Какво означава да бъдете „недостатъчно обезпечени“ - 4 сметки, които всеки трябва да има

Да бъдеш небанков, означава да нямаш чекова или спестовна сметка в лицензирана, застрахована от FDIC банка. FDIC определя, че е недостатъчно финансиран като чекова или спестовна сметка, но все пак се обръща към небанкови финансови услуги - като заемодатели в ден на плащане или услуги за чекиране на пари - поне веднъж през последната година. В много случаи, недобанковете се обръщат към заемодателите, които нямат плащане, тъй като нямат кредитна карта или друг спешен източник на средства.

Тъй като банковото дело и валутата стават все по-дигитализирани, незабавени и недобанкови домакинства се изоставят. Ето защо наличието на финансови сметки има значение и как да се присъедините към съвременния банков свят, за да създадете повече богатство и възможности за себе си.

Значението на финансовите сметки

Трудно е да се изгради богатство без отваряне на финансови сметки. Като недостатъчно обезпечени ви хабари финансово, което ви оставя в неизгодна позиция в сравнение с вашите връстници. Преди да живеете още един ден с малко или никакви финансови сметки, помислете за тези причини, за да ги отворите.

1. Възможност за инвестиране

Запазването на средствата ви само в брой ви оставя малко възможности да инвестирате. Можете да купите недвижими имоти с хартиени пари, но малко друго.

За да инвестирате в акции, облигации, АДСИЦ, взаимни фондове, ETF и други хартиени активи, имате нужда от посредническа сметка чрез някой като М1 Финанси. Дори и да изберете по-екзотични инвестиции, като изящно изкуство MASTERWORKS, уебсайтове за краудфандинг или хедж фондове, се нуждаете от пари по банкова сметка, за да можете да ги превеждате по електронен път.

Чудите се защо изобщо да инвестирате, а не просто да спестявате пари под матрака си? За да илюстрира важността на инвестирането, Stern School of Business на NYU представи числата за това какво ще стане от 100 долара, ако бъде инвестирано през 1928 г., в сравнение с това, което ще се случи с него, ако остане в брой. Инвестирани в държавни облигации на САЩ, тези 100 щ.д. ще нараснат до 7 309,87 долара до края на 2017 г. Инвестираните в акции, проследяващи S&P 500, щяха да бъдат балонирани до внушителните 399,885.98 долара, приблизително 55 пъти по-високи, отколкото ако бяха инвестирани в облигации.

Ако тези 100 долара бяха оставени в брой, все пак щеше да струва само 100 долара - с изключение на това, че 100 долара през 1928 г. струваха $ 1468,46 в днешните долари. С други думи, парите ви биха се свили до по-малко от една четиринадесета от първоначалната му стойност.

Ако не сте сигурни защо трябва да инвестирате парите си, а не да ги спестявате, помислете за разликата между близо 400 000 и 100 долара.

2. Възможност за заемане на пари по избор

Без банкови сметки или кредит, малко кредитори дори ще ви обмислят за заем. Това ви оставя да сте останали с дрехите на заемния свят - а именно заемодателите и други хищни кредитори, чиито бизнес модели се въртят около висящи заеми преди отчаяни кредитополучатели, които никой друг кредитор няма да докосне. Като се съсредоточат върху отчаяните кредитополучатели, тези кредитори се разминават с начисляване на прекомерни лихви.

Средният годишен лихвен процент, начислен от заемодателите с плащане, е 391%, според InCharge.org, и това е, ако ги изплатите обратно в рамките на две седмици. Но четири от петима кредитополучатели не ги изплащат за две седмици, изпращайки годишните лихви още по-високи до 521%, средно.

За сравнение, кредитните карти начисляват 12% до 30% годишна лихва, а личните заеми начисляват между 10% и 35% - и те се считат за изключително високи лихвени дългове в основния банков свят.

Не се ограничавайте с хищни заемодатели. Ако знаете, че понякога се налага да заемате пари за седмица или две преди деня на изплащане, опитайте да кандидатствате за някоя от тези кредитни карти с ниска лихва, а не да се обръщате към заемодатели.

3. Възможност за изграждане на кредит

Ако искате да заемате пари за закупуване на къща, кола или почти всичко, по-добрият кредит означава по-евтини плащания и по-високи коефициенти на заем. Представете си двама души, които могат да си позволят около 1500 долара на месец, които да харчат за ипотека. Ема има отличен кредит, а Дан има страхотен кредит.

Ема получава одобрение да заеме 97% от покупната цена на жилище при 4% лихва. Тя купува къща за 325 000 долара, отлага 10 000 долара като авансово плащане, а месечното й плащане на главница и лихва е 1,504 долара на месец.

