13 Грешки при планиране на пенсиониране и спестявания, които трябва да избягвате

Според Федералния резерв само 13% от американците са дали много финансови планове за пенсиониране. Половината американци казват, че или са помислили малко за това, или изобщо не са мислили за това. И все пак Институтът за изплащане на доходите на служителите (EBRI) показва, че увереността да бъдете подготвени за пенсиониране е скочила през 2014 г. и отново през 2015 г., след като е била рекордно ниска между 2009 и 2013 г..

Въпреки това, нарастващото ниво на оптимизъм не се основава на по-добрата подготовка, отбелязва EBRI. Нивата на спестявания са ниски и повечето хора дори не предприемат основните стъпки, необходими, за да се подготвят за пенсиониране - мнозина изглежда смятат, че нещата просто ще се окажат накрая. Този подход просто не работи.

Ако не искате да се присъедините към милионите възрастни американци, които се забавляват на прага на бедността, имате нужда от стабилен план за пенсиониране, който да ви отклони от пътя на общите клопки за планиране. В противен случай рискувате да направите грешки, които ще попречат на способността ви да се пенсионирате, когато искате, или в противен случай ще създадете финансови проблеми за вас, след като се пенсионирате.

Грешки в спестяванията

Инфлацията е реалност, която не можете да пренебрегнете. С течение на времето разходите за живот със сигурност ще нарастват.

Вземете например жилища. MarketWatch твърди, че наемите през третото тримесечие на 2015 г. са се увеличили с 5,7% в сравнение с предходната година. Достатъчно трудно е да се справите с ценовите скокове, когато работите, но когато не сте, това може да бъде много по-трудно, ако не и невъзможно. Никой не иска да се бори през пенсионните си години, но единственият начин да го избегнете е, като спестите през работните си години.

1. Без пенсионни спестявания

Не спестяването за вашите златни години е най-тежката грешка при пенсиониране, която всеки може да направи. Пенсионирането с малко или никакви спестявания повишава риска ви да се борите и да живеете в бедност.

Много хора, които се пенсионират без спестявания, имат само социално осигуряване, на което да разчитат. Социалното осигуряване обаче е проектирано да бъде финансова добавка, а не основна спасителна линия.

Според Huffington Post през януари 2015 г. средното социално осигуряване е било 1328 долара на месец, което възлиза на 15 936 долара годишно. Междувременно линията на бедност за домакинство с едно лице беше 11 770 долара. Пенсионерите, които нямат доходи, различни от социалното осигуряване, са изключително уязвими - и изглежда, че много хора се насочват към този рисков начин на живот. Проучване на Федералния резерв установи, че 31% от хората, които не са пенсионирани, нямат пенсионни спестявания и пенсия.

Според EBRI основната причина хората да не пестят са заради ежедневните разходи и разходите за живот. Когато до днес почти не се ровите, определено е трудно да се съсредоточите върху изграждането на финансова сигурност за утре.

Но на повечето хора са нужни десетилетия, за да спестят достатъчно, за да поддържат пенсионирането си - което означава, че просто не можете да си позволите да го отложите. Ето защо, ако не можете да спестите много, запишете нещо. Отделянето на 20, 50 или 100 долара наведнъж е много по-добре, отколкото да не спестите нищо. С повече време, поради сложния интерес, тези малки суми могат да нараснат значително. Например, ако спестите само 25 долара на месец, но го направите за 40 години, спестяванията ви ще нараснат до близо 50 000 долара - и това е с много скромна норма на печалба от 6% годишно.

Ако не можете да видите начин да спестите дори малка сума, като например $ 25 на месец, е време да направите промени. Или предприемете стъпки, за да увеличите доходите си - като например да поискате повишение, смяна на работа или получаване на непълно работно време - или намерете начини да намалите разходите си, като например преместване в по-евтин апартамент и намаляване на разходите за забавление.

