8 начина да спестите пари от застраховка на собствениците на жилища

Защитата на толкова голяма инвестиция обаче не трябва да струва цяло състояние. След като помислите внимателно за това, колко застраховка на собственика на дома ви е необходима, за да сте адекватно защитени, има много начини да намалите разходите.

Нека разгледаме какво гледат застрахователите, когато ви предложат цена, и прегледайте няколко различни съвета, които можете да използвате, за да спестите от домашната си застраховка.

Средни разходи за домашно застраховане

Според Insurance.com средната годишна премия за застраховка на жилище за дом от 200 000 долара е 1,228 долара.

Разходите обаче варират силно в зависимост от това къде живеете. Във Флорида, където домовете са изложени на много по-висок риск от щети от бури и наводнения, премиите са с 191% по-високи; средният годишен разход тук е 3,575 долара. Ще намерите други щати с най-високи цени, като Луизиана, Оклахома, Алабама, Мисисипи, Арканзас, Тексас и Канзас, също са щатите, които са най-често засегнати с най-лошите бури (което означава, че има по-голям шанс да имате такъв ден трябва да подадете иск).

Хавай, с тропическия си климат и ниския риск от бури, има най-ниски премии. Разходите тук са 73% по-ниски от останалата част от страната, средно 337 долара годишно.

Както може би се досещате, цените продължават да се повишават всяка година. Например Институтът за застрахователна информация съобщава, че между 2013-2014 г. застрахователните ставки на собствениците на жилища са се повишили с 3%. Няколко години увеличенията достигат до 7-8%.

Какво влияе върху разходите за застраховка на дома?

Застрахователите разглеждат десетки, ако не и стотици фактори при изчисляване на премиите за определен регион. Ето само някои от факторите, които считат:

местоположение. Местоположението на вашия дом е най-големият фактор, който влияе върху вашата премия. Ако се намирате в регион с по-висок риск от природни бедствия, като урагани, торнадо, наводнения, сурови зими или земетресения, ще платите повече. От Института за застрахователна информация казват, че щетите от вятър и градушка представляват най-високия процент на претенциите, последвани отблизо от щети и замръзване на водата. И така, колкото по-лошо е времето ви, толкова повече ще плащате.
Излагане на други рискове. Застрахователите също така разглеждат близостта на вашия дом с други домове или търговски разработки; домове, разположени в близост до търговски сгради или в силно населени райони, могат да бъдат изложени на по-висок риск от щети поради безредици или престъпления. Ако домът ви е в гората (повишаване на риска от щети от див пожар), ще платите повече от дом, разположен в пустинята. Близостта до натоварени пътища или опасни кръстовища също ще повиши вашите цени.
Близост до пожарните отделения. Ако домът ви се намира в близост до изцяло екипна пожарна служба (срещу доброволна пожарна служба), вероятно ще плащате по-малко за домашна застраховка.
Възраст на дома. По-старите домове обикновено имат старо окабеляване и водопровод, което увеличава риска от пожар или наводнение в бъдеще. Премиите често са по-високи за по-старите домове.
Възраст на покрива. Стар покрив е по-вероятно да изтече или да се повреди от летящи отломки.
Строителни материали за дома. Домовете от дърво се считат за по-висок риск от тухлените, тъй като е по-вероятно да се запалят. Ако обаче живеете в близост до разлома, може да спестите повече с къща с дървена рамка, тъй като те са по-склонни да се огъват и огъват при разтърсване на земетресение.
Печки или камини на дърва. Открит пламък вътре в дома увеличава риска от пожар. Институтът за застрахователна информация съобщава, че пожарът е най-скъпото застрахователно искане на собственика на жилището; средният иск е над 39 000 долара.
Кучета. Според Wells Fargo, 50% от всички ухапвания от кучета се случват върху собствеността на собственика, а една трета от всички претенции за застрахователна отговорност на собственика на дома се дължат на ухапвания. Ако породата на вашето куче се счита за агресивна, може да ви бъде отказано покритие изцяло.
обитаване. Ако отдавате под наем жилището си на някой друг, дори и да споделяте помещение (като наемане на стая или мазе), ще имате по-висока премия. Застрахователната компания не може да провери кой ще живее в дома, което увеличава риска им.
Предишни искове. Ако сте направили няколко искания за застраховка на дома в миналото, е по-вероятно да отправяте претенции отново, така че вашите ставки ще са по-високи.
Кредитен рейтинг. Независимо дали смятате, че е справедливо, вашият кредитен рейтинг влияе върху вашата премия. Застрахователите твърдят, че хората с по-високи кредитни резултати предявяват по-малко претенции.