Дан получава одобрение да заеме само 80% от покупната цена на дома си при 8% лихва. Той купува къща за 255 000 долара и трябва да остави 50 000 долара от собствените си пари. Той заема останалите 205 000 долара, което поставя месечното му плащане на главница и лихва в същата сума като тази на Ема: 1,504 долара на месец.

За да купи къща със 70 000 долара по-евтино от тази на Ема, Дан трябваше да излезе с 40 000 долара повече от Ема за авансово плащане. Ипотечният му заем е със 120 000 долара по-малък от нейния и въпреки това те дължат същото месечно плащане. Накратко: кредитните въпроси. Тя влияе пряко на ежедневния ви живот.

Ако имате нисък или никакъв кредит, опитайте тези съвети, за да възстановите кредитния си рейтинг. Един лесен начин да започнете е със защитени кредитни карти, но ако не харесвате пластмасови, има и опции за изграждане на кредит без кредитни карти. Един от най-лесните начини е да се регистрирате Experian Boost. Те използват историята на плащанията от вашия мобилен телефон и сметки за комунални услуги, за да увеличат бързо вашия кредитен рейтинг.

4. Възможност за избягване на скъпи услуги за чекиране на пари

Кредиторите в ден на плащане и други услуги за осребряване на чеки рутинно таксуват между 1% и 10% от сумата на чека за теглене на всеки чек. За заплата от 2000 долара това може да достигне 200 долара.

Като алтернатива, ако настроите безплатен чек-акаунт - един от нашите любими е благозвучие - можете да направите вашата заплата директно депозирана във вашата сметка. Без мюсюлмани, без суетене - просто пари в акаунта ви всяка заплата безплатно. Като страничен бонус няма да се налага да шофирате никъде или да говорите с никого; всичко е автоматизирано.

5. Възможност за спестяване на данъци с пенсионна спестовна сметка

Никой не обича да плаща данъци. И като сложите пари в пенсионна сметка, можете да платите по-малко.

Ако отворите индивидуална пенсионна сметка (IRA) чрез брокер като подобрение, можете да внасяте до 6000 долара годишно за данъчната 2019 година и да не плащате никакви данъци върху нея. Гражданите над 50 години могат да инвестират 7 000 долара и да намалят данъчната си сметка още повече.

Като алтернатива, ако вашият работодател предлага сметка от 401 (k) или 403 (b), можете да внесете до 19 000 долара през 2019 г. или 25 000 долара, ако сте над 50. Всичко това се отчита от облагаемия ви доход, що се отнася до IRS е загрижен. Ще спестите пари от данъци и ще инвестирате пари за пенсионирането си - печеливша печалба.

6. Банките са по-безопасни от матраците

Когато депозирате пари в банкова сметка в САЩ, федералното правителство застрахова до 250 000 долара от парите ви срещу кражба или банката да се прекрати. Това означава, че парите ви са в безопасност в банката. Ако банката бъде ограбена, например, правителството възстановява парите.

Същото не може да се каже за вашия матрак или дъски. Когато хората съхраняват пари в домовете си, те могат да бъдат откраднати, изгубени или дори физически изгнили. Парите ви са по-безопасни в банка, отколкото където и да е другаде, период.

7. Недоверие към неравенството на банковите горива

Чували сте да мърмори хиляди пъти: „Богатите стават по-богати, а бедните - по-бедни.“ Но знаете ли защо богатите стават по-богати? Защото те инвестират парите си, което изисква доверие във финансовата система.

Вземете например запаси. Проучване на Gallup за 2018 г. установи, че едва 37% от младите възрастни на възраст от 18 до 34 години притежават изобщо всякакви запаси. Това е от края на хилядолетието, когато над 55% от младите възрастни притежават запаси.

Голямата рецесия се оказа особено ужасяваща за младите възрастни, поне в отношението им към запасите. След като тези инвеститори избягаха от борсата, акциите направиха това, което винаги правят след срив: те се възстановиха. Но тъй като по-малко американци притежават акции след катастрофата, възстановяването в голяма степен се възползва от заможните. Това несъответствие във възстановяването на богатството след Голямата рецесия е добре документирано от Федералния резерв, който заключава, че собствеността върху акции играе огромна роля за неравномерното възстановяване.

Разбира се, никой не казва, че трябва да отворите банкова сметка, посредническа сметка или да инвестирате в акции. Просто знайте, че ако не го направите, продължавате да седите в кулоарите, докато заможните гледат как инвестициите им се умножават и ги правят още по-богати.

4 Финансови сметки, които всеки трябва да има

Не всеки трябва да инвестира в хедж фондове или АДСИЦ. Но трябва да имате най-малкото тези четири финансови сметки, които да ви помогнат да натрупате богатство и да избегнете лихвени такси за заеми.

