9 вида скъпи банкови такси и как да ги избегнем

Разбира се, това беше през 80-те години. Ако днес отворите сметка с тази малка сума пари, не само лихвата по месечното ви извлечение ще се равнява на обикновени стотинки, но вероятно ще получите шамари с такса от няколко долара всеки месец, за да не изпълните вашите изискване за минимално салдо на банката Така че вместо да гледате как балансът ви расте бавно с времето, всъщност ще видите как той пада, докато таксите се сумират.

Таксата за минимално изискване за салдо е само една от многото такси, които банките могат да ви таксуват. Ще Ви бъде начислена такса, ако преодолеете акаунта си, и може да Ви бъде начислена такса за депозиране на чек, който отскача. Вие плащате такси за използване на банкомат на друга банка, за извършване на твърде много транзакции или за извършване на никакви транзакции. Всъщност проучване от 2013 г. от WalletHub установи, че средната разплащателна сметка има 30 различни такси, свързани с нея - и около една от пет банки не ги разкрива на своя уебсайт.

Въпреки че може да ви се струва, че ще е по-добре да държите парите си в прасенце, няма нужда да стигате до тази крайност. Ако сте умни и внимателни, е възможно да избегнете повечето банкови такси - или поне да ги сведете до минимум.

Професионален съвет: Чудесен начин да избегнете банковите такси би било да се регистрирате за банкова сметка в Chime. Те не начисляват такси за овърдрафт, без месечни такси за поддръжка, минимални такси за салдо и без такси за чуждестранни транзакции.

1. Такси за овърдрафт

Да предположим, че се спирате в магазина за няколко продукта на път за работа от дома. В регистъра сметката ви стига до 32 долара, така че предавате дебитната си карта - без да осъзнавате, че в чековата ви сметка са останали само 30 долара. Ако нямате защита от овърдрафт по банковата си сметка, плащането няма да бъде извършено.

Ако обаче сте решили да се включите за защита от овърдрафт, когато отворите сметката, тогава плащането ще минете, сякаш нищо не е наред. Въпреки че ще бъдете пощадени от неудобството да ви откаже картата, ще я платите по-късно, когато банката начисли такса за овърдрафт в размер на 35 долара за изразходване на 2 долара повече, отколкото сте имали в сметката си.

Това също не може да е краят. Ако направите втора спирка в аптеката, за да вземете рецепта, вашето плащане в размер на $ 5 би задействало втора такса от $ 35. И ако спрете за бърза чаша кафе след това, тази транзакция от 2 долара ще предизвика още една такса. Докато излезете от магазина, вие ще сте 114 долара в червено - въпреки че надхвърлихте само салдото в сметката си с общо 7 долара. Много големи банки ограничават броя на таксите за овърдрафт, които могат да бъдат начислени за един ден до три до шест, но при $ 35 поп, това все още е много пари, които да загубите за един ден.

Разходите за такси за овърдрафт

Таксите за овърдрафт - известни също такси за NSF, за „недостатъчни средства“ - са една от най-здравите такси, начислявани от банките. Според Бюрото за финансова защита на потребителите, средната такса за овърдрафт през 2014 г. е била 34 долара. За да добавите обида към вреда, повечето от транзакциите, които предизвикват такси за овърдрафт, са под 24 долара, което е с 10 долара по-малко от размера на самата такса. За да направите това перспективно, ако сте взели назаем 24 долара от банката си за три дни и платите 34 долара лихва за това, това би представлявало годишен процент от 17 000%.

Някои банки дори манипулират сметката ви нарочно, за да ви ударят с възможно най-много такси за овърдрафт. Ако направите няколко транзакции в един и същи ден, всички в различни суми, банката умишлено поставя най-високата такса през първата - дори и да е била последната покупка, която сте направили този ден. Така например, ако сте платили рецептата за 3 долара и кафето от 2 долара преди купихте своите битови стоки на стойност 32 долара (и следователно все още разполагахте с достатъчно средства за закупуване на рецептата и кафето), банката все пак ви таксува първо покупката за 32 долара. По този начин може да ви начисли три отделни такси за овърдрафт за трите транзакции, а не само една.

Банките също могат да променят сроковете на вашите депозити. Например, да предположим, че сте знаели, че салдото ви намалява, затова отидохте в банката и внесете 60 долара в сметката си, преди да пазарувате. Въпреки това, вместо да кредитирате депозита в размер на 60 щатски долара в сметката си незабавно, банката задържа за него един ден - докато дебитира плащанията ви незабавно.

