11 начина за пенсиониране се е променил през последните 25 години

Преди век нямаше социално осигуряване, медикаменти или здравно осигуряване. Пенсиите не отпаднаха в частния сектор, докато Законът за вътрешните приходи от 1921 г. не направи приспадането на пенсионните вноски за корпорациите. Бързо напред към 50 години, а пенсионните сметки като 401 (k) и IRA все още не са измислени.

Дори през последните 25 години пенсионното планиране се развива бързо. „Свещените крави“ и предположенията на днешното пенсионно планиране изглеждаха много по-различни само преди 25 години, а след още 25 години финансовият пейзаж ще изглежда различен все още.

Ето как се е променило пенсионирането през последните 25 години и какви тенденции трябва да внимавате, докато планирате и спестявате за собственото си пенсиониране.

1. Реалните обезщетения за социално осигуряване намаляха

Между 1975 и 1984 г. годишната корекция на разходите за живот (COLA) на администрацията за социално осигуряване е била средно 7,7% - по-висока от инфлацията. Най-голямото годишно увеличение беше стряскащите 14,3%.

Нещата се промениха. През 10-те години между 2009 г. и 2018 г. средната КОЛА е била незначителна 1,36%, а за три от тези 10 години нямаше никаква КОЛА. Проучване на Лигата за възрастни граждани установи, че в резултат реалната покупателна сила на обезщетенията за социално осигуряване намалява с огромните 30% от 2000 до 2017 г..

Защо чичо Сам е израснал толкова здраво в юмруци? Защото социалното осигуряване е известно насочено към несъстоятелност. Не в някакъв неясен смисъл „проблем за друг ден“, а в смисъл „губи пари, докато говорим“. През 2016 г. администрацията на социалното осигуряване прогнозира, че до 2020 г. разходите ще надминат приходите. Две кратки години по-късно SSA призна, че вече харчат повече, отколкото събират. Оценката им за дата на неплатежоспособност е 2034 г. Но как Вашингтон ще се справи с това политическо и фискално фиаско, е предположението на някой.

Това, което е по-малко спорно е как се отразява на вашето пенсионно планиране. Не очаквайте социалното осигуряване да ви избави, когато дойде време да се пенсионирате. Бъдете готови да покриете собствените си пенсионни разходи, тъй като социалното осигуряване продължава да пресъхва.

2. Работодателите преминават от пенсии към сметки за вноски

Дори преди 25 години пенсиите бяха далеч по-широко разпространени, отколкото днес. През последния половин век се наблюдава преход от планове с дефинирани доходи - по-известни като пенсии - и към планове с дефинирани вноски, като например 401 (k) и 403 (b) сметки. Както подсказва името, в тези планове работодателите предлагат всеки месец да внасят определена сума за пенсионирането на служителя, вместо да им плащат определена сума всеки месец до края на живота си.

Тази графика от правителствената служба за отчетност го обобщава добре:

Освен това съществуващите пенсии все по-често целят да изкупуват бенефициенти и да излязат под натиска на безсрочните плащания. Това е тенденция, наречена „рискова“, при която пенсионен фонд предлага на служителя еднократно плащане за изкупуване, а не текущи плащания за цял живот. Преобладаващото мнозинство (86%) от пенсионните спонсори са преодолявали рискове, според гаранционната корпорация за пенсионни обезщетения.

Опасността от възрастни работници и намаляването на пенсиите за по-младите работници не е непременно проблем. Въпреки това, много по-млади работници нямат достъп до сметка с дефиниран принос поради нарастването на концертната икономика (повече за това по-долу). Без спонсориран от работодател акаунт с дефинирани доходи като 401 (k), работниците все още могат да максимизират IRA. Самонаетите работници, дори тези, които се считат за 1099 работници, могат да се възползват от сметките на SEP IRA и техните по-високи лимити на вноски.

3. Възходът на икономиката на концерта (и спадът на пенсионните обезщетения)

Тревожните 41% от хилядолетията, които работят на пълен работен ден, нямат достъп до спонсориран от работодатели пенсионен план от какъвто и да е вид, според проучване на Pew за 2017 г. Проучването продължава да отбелязва, че дори хилядолетни, които имат достъп до план за пенсиониране на работодателите, често не го използват; само 31% от заетите хилядолетия са участвали в план за пенсиониране на работодателите.

Част от причината за тази липса на достъп е възходът на концертната икономика и наемните работници, които получават форма 1099, а не W-2 като традиционните служители. Проучване NPR / Marist за 2018 г. установи, че една от пет работни места е 1099 концерта, а не W-2 работни места с предимства. Проучване на Gallup през 2018 г. установи, че 36% от американците участват в икономиката на концертите.