2. Не спестяване достатъчно

Много хора имат известни спестявания, но едва ли достатъчно, за да кажат, че са на пътя към успеха. Според EBRI 28% от хората в проучването за увереност при пенсиониране през 2015 г. имат по-малко от 1000 долара спестявания.

Докато някои наистина се борят да свържат краищата си и да спестят за пенсиониране, много от тях са недостатъчни, тъй като преразходват. 69% от анкетираните в проучването на EBRI признаха, че могат да спестят поне 25 долара повече седмично за пенсиониране. Междувременно, според проучване на Федералния резерв, повече от половината американци харчат всички или повече, отколкото печелят. Това означава, че много хора са изложени на риск да се сблъскат с финансови проблеми при пенсиониране, защото те дават приоритет на днешните искания пред утрешните нужди.

3. Запазване без план

Някои хора полагат благородни усилия, за да спестят за пенсиониране. Те прищипват стотинки, заделят пари редовно и в резултат натрупват значителна скривалище. Въпреки това, те все още са изложени на риск от недостиг по време на пенсиониране. В съобщение за пресата Стив Андерсън, ръководител на Schwab пенсионерски услуги, предупреждава, че в много случаи има значителна разлика между това колко хора се нуждаят за комфортно пенсиониране и това, което всъщност спестяват.

Проблемът е, че много хора нямат представа колко всъщност ще имат нужда. Американският департамент по труда казва, че по-малко от половината американци са изчислили какво ще струва пенсионирането им. За да намалите риска от финансови затруднения по време на пенсионирането си, от съществено значение е разработването на цялостна визия за вашия пенсионен живот:

• Средна продължителност на семейството. Като се има предвид дълголетието на вашите близки ви помага да прецените потенциалната продължителност на пенсията си.
• Предпочитана възраст за пенсиониране. Пенсионната възраст също помага да определите продължителността на пенсията си, колко агресивни трябва да бъдат финансовите ви планове и от кой момент трябва да развиете пенсионно гнездово яйце.
• местоположение. Вашият град, окръг или град значително влияе на разходите ви за живот. Освен разходите като медицински грижи и жилища, помислете за ефекта, който държавата и местният данък върху продажбите оказват върху разходите Ви.
• Подреждане на живот. Ще продължите ли да имате ипотека? Ще живеят ли други хора във вашето домакинство, като децата ви, за да споделят разходи? Или очаквате да останете в общност за подпомагане на живот? Имате нужда от представа за вашия начин на живот, за да изчислите разходите си за живот.
• Хобита и начин на живот. Как смятате да прекарате дните си? Искате ли да пътувате? Вие и съпругът ви ще имате ли превозни средства? Ако е така, колко пъти очаквате да купувате нови автомобили по време на пенсиониране? Планирате ли да работите по време на пенсиониране? Помислете реалистично колко дълго ще можете да работите, ако не планирате да се оттеглите напълно от работната сила.
• Застраховане и здравно покритие. Очаквате ли да имате подходящо здравно покритие? Ще закупите ли застраховка за дългосрочни грижи? Ще трябва ли да спестите достатъчно пари, за да си позволите да плащате за определени видове грижи, като дългосрочни грижи, извън джоба си?

Колкото по-млад си, толкова по-малко солидни подробности имаш за пенсионирането си, защото тези години са оформени от обстоятелства, които се развиват в течение на живота ти, като брак, деца и кариера. Добре е да започнете с някои неясни предположения и да включите по-конкретни подробности, докато се установите и да се приближите към пенсионирането.

Ако сте млад, въпреки че пенсионирането ви изглежда много далеч, най-важното е да започнете да спестявате сега. И не забравяйте, че има ресурси, които да ви помогнат, като например Плана за пенсиониране на администрацията за социално осигуряване.

4. Депозиране на пари в спестовна сметка

Поемането на ангажимент за спестяване е първата стъпка. След това трябва да определите как да го направите.