До момента, в който депозитът от $ 60 бъде кредитиран в акаунта ви, вече е късно. Вече ви бяха начислени над 100 долара такси - и дори с депозита от 60 долара, все още сте надхвърлени.

Как да избегнем таксите за овърдрафт

На теория избягването на таксите за овърдрафт е просто: не забравяйте никога да не надвишавате сметката си. Но когато използвате дебитна карта за всичките си покупки, може да е сложно винаги да знаете колко пари имате на разположение.

Ето няколко стъпки, които могат да помогнат:

Не се включвайте при защита от овърдрафт. Закон, приет през 2010 г., забранява на банките да начисляват такси за овърдрафт без вашето съгласие. Ако обаче бъдете попитани дали искате да се включите за „защита от овърдрафт“ при отваряне на сметка, може да сбъркате, че тази услуга ще ви предпази от заплащане на такси за овърдрафт, когато всъщност прави обратното. Следователно, намаляването на защитата от овърдрафт е по-мъдрият ход, дори ако това означава, че понякога отхвърляте картата си, защото нямате достатъчно пари в акаунта си.
Гледайте баланса си. Намаляването на защитата от овърдрафт не гарантира, че никога няма да бъдете таксувани за NSF. Понякога, когато правите покупка, тя не се публикува в акаунта ви веднага - така че до момента, в който преминава, вашият баланс може да е спаднал под сумата на таксата, задействайки такса за вече извършената транзакция. За да избегнете този проблем, опитайте се да поддържате достатъчно голяма парична възглавница във вашата разплащателна сметка по всяко време, за да покриете ежедневните си покупки и следете внимателно баланса си, ако се страхувате, че той ще намалява.
Настройване на предупреждения за мобилни приложения. Можете да настроите мобилното си приложение на банката да издава текстов сигнал, когато се опитвате да извършите транзакция, която би овърдрафирала вашата сметка. По този начин, ако е възможно, можете да превеждате пари от вашата спестовна сметка, докато транзакцията все още е в очакване - или по друг начин напълно да анулирате транзакцията. Можете също така да настроите приложението да ви предупреждава, когато салдото в акаунта ви падне под определено ниво.
Връзка към друг акаунт. Има повече от един вид защита от овърдрафт. „Покритие на овърдрафт“ означава, че получавате банков заем всеки път, когато преодолеете сметката си - и плащате такса всеки път. За разлика от тях „прехвърляне на овърдрафт“ означава, че свързвате вашата разплащателна сметка със спестовна или парична сметка в същата банка, така че ако случайно вземете твърде много пари от проверка, тя автоматично превежда пари от другата сметка, за да я покрие , Някои банки начисляват такса за тези преводи, но често тя е около $ 10 - много по-малко от средната такса за овърдрафт.
Връзка към вашата кредитна карта. Ако нямате спестовна сметка, към която можете да свържете, можете вместо това да свържете чековата си сметка с вашата кредитна карта или кредитна линия. След това, ако преодолеете разплащателната си сметка, частта от плащането, която не можете да покриете, се таксува на кредитната ви карта. За пореден път вероятно ще ви бъде начислена такса за превода, но тя не трябва да бъде близо 35 долара.

2. Такси за банкомат

Кажете, че сте извън някои приятели в непозната част на града и ви липсва пари. Не знаете къде да намерите клон на вашата банка, така че спирате до друга банка, за да използвате банкомата. Но понеже не сте клиент, ви се начислява такса в размер на 2,50 долара. По-късно през месеца преглеждате извлечението си от банката, за да установите, че вашата собствена банка е начислила допълнителни 1,50 долара за използване на банкомат извън мрежата. Тегленето на $ 50 в крайна сметка ви струва допълнителни $ 4.

Таксите за банкомат са една от най-често срещаните банкови такси, а също и една от най-бързо развиващите се. Според проучване на Bankrate на най-големите банки в 25 големи градове, средната такса, която банките таксуват за клиенти, за използване на техните банкомати, е нараснала от 0,89 долара през 1998 г. до 2,77 долара през 2014 г. Освен това банките таксуват собствените си клиенти средно 1,58 долара за използване на банкомат на друга банка - така че всичко казано, едно изтегляне може да ви струва $ 4,35.