Не ме разбирайте погрешно; Нямам нищо друго освен уважение към хората, които поемат страничен бизнес, докато работят на пълен работен ден или започват собствен бизнес. Но американците без спонсориран от работодател пенсионен план са 100% сами по себе си за придвижване на концепции като безопасни проценти за изтегляне, риск от последователност и други предизвикателства при планирането и спестяването на пенсията си.

Което поставя въпроса: американците се изправиха пред предизвикателството да спестят за собственото си пенсиониране? Според числата много от тях не са.

4. Американците не спестяват достатъчно от собствените си

Страшната статистика за пенсионните спестявания може да запълни ужасната антология. Един от всеки трима американци изобщо не е спестил нищо за пенсиониране, според списание Inc. Проучване на Comet Financial Intelligence установи, че 42% от бебешките бумери нямат нищо, записано в пенсионна сметка. Друго проучване, проведено от Института за осигурено пенсиониране, установи, че 70% от бумарите имат по-малко от 5000 долара, спестени за пенсиониране. Откажете риданието и махането с ръка.

Докато индивидуалните числа и статистически данни варират, портретът, който рисуват, е ясен: американците нямат нито финансовата грамотност, нито дисциплината, нито средствата, за да планират адекватно и да финансират собствените си пенсии. Не учим финансова грамотност в училищата. Едва ли е изненадващо, че американците са неподготвени да стратегизират и изпълняват собствената си финансова независимост.

Какво можеш да направиш? Увеличете процента на спестяванията си и се възползвайте от приложенията за автоматично спестяване, като жълъди, за да премахнете част от дисциплината и силата на волята от уравнението. Направете пенсионните си вноски първият "разход", който плащате от всяка заплата, а не последваща мисъл, която плащате с това, което се случва да остане във вашата чекова сметка в края на месеца.

Проследяването на вашата нетна стойност също помага да сте мотивирани и информирани. Можете да наблюдавате покачването на нетната си стойност всеки месец, като използвате услуга като Личен капитал или мента.

5. Американците живеят по-дълго

Последните данни за продължителността на живота на Световната банка са 2016 г., в която американците са средна продължителност на живота 78,7 години. Пренавийте часовника с 25 години до 1991 г., а продължителността на живота на САЩ е била повече от три години по-кратка на 75,4 години. Това добавя още един слой към финансовите проблеми на американското пенсионно планиране.

Не забравяйте, че обезщетенията за социално осигуряване намаляват. Пенсиите изчезват в полза на планове за дефинирани вноски. Въпреки това много американци нямат достъп до тези планове, а възрастните работници са страшно неподготвени за пенсиониране. Това се чуди как американците ще могат да си позволят по-голямото дълголетие при липса на достатъчно пенсионни спестявания и доходи.

6. Разходите за здравни грижи са скочили с висока скорост

Повишаването на разходите за здравеопазване е добре документирано - да не говорим за очевидно за всеки, който трябва да плаща за това. Коригиране на инфлацията до 2017 долара, разходите за здравеопазване на глава от населението в Съединените щати над два пъти се увеличават от 5 187 долара през 1992 г. на 10 739 долара през 2017 г., за центрове за медикаменти и медикаид услуги.

И не става по-евтино. Доклад за 2018 г. от HealthView Services прогнозира бъдещите медицински разходи за 65-годишна двойка в размер на 537 334 долара, без да се включват дългосрочните грижи. Това е над половин милион долара за бъдещи разходи за здравеопазване само за средната американска двойка.

Здравеопазването е много по-голяма грижа за пенсионерите днес, отколкото преди 25 години. Все по-често пенсионерите са сами да проучат възможностите за здравно осигуряване, да намерят начини да спестят разходи за здравеопазване и да планират начини да се предпазят от нарастващи медицински разходи в бъдеще..

7. Нов медикамент по лекарско предписание, част D

Съгласно Закона за лекарствата, подобряването и модернизацията на Medicare от 2003 г. Конгресът прие в законодателството допълнителни опции за покритие на лекарствата с рецепта Medicare. Промените влязоха в сила през 2006 г. в рамките на плановете за покритие на „Medicare Part D”. Това са планове за частен сектор, регулирани от Medicare, които позволяват на пенсионерите да плащат месечна такса за намалени цени на лекарства, отпускани по лекарско предписание.

Това е една от многото нови възможности за намаляване на разходите за лекарства с рецепта, които пенсионерите трябва да проучат. Но повече опции са толкова полезни, колкото са разбираеми, така че помолете за помощ, ако имате нужда. Преди да се ангажирате с скъп план, разгледайте по-евтини карти за отстъпка на лекарства и други опции с по-ниска цена.

8. Възходът на преимуществени планове Medicare

Подобно на плановете на Medicare, част D, плановете „Medicare Advantage“ - известни също като планове „Част В“ - са приватизирани, но регулирани планове на Medicare, които предлагат допълнително покритие. Те често се описват като планове Medicare „всичко в едно“, тъй като покриват повече разходи, като зрение и зъболечение, отколкото традиционните Medicare - за допълнителна премия, разбира се.