Нарастването на парите ви през работните години е приоритет - а редовната спестовна сметка не е идеално място за адекватен растеж. В години, когато лихвите са ниски, ръстът, който можете да очаквате от лихвените плащания по спестовна сметка, може да не е в крак с инфлацията, още по-малко да я изпревари. И ако парите ви не са в крак с инфлацията, тя губи стойност.

Чарлз Шваб изчислява, че дългосрочната инфлация ще бъде 1,8%, но възвръщаемостта на паричните инвестиции също ще бъде само 1,8% затруднена годишно. По-лошото е, че приходите от обикновена спестовна сметка са облагаеми.

Трябва да инвестирате парите си във финансово средство, което ви излага на активи, като акции, които в исторически план са надминали спестовните сметки в дългосрочен план. Министерството на труда на САЩ съветва всеки, който има достъп до спонсориран от работодател пенсионен план, като например 401k, да допринесе за него. Ако това не е опция, инвестирайте в индивидуална пенсионна сметка (IRA).

Традиционният IRA, Roth IRA и пенсионният план на работодателя, като 401k или 403b, не се облагат с данък. Освен това можете да приспадате вноските за традиционните IRA и неплатените от работодателя спонсорирани от работодателя пенсионни планове за вашите данъци и да изтеглите средства без данъци по време на пенсиониране с Roth IRA.

5. Разчитане на съпруг / съпруга

Очакването да разчитате на ресурси от съпруга си не е план за пенсиониране - това е хазарт. И това би могло да ви остави във финансово положение.

Разчитането на някой друг означава, че правите две рискови предположения. Първо, предполагате, че няма да се разведете. Всички обичат да мислят, че ще се оженят завинаги, но статистиката доказва обратното. Според Американската психологическа асоциация 40% до 50% от браковете в САЩ завършват с развод.

Все по-късно хората се развеждат по-късно в живота, когато мнозина вероятно са предполагали, че са минали вероятността от разпад. Изследвания в Chicago Tribune показват, че разводът между хора на възраст над 50 години се е удвоил между 1990 г. и 2013 г. Разводът по-късно в живота и несемейството по време на пенсиониране повишават риска да останете лоши.

Второто рисковано предположение, което правите, като оставите пенсията си на някой друг, е, че съпругът ви може и ще се подготви адекватно да се грижи за двама възрастни хора. Какво става, ако съпругът ви прави рискови инвестиции и понесе големи загуби? Или какво ще стане, ако съпругът ви не спести достатъчно? Хората обикновено подценяват колко пари се нуждаят от себе си, особено що се отнася до здравеопазването, така че е още по-вероятно да ги пропуснат, когато се опитват да планират двойка.

Не мислете, че отговорът на съпрузите за социално осигуряване е отговорът. Те не произвеждат достатъчно пари, за да се грижат за вас. Според администрацията за социално осигуряване обезщетенията за социално осигуряване на работниците обикновено са около 40% от доходите им преди пенсиониране и съпругът може да получи до половината от правата на работника. Грубо казано, съпрузите, които печелят 2000 долара на месец, докато работят, могат да получават 800 долара на месец от социалното осигуряване, което означава, че можете да получите само до 400 долара.

Наличието на собствени пенсионни спестявания защитава вашите интереси и ви помага по-добре да оцените колко сте подготвени. Ако не работите или не печелите много, има опции, като например получаване на облагаема инвестиционна сметка или съпруга IRA, която позволява на служителя да прави вноска в пенсионна сметка от името на неработещия съпруг.

Парични грешки по време на работа

6. Не допринася достатъчно за фирмен мач

Много компании, които имат планове 401k, предлагат да съответстват на определен процент от вноските на служителите. Много хора обаче не се възползват изцяло от тези оферти. Според проучвания на инвестиционната консултантска компания Financial Engines през 2014 г. един от четирима служители не спести достатъчно, за да получи пълния си фирмен мач. Средно тези служители оставиха 1336 долара на масата през същата година.