Как да спестите пари от застраховката на собственика си

Много от факторите, които влияят на вашите застрахователни ставки, са извън вашия контрол. Има обаче стъпки, които можете да предприемете, за да намалите вашите цени и да спестите пари.

1. Вземете няколко котировки

Пазаруването около застраховка е важно, тъй като разходите могат да варират доста между различните компании. Можете да спестите навсякъде от няколкостотин долара до хиляда.

Говорете с приятели, членове на семейството и колеги. Кой осигурява застраховката на дома си? От колко време правят бизнес с тях? Доволни ли са от компанията? Някога трябвало ли е да предявят иск? Ако е така, какъв беше опитът им?

Хората, които познавате, могат да ви дадат няколко добри възможности за това кои компании са най-добри и кои трябва да се избягват.

Недостатъкът при пазаруването наоколо е, че може да отнеме доста време. Трябва да се обадите или да отидете онлайн и да предоставите подробна информация на всяка компания, от която искате да получите оферта. Да, струва си усилията, защото можете да спестите много пари, но ще трябва да отделите няколко часа, за да го направите.

Един от начините да се избегне това е да се свържете с местен независим застрахователен агент. Независимите агенти обикновено не са свързани с една конкретна компания; тяхната работа е да вземат вашата информация и да направят пазаруването за вас, за да намерите най-добрата цена, както и да отговорите на въпроси за всяка политика.

Имайте предвид, че независимите агенти работят по поръчка; най-добрите агенти обаче са честни и знаещи колко застраховка наистина ви трябва. Хубаво е също да имате местен ресурс в случай, че трябва да подадете иск, тъй като те могат да отговорят на въпроси и да ви помогнат в процеса. Можете да намерите независим агент чрез Trusted Choice, уебсайт, препоръчан от Consumer Reports.

Що се отнася до избора на вашия застраховател, не обмисляйте разходите сами. Помислете за тяхната история на обслужването на клиентите, което ще стане много важно, ако дърво падне през вашата всекидневна или кухнята ви запали огън. Колко бързо всяка компания изпраща коректор за рекламации? Колко бързо плащат за ремонта? Колко добре ги оценяват клиентите им?

Вижте рейтингите на застрахователната компания чрез J.D. Power и Associates; те оценяват доставчиците на жилищни застраховки по отношение на цялостното удовлетворение на клиентите, предлаганите полици, цената, таксуването, взаимодействията и претенциите.

И накрая, проучете регистрацията на жалбите на компанията чрез Националната асоциация на застрахователните комисари. Може да получите добра сделка чрез една компания, но ако те имат история с това да дават трудности на клиентите за основателни искове, не си струва спестяванията.

2. Отидете с по-високи приспадания

Вашият приспадаем е колко пари плащате от джоба си, когато подадете иск до застрахователната компания. След като платите своя приспадане, застрахователната компания поема и плаща остатъка. Така че, колкото по-голям е вашият приспадане, толкова по-ниска е месечната ви премия.

Въпреки че това може да ви спести пари в краткосрочен план, това може да бъде скъпа грешка, ако нямате поне сумата на приспадане в спестяванията си.

Например, увеличаването на приспадането ви от 500 до 1000 долара може да ви спести колкото 25% върху вашата премия. Ако обаче не разполагате с поне 1000 долара, за да платите приспадането си, тогава нямате късмет, когато нещо се случи и трябва да подадете иск.

Използвайте инструменти като автоматични спестовни сметки, за да ви помогнат да отделяте пари всеки месец, за да плащате за застрахователни приспадания и разходи за ремонт.

3. Подобрете вашия кредитен рейтинг

Харесва ви или не, в повечето държави вашият кредитен рейтинг ще се отрази пряко върху вашата премия. Застрахователните компании използват кредитни резултати за прогнозиране на загубите. Колкото по-висок е резултатът ви, толкова по-малка е вероятността да подадете иск. С други думи, финансово сте по-сигурен залог, отколкото някой с по-нисък резултат.

Добра идея е да разберете кредитния си рейтинг, преди да започнете да пазарувате за застраховка; по този начин няма да ви ударят изненади, когато започнете да говорите с агенти. Ако е по-малко от перфектно, можете да започнете да предприемате стъпки за възстановяване на кредитния си рейтинг.