За щастие, таксите за банкомат са и една от най-лесните такси, които трябва да избягвате:

Придържайте се към собствената си банка. Докато правите всички тегления от банкомати на собствената си банка, не е нужно да се притеснявате за таксите. Можете да използвате уебсайта или мобилното си приложение на банката, за да намерите банкомати в мрежата, когато сте далеч от дома. Или планирайте предварително и спрете от домашната си банка, за да изтеглите пари в брой, когато очаквате да са ви необходими.
Вземете пари в брой. Ако не можете да намерите банкомат, който принадлежи на вашата домашна банка, можете да получите парите си в магазин. Просто направете малка покупка с дебитната си карта и поискайте връщане на пари в брой. Много магазини не таксуват такса за тази услуга.
Банк онлайн. Ако отворите сметка в онлайн банка, тя може да покрие вашите такси за банкомат. Онлайн банките нямат банкомати и свои клонове, така че повечето от тях възстановяват на притежателите на сметки всички такси, които се начисляват при използване на банкомати на други банки..

3. Такси за поддръжка

От всички такси, които банките таксуват, може би най-досадната е таксата за поддръжка. Това е такса, която трябва да платите, само за да държите сметката си отворена - в действителност, като плащате на банката за това, че ви позволява да държите парите си с нея. Това изглежда няма много смисъл, тъй като банките искат да задържите парите си с тях, така че те да могат да ги заемат на други клиенти. В края на краищата така печелят парите си - или поне това беше преди.

Въпреки това, при толкова ниски лихви в наши дни, банките не печелят много пари от заеми. Поради това мнозина се придържат към допълнителни такси, за да компенсират разликата. В резултат на това наистина безплатни проверки на сметки станаха доста редки. Според Bankrate само 4% от лихвените чекови сметки и 38% от безлихвените сметки всъщност са безплатни, без такси за поддръжка или други изисквания.

Според Bankrate средната такса за поддръжка на разплащателна сметка е 14,76 долара на месец, или $ 177,12 годишно. Въпреки това, с 97% от всички акаунти е възможно да избегнете тази такса, като изпълните едно или повече специални условия, като например:

Поддържане на минимален баланс. Много банки се отказват от таксата за поддръжка, ако поддържате определен минимален баланс в акаунта си. Bankrate казва, че средният минимален баланс за избягване на такса е 7 211 долара.
Използване на директен депозит. Някои банки се отказват от таксата за поддръжка, ако всеки месец правите определен брой директни депозити по сметката си. Други банки изискват да депозирате минимална сума в долара.
Използване на вашата дебитна карта. Правенето на определен брой транзакции всеки месец с вашата дебитна карта може да бъде друг начин да избегнете таксите за поддръжка.
Да си студент. Някои акаунти са без такси за поддръжка за редовни студенти в колежа.

Допълнителни начини за избягване на такси за поддръжка

За да сте сигурни, че вашата „безплатна“ разплащателна сметка е наистина безплатна, прочетете финия печат на споразумението за вашата сметка и се уверете, че отговаряте на изискванията на банката всеки месец. Но имайте предвид, че вашата банка може да променя правилата си по всяко време, стига да ви уведоми писмено за промяната. Следователно, за да следите какво трябва да направите, за да избегнете такси, всъщност трябва да прочетете известията, които банката изпраща относно промените в нейните условия.

Ако имате лихвоносна проверка, проверете дали можете да избегнете такси, като преминете към безлихвен акаунт. При днешните ниски лихви лихвите, които жертвате, не струват много. Или отворете сметка в онлайн банка или кредитен съюз, за които е по-малко вероятно да начислявате такси за поддръжка.

4. Върнати депозитни такси

Банките не просто ви таксуват таксите за това, което правите - понякога те начисляват такси за това, което другите хора ви правят. Например, да предположим, че вашият съквартирант ви дава чек, за да платите за половината й от сметката за електричество, но всъщност няма достатъчно пари в сметката си, за да я покрие. Чекът отскача, когато се опитате да го депозирате, и докато на съквартиранта ви се начислява такса за NSF, ви се начислява върната такса за депозит - известна още като „такса с отскочил чек“ - за депозиране на чек, който не е добър. Според Wallethub, максималната сума, която банките могат да ви начислят за депозит, който не преминава от 20 до 40 долара, в зависимост от това къде живеете.