Ако не се възползвате напълно от мача на вашия работодател, може да не изглежда като голяма загуба за дадена година, но когато вземете предвид ефектите от сложна лихва, при което печелите лихва върху лихвата, която вече сте натрупали, загубите ви наистина се увеличават нагоре. Тези хора, които са пропуснали 1336 долара за вноски на работодатели през 2014 г., ще загубят почти 43 000 долара за 20-годишен период, ако приемат скромен 4,5% темп на растеж, според Financial Engines.

Винаги допринасяйте достатъчно, за да натрупате всички средства, които вашият работодател е готов да направи. И не приемайте, защото сте в автоматичен план за записване, че вашата вноска е определена на подходящо ниво, за да гарантирате, че ще получите пълния мач на компанията. Фирмите често определят нивото на вноската по подразбиране твърде ниско и работниците им пропускат съответстващите пари.

7. Оставяне на работа преди вестинг

Много работодатели изискват да останете на работа за определен период от време, преди да се квалифицирате за пенсионните си обезщетения или преди вноските на компанията за вашите 401k или средства от разпределяне на печалбата действително да станат ваши. Излезте рано, преди да се снабдите и загубите парите. Това може да звучи като силен стимул да се придържате, но все пак много хора скачат с кораб. Грешка, която е най-често срещана сред хилядолетите, тъй като те са склонни да предпочитат смяната на работата по-често от по-възрастните работници.

Според Fidelity Investments половината хилядолетия, които сменят работата си, не получават и губят 25% от пенсионните си спестявания. Средно те оставят 1400 долара зад себе си, което може да се превърне в $ 4500 до $ 10 200 за 37-годишен период, при условие че темпът на растеж е 3,2% до 5,5%. Превключете работата, преди да сте получени няколко пъти през кариерата си и бихте могли да загубите десетки хиляди долари, когато вземете предвид потенциала за растеж на тези фондове.

Ако помислите да напуснете работа, преди да бъдете предоставени, определете дали новата ви заплата и вероятното ви наемане на тази работа струват ли загуби по пенсионната ви сметка. Или договорете бонус за заплата или вход за вашите загуби.

8. Държене на твърде много фирмени запаси

Задържането на твърде много от всяка една акция е лоша идея и фактът, че това е акцията на вашия работодател, не променя това. Според Аон Хюит през 2013 г. служителите с планове за дефинирани вноски отпускали средно близо 13% от средствата си в запасите на работодателите си. Въпреки това много финансови специалисти съветват да ограничите количеството на работодателския запас до по-малко от 10% от портфейла си.

Задържането на 10% до 15% от вашето богатство в запасите на вашия работодател е мястото, където започва опасната зона, каза за Forbes Джим Коди, директор на имоти и тръстове с фирма за планиране на богатство CTC Consulting. Цената на акциите на вашата компания може да е стабилна за дълго време или дори да скочи в даден момент, но трябва да бъдете позиционирани за спад. Има вероятност компанията да фалира - или още по-лошо - да се провали.

Не мислете, само защото работите за голяма, утвърдена компания, това няма да се случи - погледнете Kodak, Washington Mutual и Lehman Brothers. Ако сте записани в програма за закупуване на акции за служители, обърнете внимание на автоматичните си покупки, за да сте сигурни, че не надвишавате 10-процентовия показател.

Лоши решения за управление на парите

9. Изплащане на средства и започване отначало

Изплащането на пенсионна сметка не е решение да се вземе леко. Губите важни възможности за растеж и колкото по-млади сте, толкова по-стръмни са тези възможности. Според Fidelity, една вноска за IRA преди данъци в размер на 5500 долара може да нарасне до над 58 000 долара за 35 години, при условие че печелите 7% годишна възвращаемост всяка година. Плюс това, ако вземете пари от квалифицирана пенсионна сметка (като IRA или 401k) преди 59 1/2 възраст, IRS счита за предсрочно изтегляне и налага 10% неустойка - в допълнение към данъка върху дохода дължим на оттеглянето.

