което в идеалния случай покрива плащането на ипотека.
След завършването на детето ви може или да продължи да живее там, или може да се премести и можете да продадете имота или да го запазите като съвместна инвестиционна собственост. Ако го продадете, печелите от всяка оценка. Ако го държите като наем, печелите месечен паричен поток.
Много от заемодателите предлагат програми за „детски кондо“, които позволяват на вас и вашето дете заедно да купувате и финансирате имот, съгласно насоките на FHA. Освен финансовите ползи, получавате и данъчните ползи от отписването на разходи като лихви по ипотека, разходи за закриване и ремонти.
Това сигурно бие плащането на колежа за стая и борд.
11. House Hack Yourself
Животът е много по-лесен, когато не е нужно да плащате за жилище.
Ако се мъчите да разберете как можете да си позволите да помогнете за разходите за колежа на вашето дете, едно място да започнете е като премахнете собственото си жилищно плащане. Не е нужно да се местите в многофамилен дом или да събирате съквартиранти; можете да направите хак с текущия си дом и да отрежете или премахнете плащанията си за жилище.
12. Флип къщи с детето си
Един от начините да плащате за обучението на детето си в колежа, докато все още ги карате да го правят, е като ги накарате да работят по съвместни инвестиционни проекти за недвижими имоти с вас.
Заедно двамата можете да търсите списъци, да се разхождате по домовете, да ги купувате, да ги ремонтирате и продавате. Можете да получите някои качествени еднократно със сина или дъщеря си, докато ги научите на ценни умения, вариращи от инвестиране в недвижими имоти до реновиране и подобряване на дома. Те научават стойността на упорит труд и имат реален дял в собственото си образование. И, разбира се, двамата изкарвате малко пари, за да покриете обучението си.
Както и при имотите под наем, обръщането на къщи изисква известно образование и работа. Ако тази тактика ви интересува, започнете с тези пет съвета за ефективно преливане на първата ви къща.
13. Започнете страничен шум с детето си
Обичам инвестирането в недвижими имоти като странична суматоха, но това далеч не е единственият вариант, който можете да направите с децата си. Бихте могли да закупите и преобърнете антики или винтидж коли. Можете да започнете озеленителен бизнес или да ги научите на ден за търговия и инвестиране в акции.
Идеите са ограничени само от вашето въображение. Изпробвайте тези 18 странични бизнес идеи, за да изтекат творческите ви сокове и не забравяйте, че колкото повече инвестира детето ви в образованието си, толкова по-голяма е вероятността да го приемат на сериозно и да завършат.
14. Накарайте детето си да печели обучението си в колеж
Може би давате на децата си надбавка, обвързана с домакинските им задължения. Единият вариант е да се приспадне част от надбавката им и да се инвестира в план 529 за бъдещото им обучение. Още по-добре им дайте пълната помощ, след което ги накарайте да върнат част за обучението си, за да направят своя принос по-осезаем.
Ако желаете, можете да им дадете „рейз“, за да покриете допълнителните „разходи“ - въпреки че може също да искате да изискате допълнителни задължения и да работите от тях като част от сделката.
И няма причина да се налага да се спирате на обучението им в колежа, когато им таксувате разходи. Един от начините да научите децата как да пестят пари е като им давате по-висока надбавка, но изисквате те да изплащат разходи като наем, хранителни стоки и комунални услуги. В крайна сметка целта на надбавката не е просто да дадете на децата си пари в замяна на домакински задължения, а да ги научите как да създават и живеят с бюджет.
15. Предлагайте условно възстановяване на заем
Отворени ли сте да плащате за обучението на вашето дете в колеж, но само ако го вземат на сериозно, вземете добри оценки и всъщност завършвайте?
Познавам родители, които са накарали децата си да вземат студентски заеми, за да плащат за колеж, с разбирането, че родителите частично или условно ще изплащат дълговете си от студентски заем след дипломирането. Един от начините да се подходи към това е обвързването на възстановяването на сумите с оценките на студента. Представете си колко по-трудно ще работи вашето дете, ако знае, че 4.0 ще означава 100% възстановяване на обучение, но 3.0 ще доведе само до 75% възстановяване на заема?
Освен че е отличен стимул за изучаване на твърди и печелене на добри оценки, това дава на родителите малко допълнително време да съберат парите за покриване на обучението. Четири допълнителни години съставяне могат да направят чудеса за вашия 529 акаунт. Разбира се, вие се състезавате с лихвите, натрупани по студентските заеми. Но ако детето ви не завърши висше образование или отговаря само на частично възстановяване, тогава това е повече техният проблем, отколкото вашият.
Заключителна дума
Независимо дали вие или вашето дете плащате за своето образование в колежа, винаги имайте предвид разходите. Наистина ли детето ви трябва да посещава малък частен колеж, който таксува $ 55 000 годишно? Или могат да получат сравнимо образование за 15 000 долара годишно?
Също така си струва да разгледате комбинирани програми или ускорени програми, ако детето ви знае точно какво иска да учи. Най-малкото, уверете се, че завършват в рамките на четири години. Баща ми ми каза без съмнение, че няма да струва нито цент след четвъртата ми година в колежа. Завърших навреме.
Потърсете няколко начина да намалите разходите за обучение в колежа на вашето дете и да ги комбинирате с възможно най-много идеи по-горе и може просто да избягате от платежоспособните години на децата си в колежа.
Кои са любимите ви трикове или съвети за предоставяне на обучение в колежа?