Как да избегнем проблеми и такси с върнати депозити

Можете да избегнете поставянето на някой друг в тази ситуация, като следвате същите стъпки, които бихте предприели, за да избегнете таксите за овърдрафт: Следете баланса на сметката си, поддържайте възглавница и използвайте автоматични преводи. Въпреки това е малко по-трудно да избегнете засядането с отхвърлен чек от някой друг. Все пак има няколко стъпки, които можете да предприемете, за да се защитите:

Изчакайте да се изчистят чековете. Понякога са необходими дни или дори седмици, за да може вашата банка да ви уведоми, че чекът е отскочил. Ако през това време приемете, че парите от чека са вече във вашата сметка, това може да доведе до погрешно овърдрадж на вашата сметка - така че можете да се задържите с такси за овърдрафт върху върнатата такса за депозит. Затова винаги изчакайте, докато чекът се изчисти и парите се покажат като част от салдото на вашия акаунт, преди да се опитате да го използвате.
Внимавайте за фалшиви проверки. Ако получите чек от някой, когото не познавате добре, разгледайте го внимателно. Чекът, който няма перфорации по ръбовете си, има лъскав блясък към него или липсва името и адреса на банката, вероятно е фалшив. Трябва също така да разгледате номера на Федералния резерв в горната част на чека, за да се уверите, че последните три или четири цифри съвпадат с първите три или четири цифри от номера на банковото маршрутизиране в долната част. И накрая, внимавайте за лични чекове с номера между 101 и 500 или бизнес чекове, номерирани между 1000 и 1500. Такива ниски числа са знак, че чекът е от чисто нова сметка, а около 90% от фалшивите чекове идват от нови сметки според Wallethub.
Проверете на Чека. Ако получите чек, за който не сте сигурни, занесете го в банката, където се държи сметката, преди да я депозирате или осребрите. Банката може да ви каже дали в сметката има достатъчно пари, за да покриете чека.
Използвайте малка банка. Повечето големи банки начисляват върнати депозитни такси, но много малки банки и кредитни съюзи не го правят. Ако изглежда редовно се сблъсквате с чекове, разгледайте възможността да преместите сметката си в банка, която не таксува тази такса.

5. Такси за загубени карти

Откраднат портфейлът ви е голяма кавга. Освен да загубите всички пари, които носите, трябва да полагате усилия за анулиране и подмяна на всички ваши кредитни и дебитни карти. И за да стане още по-лошо, някои банки всъщност събират такса, за да заменят загубената ви дебитна карта. Например Bank of America таксува $ 5 за нова дебитна карта, а PNC Bank таксува $ 7,50.

За щастие повечето големи национални банки не таксуват за заместваща дебитна карта. Ако обаче имате нужда от новата си карта набързо, почти всички банки таксуват за бърза доставка. MyBankTracker съобщава, че таксата за тази услуга може да варира от 5 до 30 долара.

Освен да следите внимателно портфейла си, най-добрият начин да избегнете такса за загубена карта е да изберете банка, която не я таксува. За да избегнете плащането на таксата за бърза помощ, отидете до най-близкия банков клон и изтеглете достатъчно пари, за да издържите, докато новата ви карта не пристигне.

6. Такси за чуждестранни транзакции

Прекарването на пари, докато пътувате в чужбина, беше доста работа. Тъй като не можахте да получите достъп до американската си банкова сметка извън страната, беше необходимо да се запасите по пътните чекове. Но тъй като тези не се приемат навсякъде, вие също трябваше да носите пари в брой, което изисква пътуване до обменно бюро.

Банкоматите и дебитните карти направиха много по-опростен - сега можете да използвате чуждестранни банкомати, за да изтеглите пари от собствената си банкова сметка, или прекарайте пръст по дебитната си карта и пробийте ПИН код, за да направите покупка.

Но това удобство идва с разходи: Всеки път, когато използвате дебитната си карта, плащате такса за конвертиране на вашите долари в местни пари. Според CreditCards.com повечето банки начисляват фиксирана такса от 1,50 до 5 долара за теглене на чуждестранни банкомати, а някои начисляват допълнителна такса за чуждестранна транзакция между 1% и 3% от изтеглената сума.

Има няколко американски банки, които не начисляват такси за чуждестранни транзакции. Те включват Чарлз Шваб и онлайн банката Capital One 360. Някои кредитни съюзи също ви позволяват да извършвате тегления в чужбина безплатно. Други банки, като Bank of America, имат партньорства с определени чуждестранни банки, така че можете да използвате банкоматите на тези банки в чужбина, без да плащате такса.

Можете също така да избегнете плащането на такси при покупки, като оставите дебитната карта в портфейла си и използвате кредитна карта, която не начислява такса за чуждестранна транзакция. Много кредитни карти за награди за пътуване - включително Chase Sapphire Preferred, BankAmericard Travel Rewards, Capital One Venture и Discover it Miles - попадат в тази категория..

7. Такси за издаване на хартия

Лично аз предпочитам да получавам ежемесечното си банково извлечение по електронен път, отколкото чрез охлювна поща. Тя достига до мен по-бързо, премахва претрупването и е по-лесно да се локализира, ако е необходимо в бъдеще.