Кажете, че изплащате 401 000 щатски долара - вашият работодател вероятно ще задържи 20% от горната част, за да отчете неустойки и данъци. Според Fidelity, хората от най-високата категория на доходите могат да бъдат начислени близо 50% от данъци и санкции при предсрочно изтегляне. Издържайте на изкушението да използвате пенсионните си фондове, за да ви преведат между работни места или да решите финансови затруднения, защото в много случаи ползите от ранно изтегляне не надвишават разходите и загубите.

10. Вземане на заеми срещу вашия пенсионен фонд

Какво ще кажете за заемите от пенсионния ви фонд? В такъв случай вие заемате пари и си плащате обратно. Много хора го правят - всъщност според Fidelity 11% от работниците са взели 401 000 заема през 2014 г..

Вземането на заем от 401 000 лева обаче не е толкова безобидно, колкото изглежда. Това дерайлира усилията за пенсиониране по много начини.

Първо, ако парите не са във вашата сметка, те не растат. The Wall Street Journal казва, че 401 000 заема са били особено скъпи през 2013 г., година, когато фондовата борса предлага двуцифрена възвръщаемост. И освен че пропускат печалбите, хората, които се изплащат, са склонни да се отклонят от своите вноски, което увеличава възможностите им за по-високи разходи. Fidelity установи, че около 25% от хората, заели от своите 401k, намалиха вноските си в рамките на една година, а 9% спряха да спестяват напълно.

Вземайки заем от 401 хил., Вие също се подлагате на двойно ухажване с данъци. Първоначално вашите 401 000 вноски влязоха в плана, без да се облагат с данък. Вземете заем и трябва да върнете парите плюс лихвите, като използвате данъчни долари.

Въпреки това твърде често сценарият се влошава. Според изследванията на Fidelity, половината от 401 000 кредитополучатели стават серийни кредитополучатели и налагат неуспехи на себе си многократно.

11. Правене на грешки при преобръщане

„Преобръщане“ е термин, използван за означаване на преместване на пенсионни фондове от един план в друг. Например може да напуснете работа и да искате да преведете своите 401 000 средства в плана на новия си работодател от 401 000 000 или да преместите парите в IRA. Има обаче правила, когато премествате пари, които се държат в IRAs и 401ks, и едно, което е важно да знаете, е правилото за 60 дни, което ви дава 60 дни, за да вкарате средствата си в друга квалифицирана пенсионна сметка.

Когато правят превключването, някои хора владеят средствата си като начин да получат краткосрочен заем. Ако обаче не получите парите обратно в квалифицирана сметка в рамките на 60-дневния прозорец, подлежите на данъци и санкции като всяко друго предсрочно теглене, ако не сте 59 1/2.

Не забравяйте да вземете предвид 20% удържането, което вашият работодател взема от сметката, за да покрие потенциални данъци и санкции, ако вземете средствата. Трябва да върнете тази сума от собствения си джоб, за да приведете сметката си до предишното си ниво.

Например, кажете, че прехвърляте 401k в IRA, като владеете средствата директно. Ако имате 10 000 долара в акаунта си, работодателят ви удържа 2 000 долара, а вие получавате 8 000 долара. Трябва да излезете с тези допълнителни $ 2000, за да стартирате IRA, или ще имате само $ 8,000 в акаунта - тези $ 2000, които вашият работодател удържа, ще се третират като предсрочно изтегляне. Ако отворите нова сметка с 10 000 долара, парите, които е задържал работодателят ви, се връщат, след като подадете данъци върху дохода си.

За да избегнете рисковете, най-добре е да поискате директно прехвърляне или прехвърляне от довереник на довереник, което включва прехвърляне на средствата директно от един план или сметка в друг. По този начин не е нужно да се притеснявате да се изкушите да харчите парите или да ги държите по-дълго от предвиденото. И още по-добре, вашите работодатели не задържат пари за потенциални данъци и санкции - цялата сума се превежда във вашата нова пенсионна сметка.