4. Не изпотявайте малките неща

Много собственици на жилища не подават искания за малки ремонти, тъй като се страхуват, че с времето ще им се увеличи премията. Потребителските доклади обаче установяват, че 57% от собствениците на жилища, които са подали иск по-малко от 5000 долара, не виждат увеличение на премията. Тези, които видяха увеличение, отчитат, че е по-малко от 200 долара годишно.

Разбира се, увеличението на цената на премиите след рекламация варира в зависимост от компанията и цената на иска. Ето защо е важно да говорите с всеки агент, когато получавате оферта, за да разберете колко може да се повиши вашата премия - и за колко време - ако подадете искане, което е по-високо от вашето приспадане.

Тези знания могат да ви спестят доста пари по пътя. Например, ако знаете, че вашата премия няма да се увеличи за малък иск, има по-смисъл финансово да накарате застрахователната компания да плати за тази щета от вода от теч на вана.

5. Уверете се, че имате достатъчно покритие

Макар че е важно да намалите разходите и покритията, за да не сте застраховани, не искате да бъдете недостатъчно застраховани. Според Consumer Reports, 8% от собствениците на жилища, които подават искове, установяват, че са недостатъчно застраховани. Това е лошо място и може да се превърне във финансово бедствие, ако не сте подготвени.

Например, представете си, че домът ви гори до основи. Въпреки че сте платили 200 000 долара за дома си, това ще струва значително повече, за да го възстановите, тъй като разходите за труд и материали са нараснали доста за трите години, откакто сте взели политиката си. Сега ще ви струва поне 300 000 долара за възстановяване - но вашата политика покрива само възстановяване от 250 000 долара.

Вашите лимити за покритие не се увеличават автоматично нагоре или надолу в зависимост от материалните и трудови разходи или възхода и спада на пазарната стойност на вашия дом. Consumer Reports посочва, че 60% от всички домове в САЩ са недостатъчно застраховани с 20% или повече. Ето защо е толкова важно да разговаряте с вашия агент всяка година, за да сте сигурни, че покритието ви е приспособено към вашите нужди.

Може да искате да закупите политика за чадъри, за да сте сигурни, че имате пълна защита. Политика за чадър ще покрие финансовите ви нужди, ако те надминат това, което покрива настоящата ви политика.

Например, ако някой попадне на вашия имот и реши да предяви иск или вашият тийнейджър пуска колата в заден ход, вместо да шофира, и се блъска през задната част на гаража (и в хола на съседа ви), вие сте извън куката щета. За повечето хора полицата за чадъри струва няколкостотин долара годишно и ще ви помогне да не бъдете изтрити финансово, ако възникне голямо бедствие, което попада извън обхвата на застраховката на вашия собственик на жилище.

6. Обединете своите политики

Фирмите, които предлагат няколко типа полици (като автомобилни, домашни, битови и застраховки с лодки), предоставят отстъпки, когато обвързвате своите полици с тях. Отстъпките варират, но могат да добавят до няколкостотин долара. Например, Nationwide обикновено предлага 20% отстъпка от застраховката на собственика на дома, когато е в комплект с автомобилно застраховане. При Progressive тя е около 7%.

Ще ви отнеме повече време, за да получите оферти от нови компании, тъй като ще трябва да предоставите информация за вашия дом и автомобили, но в крайна сметка може би си заслужава.

7. Попитайте за други отстъпки

Застрахователните компании предоставят отстъпки при всякакви обстоятелства. Ето някои отстъпки, за които може да се класирате чрез по-големи компании:

Отстъпка за възраст. Хората, които са на възраст над 55 години и са пенсионери, обикновено са вкъщи повече, което означава, че е по-малко вероятно да станат жертви на кражби. Някои компании предлагат „старша отстъпка“, която може да бъде до 10%.
Отстъпка в общността. Ако домът ви е в затворническа общност, може да получите отстъпка, тъй като е по-малко вероятно да бъдете ограбени. Средните отстъпки варират от 5-20%.
Отстъпка без претенции. Ако не подавате претенции след 10 години, можете да спестите до 20% от застраховката на дома си. Разбира се, това означава, че трябва да се ангажирате с една компания през този период от време и да не отправяте нито едно искане; някои хора обаче всъщност правят това намаление.
Отстъпка на асоциацията на собствениците на жилища. Ако живеете в квартал с HOA, може да получите отстъпка от 5-10%, защото застрахователите смятат тези общности за по-малко рискови.
Отстъпка за непушачи. Ако пушите, ще плащате повече за домашна застраховка заради допълнителния риск от пожар. Непушачите могат да се ползват с отстъпка до 15%.
Отстъпка за воден сензор. Сензорите за вода могат да открият течове, преди да се превърнат в пълни наводнения. Можете да закупите пасивни или активни сензори във всеки от големите магазини за подобряване на дома. След като са инсталирани (което е лесно да направите сами), можете да се класирате за отстъпка до 10%.

