401k срещу 403b - Каква е разликата в тези планове за пенсиониране?

403b е отсрочен данъчен план за пенсиониране, който е много подобен на 401k. Тоест, той ви позволява да заделяте долари преди данъка от заплатата си, за да спестите за пенсиониране - до 16 500 долара годишно, а за някои хора лимитът може да е по-висок.

403b се управлява от компания за финансов мениджмънт, избрана от вашия работодател (или един от няколкото, които ще ви позволят да избирате) и вие избирате взаимни фондове и анюитети, за да инвестирате парите си.

Разлика между 401k и 403b

приемливост

Основната разлика е, че 403b се използва от нестопански компании, религиозни групи, училищни райони и правителствени организации. Законът позволява тези организации да бъдат освободени от определени административни процеси, които се прилагат за планове 401k. С други думи, административните разходи за 403b са по-ниски. Това позволява на организации с много малки бюджети да помогнат на служителите си да спестят за пенсиониране.

цена

Разликата в цената между 401k и 403b може да бъде малка или съществена. Вашата цена ще се определя от това, в което инвестирате, нивото на обслужване, което управляващата компания предоставя, и коя е компанията.

Например променлива анюитет в който и да е от двата плана ще откъсне от приходите ви, тъй като свързаните с нея такси обикновено са високи. Въпреки това, 401k административни разходи могат да бъдат много по-високи от тези на 403b, независимо от инвестицията вътре. За да разберете колко плащате за администрацията на плана си, вероятно ще трябва да погледнете отвъд изявлението си, тъй като информацията обикновено не се вижда там.

И в двата плана разберете колко се начислява самата инвестиция - взаимен фонд или рента. Ако е необходимо, се свържете с телефона, който се занимава с пенсиониране на работното си място, или със самата управляваща компания. Не искате ненужни такси да изядете голяма част от пенсионния си фонд. Разликите освен разходите, разликите са незначителни между двата вида план и вероятно ще имат малко отношение към вашите инвестиции.

Дали вашият работодател предлага 403b или 401k, проверете Blooom, онлайн робо-съветник, който анализира пенсионните ви акаунти. Просто свързвате акаунта си и бързо ще можете да видите как се справяте (включително риск, диверсификация и такси, които плащате) и ще намерите подходящите средства, в които да инвестирате за вашата ситуация. Регистрирайте се за безплатен анализ на Blooom.

Избирателни граници за отлагане

И плановете 401k и 403b имат ограничения за това колко служител може да допринесе за тях (т.е. максимум 401k лимити за принос). За 2011 г. стандартната избирателна граница за отсрочка е 16 500 долара за двата плана. Освен това и двамата позволяват „догонващи“ вноски за служители на възраст 50 и повече години. Тези работници могат да допринесат до 22 000 долара за 2011 г. или допълнителни 5500 долара.

Въпреки това, в план 403b някои работници с най-малко 15 години стаж могат да добавят още 3000 долара към лимита си за отсрочване всяка година. Тази опция трябва да бъде записана в специфичния план 403b и работниците вече не отговарят на условията, след като са внесли общо 15 000 долара по това правило. Служителите с план 401k нямат тази опция за тях.

Опции за инвестиции

Както при 401k, възможностите за инвестиция, налични в плана, обикновено се избират от финансовата компания за управление или от работното ви място. Ако искате различни варианти за инвестиция, можете да помолите вашия работодател да ви ги предостави. Може също да имате право да отворите традиционна IRA или Roth IRA самостоятелно, ако искате да инвестирате допълнителни средства или да инвестирате по различен начин. Това лесно може да стане чрез брокер като Zacks Invest или TD Ameritrade.

Ако решите да не участвате в план 403b или 401k, уверете се, че няма да предхождате съвпадение на работодател. Като полза за служителя, вашият работодател може да съответства на процент от това, което допринасяте за плана или пълната сума. Това по същество са „безплатни пари“ за пенсиониране и не трябва да се отказва лесно.

В миналото 403b плановете ограничаваха инвестиционните възможности на участниците предимно до променливи анюитети. Това ограничение обаче бе премахнато преди години и сега повечето 403b планове ви позволяват да инвестирате в голямо разнообразие от взаимни фондове и анюитети.

Трябва ли да избера кой да искам?

Повечето работни места, отговарящи на изискванията за предлагане на 403b, ще го направят, тъй като административните разходи са по-ниски. Въпреки това не можете да отворите 401k, ако вашият работодател не го предложи. С други думи, не можете да изберете кой план искате. На първата си работа имах 403b, защото работех в държавна болница, която като държавно образувание отговаря на условията за този план.

Заключителна дума

Независимо дали работата ви осигурява 401k или 403b, важно е да оцените наличните инвестиции и да разберете разходите и административните разходи на цялостния план. От информирана позиция можете най-добре да решите къде и как да инвестирате парите си. Имайте предвид, че когато е налице съвпадение на работодателя, приносът към скъп план все още може да бъде интелигентен ход.

Какъв пенсионен план имате на работа? Колко плащате административни разходи, за да допринесете за това?