Друга грешка, която хората правят е, че те скачат работата и оставят няколко хиляди долара в 401k, без да уточняват какво искат да правят със средствата. Когато това се случи, планът често провежда принудителен трансфер и премества парите в IRA.

Законът позволява план за отваряне на IRA от ваше име, ако акаунтът ви съдържа по-малко от 5000 долара. Този ход има за цел да защити парите, но Службата на правителствената отчетност на САЩ установи, че таксите, начислени за инвестициите, обикновено превъзхождат възвръщаемостта на средствата за принудително прехвърляне на средства от ИРА и премахват баланса. Не го оставяйте на други хора да решават какво ще се случи с парите ви.

12. Неименуване на бенефициенти

Много хора спестяват за пенсиониране, но не успяват да защитят своите активи (и техните наследници), защото не посочват бенефициенти. Без никакви заявени бенефициенти вашите пенсионни фондове отиват в имота ви, където те подлежат на известяване, юридически процес, който често е дълъг, скъп и сложен. След като парите за пенсиониране преминават към вашето имущество, също може да превърнете средствата в справедлива игра за кредиторите.

Пощадете вашите близки драмата, като посочите бенефициентите си по име. Не използвайте неясни термини като „моите деца“ или „сестра ми“. И не забравяйте да актуализирате своите бенефициенти. В противен случай, трудно спечелените пари могат да отидат при някой, когото не искате да го имате, например бивш съпруг.

Ако не актуализирате информацията за бенефициента, дори волята ви е безсилна пред пенсионната ви сметка. Според статия на Рик Еделман от Edelman Financial Services, обозначенията на бенефициенти отменят завещанията за пенсионни сметки, ИРА, анюитети и полици за животозастраховане.

13. Пенсиониране с твърде дълг

В проучването на доверието при пенсиониране на EBRI за 2015 г. около половината работници и една трета от пенсионерите считат нивото на дълга си за проблем. Хората бяха най-загрижени за ипотеките, дълга по кредитни карти и заемите за автомобили. Ако имате тези видове дългове, може да не сте готови да се пенсионирате.

Пенсионирането със купчина сметки е по-рисковано, отколкото може да изглежда. Може да мислите, че можете да успеете да платите сметките си, но вероятно обмисляте способността си при идеални обстоятелства или когато имате доход.

Какво ще правите, когато се сблъскате с онези непредвидени събития, които ни отблъскват от време на време? Двигателят на колата се взривява. Покривът трябва да бъде сменен. Или имате нужда от скъпо медицинско изделие, което не е покрито от застраховка.

Какво става, ако тези непредвидени събития идват в момент, когато се опитвате да се справите с скока на разходите за живот, като увеличение на данъците върху имотите, увеличаване на разходите за отопление или повишаване на цените на газа? Ако сте благоразумен планиращ, можете да разберете, че наличието на много месечни задължения, които иначе бихте могли да избегнете по време на пенсиониране, ви прави финансово уязвими и е покана за проблеми.

Заключителна дума

Лесно е да пренебрегваме неща, които изглежда не са непосредствена грижа, но не искате да го правите, когато става въпрос за пенсиониране. Времето е на ваша страна, само ако вземате разумни финансови решения. В противен случай работи срещу вас.

Планирането на пенсиониране не е важно, само за да гарантирате, че имате малко повече пари в пота - важно е, защото вашите финанси влияят на почти всеки аспект от вашите златни години, от вашия комфорт и щастие, до способността ви да получите достъп до качествено здравеопазване и да предложите финансова подкрепа на близки. Колкото по-възрастен станеш, толкова по-трудно е да излезеш с решения за бързо оправяне.

Имате ли някакви съвети, които да ви помогнат да избегнете грешки при пенсиониране?