8. Помислете внимателно за реновирането

Има много обновления, които можете да направите, за да увеличите стойността на дома си. Предвидени са и някои ренови, които ще намалят застрахователните премии за дома ви.

Например, нов покрив може да намали до 20% от отстъпката за застраховка на вашия дом. Подобряването на окабеляването или ВиК на вашия дом може да ви спести допълнителни 10-15%. Въпреки това, добавянето на нова стая може да увеличи разходите значително, тъй като домът ви ще струва повече, за да се преустрои, ако е разрушен или повреден.

Преди да направите основен ремонт на вашия дом, говорете със своя застрахователен агент, за да разберете как ще се повлияят вашите застрахователни тарифи.

Помислете за застрахователните разходи преди да закупите жилище

Когато хората купуват жилище, те анализират качеството на строителството, потока на дома и местната общност. Цената да го застраховат често е последното нещо, което им предстои.

Преди да купите жилище обаче, е важно да вземете предвид тези разходи. По-високите премии ще увеличат разходите за притежаване на жилище и ако бюджетът ви вече е разтегнат, това може да се превърне във финансово бедствие.

И така, какво трябва да търсите?

Домашната тухла или дърво ли е? Тухлените домове често имат по-евтини премии.
Има ли система за сигурност? Заключващи кутии? Противопожарни аларми? Ако е така, ще плащате средно 5% по-малко. Висококачествената система за разпръскване на закрито може да ви спести до 20%.
Има ли басейн? Басейнът в задния двор може да е забавен, но може да повиши значително вашата премия.
Домът е разположен на оживен път? Ако е така, има повишен риск някой автомобил да прескочи бордюра и да се удари в дома ви (да, случва се), така че ще платите повече.
Какви са криминалните проценти в съседство? Свържете се с местния полицейски отдел, за да разберете процентите на взлом в дома, имуществени щети и кражби.
Колко стар е домът? Ново строителство означава по-ниски премии.
Колко стар е покривът? Колкото по-нов, толкова по-добре тук. Ако покривът е направен от огнеустойчив материал, като асфалт, гума или метал, това ще ви спести още повече.
Домът в зона на наводненията е? Дори ако районът не е официално класифициран като зона за наводнение, все още е важно да говорите с градските власти, за да разберете дали районът е наводнил в миналото. Realtor.com съобщава, че 90% от всички бедствия включват наводнения, а 25-30% от всички изплатени загуби за наводнения са в райони, които не са определени като зони на наводнения. Можете да потърсите жилище чрез Националната програма за застраховане от наводнения (която се управлява от FEMA), за да оцените риска и да получите оферта за застраховка от наводнения.
Домът в зона на урагани? Ако е така, има ли дом щори, ураган сайдинг и покрив, който е до текущия код? Тези функции ще помогнат на вашия дом да издържи на силните ветрове и летящи отломки при урагани, а в резултат ще платите по-малко за застраховка.
Видяхте ли отчета на C.L.U.E? Изчерпателната борсова застрахователна борса (CLUE) е база данни, която подробно описва всеки иск за застраховка на дома, който е направен в дома. Домовете с много претенции в историята си ще струват повече за осигуряване.
Домът има ли ново окабеляване? По-старо жилище с ново окабеляване е по-малко опасно от пожар и може да получите отстъпка до 10%. Същото е и с новите водопроводни системи; актуализациите тук ще намалят застрахователните разходи.

Заключителна дума

Застраховката може да не е най-вълнуващата тема в света, но това е едно от жизнените потребности, което е там, когато имате нужда и определено си заслужава времето и енергията, за да намерите най-доброто покритие на най-достъпната цена. Да разберете, че не сте покрити с калта, която просто е изтрила вашия гараж и кухня, не е ситуация, в която искате да се озовете..

С Progressive съм от почти 15 години. Често не казвам, че обичам компания, но обичам Progressive. С тях е лесно да се работи, уебсайтът им е прост и изчерпателен и няколко пъти, когато трябваше да отправя иск, те бяха невероятно бързи и полезни. Постоянно се класират като една от най-добрите застрахователни компании, тъй като те вземат труда от застраховката.

Какви са отношенията ви със застрахователната компания? Чувствате ли, че получавате добра цена? Ако някога ви се е налагало да подадете иск, лесно ли се справяхте?