1. Проверка на акаунт

Без разплащателна сметка е трудно да имаш други финансови сметки. Разплащателната сметка не трябва да струва пари; разгледайте този преглед на най-добрите безплатни чекови сметки, налични днес. Всеки от тях идва с дебитна карта, за да ви помогне да пазарувате онлайн и да носите по-малко пари в портфейла си, като отново подобрявате безопасността на парите си.

След като отворите безплатна сметка, използвайте я, за да настроите директен депозит за своите ведомости, спестявайки ви пътуване до магазина за чекиране на пари и високите им такси. След това можете да използвате контролната си сметка, за да ви помогне да отворите кредитна карта и да започнете да подобрявате кредита си.

2. Спестовна сметка

Когато отворите чекова сметка, говорете с банката за едновременно отваряне на безплатна спестовна сметка. Спестовните сметки ви позволяват да премествате пари от поглед и извън ума, като ви помагат да изградите спешен фонд, да спрете да разчитате на заеми за плащане, когато сте в щипка, и да спрете да живеете на заплата до заплата. Притежаването на дори 1000 долара в банката е успокояващо и намалява финансовия ви стрес.

Ако не сте сигурни как да спестите повече пари, опитайте тези приложения за автоматичен спестовен акаунт, за да преместите малки суми пари в спестявания за вас, без дори да се налага да мислите за това.

Професионален съвет: Не се разрешавайте за спестовна сметка, която предлага по-малко от 1% APY. Вижте някои от най-добрите спестовни сметки с висока доходност, много от които предлагат много над 2% APY.

3. Брокерска сметка

Брокерската сметка ви позволява да инвестирате в акции, облигации и други хартиени активи. Всеки има нужда от брокерска сметка, дори и да има пенсионна сметка (повече за тези за момента).

Използвам Чарлз Шваб за моя брокерски акаунт, но Vanguard също предлага отлични брокерски акаунти. Те са свободни за отваряне, което обикновено отнема по-малко от пет минути, и двете предлагат набор от възможности за безвъзмездни средства.

Можете също да изберете робо-съветник като подобрение. Те имат функции като автоматично събиране на данъчни загуби, което ще увеличи вашите декларации след данъци. Те също така автоматично балансират вашето портфолио, когато пазарните условия се променят.

Ако сте нов за инвестиране в акции, опитайте да започнете с фондови индекси, които следват основните индекси. Не е нужно да се притеснявате от набирането на запаси; средствата просто притежават каквито и да са акции, които се търгуват в този борсов индекс. Можете да започнете само с три: един индексен фонд за американски акции с голям капацитет, един за американски акции с малък капацитет и един за международни акции с големи капитали. Можете да се обадите по-късно; в момента, важното е само да започнете.

4. IRA

Всеки възрастен американец трябва да има IRA. Подобно на брокерските акаунти, IRA се отварят бързо и лесно. Всъщност те се обработват чрез вашата посредническа дейност, така че когато отворите акаунт за посредничество, можете да отворите IRA едновременно.

Както беше посочено по-горе, парите, които инвестирате в IRA, се приспадат от облагаемия ви доход, когато чичо Сам се обади за намаляване на вашата заплата. Ако предпочитате да плащате данъци върху парите сега и да избягвате данъци по-късно, когато се пенсионирате, можете да отворите Roth IRA вместо традиционна IRA. Roth IRAs предлагат по-голяма гъвкавост, тъй като те могат да бъдат използвани за финансиране на повече от само вашето пенсиониране. Можете например да използвате Roth IRA, за да финансирате обучението си в колеж или на децата си. Можете също да използвате пенсионни сметки, за да финансирате авансово плащане за къща.

Отворете IRA или Roth IRA, започнете да внасяте и ако искате да използвате парите по-късно за други основни покупки от живота като образование за дом или колеж, така да бъде. След като направите първата стъпка за отваряне на акаунта, ще се чувствате все по-удобно да го използвате.

Заключителна дума

Никой не иска да бъде изоставен, докато богатите стават по-богати. Но ако се отклоните от основното банкиране, е трудно да не бъдете изоставени.

Не е нужно да ставате финансов магьосник за една нощ - или изобщо по този въпрос. Това, от което се нуждаете, са четирите основни акаунта, посочени по-горе, които изискват само няколко телефонни обаждания или онлайн посещения. Може да отнеме скок на вярата от ваша страна, ако нямате опит с банките, но отварянето на сметки за спестяване и инвестиране на парите ви е първата стъпка по пътя към богатството.

Вие не сте обезпечени или недостатъчно обезпечени? Какво ви пречи да откривате финансови сметки?