Плановете Medicare Advantage или Part C възникват в средата на 90-те години на миналия век и оттогава нарастват по сложност и популярност. Преди да купувате план за Medicare Advantage с по-висока цена, уверете се, че добре знаете възможностите си и говорете със застрахователен експерт, за да вземете информирано решение.

9. Американците се пенсионират по-късно

Кортни Койл от колежа на Уелсли анализира данните от настоящото проучване на населението и показа, че през 1990 г. само 38% от 62- до 64-годишните са работили. Този процент рязко нарасна до 53% до 2017 г., както съобщава Bloomberg. По същия начин през 1997 г. по-голямата част (57%) от мъжете започват да ползват социалните си помощи на 62-годишна възраст - най-ранната налична възраст. До 2017 г. този процент е спаднал само до една трета от мъжете.

Когато обезщетенията за социално осигуряване губят покупателна способност, пенсиите изчезват, а американците живеят по-дълго, те трябва да работят по-дълго. Това, което много американци не осъзнават, е, че не винаги имат избор по въпроса. Проучване на ProPublica и Urban Institute в продължение на няколко десетилетия установи, че 56% от възрастните работници са били принудени да напуснат работата си от своите работодатели. Други 9% бяха принудени да подадат оставка по лични причини, като например провал на здравето.

Живеете по-дълго, значи работите по-дълго. Има смисъл на хартия. Но не разчитайте да имате пълен контрол над датата на пенсиониране, когато планирате пенсионните си спестявания, и предприемете стъпки, за да защитите кариерата и работата си, за да намалите шансовете за принудително ранно пенсиониране.

10. Възходът на Рот акаунта

Пенсионните сметки на Рот не са съществували преди 25 години. Въведен в Закона за облекчаване на данъците от 1997 г., те позволяват на американците да обръщат данъците по пенсионните си сметки. В традиционния IRA или 401 (k), вашите вноски са без данъци за тази фискална година, но вие плащате данъци върху декларациите, когато ги изтеглите при пенсиониране. В Roth IRA или 401 (k) плащате данъци върху вноските сега, но не плащате данъци при пенсиониране при тегленията си..

Това е полезен вариант, особено за по-млади възрастни с по-ниски доходи. Друго предимство на акаунти на Roth, което си струва да се спомене, е, че можете да използвате пари в акаунта си в Roth, за да платите за обучението на децата си в колежа. Можете дори да използвате вашите средства от Roth сметка без данъци за авансово плащане, за да купите първия си дом.

Ако все още нямате създаден Roth акаунт, можете да го направите чрез компания като подобрение.

11. Инвеститорите са по-съобразени с таксите

Някога мениджърите на взаимни фондове можеха да разберат като бандити и да наложат огромни съотношения на разходите. В крайна сметка преди 25 години повечето сделки се обработваха от паричен мениджър и много клиенти никога не са гледали такси за управление на взаимните фондове. Днес инвеститорите могат да създадат своя собствена брокерска сметка онлайн за 30 секунди и да видят със собствените си очи точно какви съотношения на разходите на всеки фонд. Не е изненадващо, че сега инвеститорите се борят с високи такси за управление на фонда и се стичат далеч от тях. Само за седем години, от 2009 г. до 2016 г., средните коефициенти на разходите на ETF спаднаха с 32%, според Института за инвестиционни дружества.

Това повишаване на осведомеността за таксите за управление е една от многото причини повече инвеститори да изберат пасивни индексни фондове, а не активно управлявани фондове. Това също е доказателство за нарастваща усъвършенстване сред американските инвеститори, тъй като те са принудени да поемат повече отговорност за своето пенсионно планиране.

Професионален съвет: Blooom, който предлага безплатен анализ на планове 401 (k), ще разгледа таксите, които плащате за вашата сметка 401 (k). Те също така ще се уверят, че сте правилно диверсифицирани и имате правилното разпределение на средствата.

Заключителна дума

Пенсионирането „не е това, което беше преди“. Пенсиите и социалното осигуряване намаляват. Американците са все по-самостоятелни за пенсионно планиране. Това означава, че от вас зависи да определите колко ви е необходимо за пенсиониране и как да спестите и инвестирате, за да постигнете тази цел.

Добрата новина е, че има повече инструменти от всякога, които да ви помогнат да инвестирате и дори да автоматизирате своите пенсионни инвестиции. Можете да използвате robo-съветници, за да изберете разпределение на активите за вас и да възстановите баланса си автоматично. Можете също да използвате приложения като благозвучие автоматично да заделя пари за пенсиониране.

Възползвайте се от повода и поемете контрола върху собственото си пенсионно планиране. Със сигурност не можете да разчитате на някой друг да го направи вместо вас.

Как поемате юздите на собственото си пенсионно планиране и инвестиране?