Въпреки това, за тези, които предпочитат да получават изявленията си на хартиен носител, има някои лоши новини: Някои банки сега начисляват такса, често $ 1 или $ 2, за да изпратят вашето изявление до вас.

За съжаление, не можете да направите много за тази такса, освен да подадете и да се регистрирате за електронни изявления. Освен това излизането без хартия е по-зелената опция, тъй като намалява броя на изсечените дървета, за да се направи цялата тази хартия. И ако наистина предпочитате да четете банковото си извлечение на хартия, винаги можете да разпечатате копие у дома.

8. Такси за бездействие

Може да дойде като изненада да научите, че някои банки начисляват такса за бездействие - понякога известна като „такса за съхранение“ - за поддържане на акаунт, който не използвате. Банките таксуват тази такса, тъй като изоставените сметки са предмет на строга държавна регулация, което причинява големи административни главоболия. Не всички банки начисляват такси за бездействие на сметката, но за тези, които правят, обикновено таксата е между 10 и 20 долара на месец.

Като цяло, една сметка трябва да остане недокосната от шест месеца до една година, преди да започне таксата за бездействие. Някои банки предоставят предварително предупреждение, но други просто започват да източват парите от вашата сметка. Ако не четете внимателно извлеченията си, може дори да не осъзнаете, че ви се начислява такса, докато банката не ви уведоми, че сметката ви има баланс от 0 долара и скоро ще бъде закрита.

Най-вероятно е да бъдете засегнати с такса за бездействие на спестовна сметка, която рядко използвате - например сметка, която сте открили преди време в предишната си банка и сте забравили да затворите. За да избегнете тази такса, всичко, което трябва да направите, е да поддържате акаунта си активен, като правите поне един депозит или теглене всеки месец. Ако имате акаунт, който не използвате за ежедневна работа, можете да настроите автоматичен месечен превод, депозирайки пари в него или да изтеглите пари от сметката, за да предотвратите бездействие. Или просто затворете акаунта.

9. Такси за превишена активност

Някои банки начисляват такса, ако изобщо не извършвате транзакции в спестовна сметка, но ако направите твърде много транзакции, те също таксуват такса..

Банките обвиняват тази такса във Федерален регламент D, закон, регулиращ банките, който определя спестовната сметка като такава, в която вложителите извършват „не повече от шест превода и тегления… на календарен месец или цикъл на извлечения“. Ако вложител надхвърли разрешения брой преводи и тегления, банката може или да откаже да извърши транзакцията, или просто да предупреди клиента да не го прави отново.

Законът всъщност не изисква банките да начисляват на клиентите такса - но много банки го правят. Типичната такса за свръх активност е в диапазона от 10 до 15 долара.

За щастие това е друга лесно избегната такса - просто се придържайте към тези правила:

Използвайте Вашата проверка на акаунта. Таксите за излишни дейности важат само за спестовни сметки, не за проверка на сметки. Така че за всякакви плащания и преводи, които извършвате редовно, винаги използвайте чековата си сметка.
Планирай напред. Понякога е необходимо да превеждате пари от вашата спестовна сметка във вашата разплащателна сметка или обратно. Въпреки това, правенето на това твърде много пъти за един месец може да предизвика такса за свръх активност. За да избегнете този проблем, планирайте предварително. Създайте личен бюджет, за да определите колко пари ще трябва да получите през месеца, а след това прехвърлете цялата сума във вашата разплащателна сметка в еднократна сума, вместо да извършвате няколко превода през месеца.
Посетете банката. Федерален регламент D ограничава само някои видове транзакции, включително преводи и тегления, извършени с чек, дебитна карта или телефон или автоматични преводи. Все още можете да правите толкова транзакции на месец, колкото искате в прозореца на касата или на банкомата. Така че, ако някога се наложи да извършите превод в или извън спестявания, който би ви поставил над месечния лимит, направете го в банката.

Заключителна дума

Въпреки че често е възможно да се избегнат банкови такси, понякога се случват грешки. Ако отворите банковото си извлечение и разберете, че сте се подхлъзнали и сте били плеснати с такса, не предполагайте, че единствената ви възможност е да го погълнете. Често банките са готови да премахнат такса от вашата сметка, ако се обадите и питате учтиво. Проучване на Credit.com установи, че 44% от банковите клиенти успешно са отказали банкови такси, включително такси за овърдрафт, върнати депозитни такси и ниски такси за салдо.

Не може да навреди да попиташ. Най-лошото, което касиерът може да направи, е да каже „не“ и ако това се случи, вие не сте по-лоши от преди.

Вашата банка някога ви е начислявала такса? Как отговорихте?