15-годишна срещу 30-годишна ипотека - сравнение, плюсове и минуси

Плащането на ипотечен заем за 30 години е типично и всъщност много купувачи на жилища приемат, че приемат трябва да приемете 30-годишен ипотечен срок. Тази стандартна дължина на ипотеката обаче не е написана на камък и можете да изберете да изплатите ипотеката си по-рано с 15-годишен заем.

Предимства на 15-годишната ипотека

Има няколко предимства на 15-годишен мандат:

1. Изплатете по-бързо ипотеката. Едно от най-големите предимства на 15-годишния ипотечен срок е възможността бързо да изплащате жилищния си заем. Тази опция е перфектна, ако планирате да бъдете поставени и не искате да плащате ипотеката си за дълъг период от време. Ипотечните плащания са огромни разходи, но когато плащането ви е извън снимката, можете да се съсредоточите върху други неща като подготовка за пенсиониране, работа по-малко часове и наслада на свободата да нямате ипотечно плащане.
2. Спестете пари от лихви. Ако някога сте взели заем, сте запознати с лихвите и колко бързо може да се добави. Фактори като вашия кредитен рейтинг и авансови плащания могат да повлияят на лихвения процент по ипотека. Колкото по-кратък е вашият финансов срок, толкова по-малко плащате лихва; следователно, изборът на ипотека за 15 години над 30-годишна ипотека ви спестява тон пари в дългосрочен план. Например, ако финансирате имот за 200 000 долара при 4% лихва за 15 години, ще платите 66 288 долара лихва. Ако обаче финансирате жилище за същата сума със същата лихва за 30 години, ще платите огромни 143 739 долара.
3. Създайте собствен капитал по-бързо. Капиталът е разликата между стойността на къщата ви и това, което дължите на заемодателя си. Домашният капитал се изгражда с увеличаване на стойността на имотите ви и ипотечния баланс намалява. За съжаление, собственият капитал се развива бавно с 30-годишна ипотека, защото отнема повече време за изплащане на основния остатък. Тъй като обаче плащате по-малко лихви за 15-годишна ипотека, можете да изградите собствен капитал с по-бърза ставка.

Преди да вземете окончателно решение да кандидатствате за ипотека с намален срок, важно е да се отбележи, че по-късите ипотечни условия не са подходящи за всеки купувач. По-високото месечно плащане е основен недостатък и може да не е осъществимо за вас, ако сте с малък личен бюджет. Освен това, след като подпишете ипотечните си книжа и се съгласите на 15-годишен ипотечен срок, вие сте задължени да извършите тези по-високи плащания за срока на жилищния кредит.

Предимства на 30-годишната ипотека

Дори и да признаете предимствата на намаления срок на заем за жилище, не пречи да проучите и предимствата на традиционната 30-годишна ипотека. По-дългите ипотеки включват допълнителен интерес, но те могат да имат добър финансов смисъл за много купувачи.

1. По-ниско месечно плащане. Възможността за извършване на ниски, достъпни месечни плащания може да надвиши предимствата на 15-годишната ипотека. Финансовите ситуации могат да се променят веднага - един ден печелите големи долари, а на другия ден сте в бюрото за безработица. Продължаването на традиционния ипотечен срок и поддържането на ниските плащания може да осигури мярка за сигурност и спокойствие. По-дълъг срок облекчава по-големия месечен ипотечен дълг, което ви позволява да управлявате по-добре финансовите злополуки.
2. Допълнителни пари за увеличаване на спестяванията ви. Придържането с 30-годишна ипотека и държане на пари в джоба ви дава възможност да увеличите личните си спестявания. Можете да изплатите дълга на кредитната карта с допълнителните пари или да направите подобрения в дома, за да увеличите стойността на вашия имот. След като постигнете тези цели, винаги можете да добавите доброволно към вашите ипотечни плащания доброволно. Този прост ход помага да изплатите баланса си по-рано - но за разлика от 15-годишния ипотечен срок, можете да спрете да правите по-високи плащания по всяко време.

Месечна разлика в плащанията

Ако изплащате жилищния си заем с 15-годишен срок на ипотека, разумно е да очаквате увеличение на месечното плащане на жилищния кредит за разлика от 30-годишния срок. Изплащането на ипотека обаче за половината от времето става не удвоете ипотечното плащане.

Например, ако трябва да вземете ипотечен заем от 200 000 долара за 30 години и да платите 4% лихва, месечното плащане (преди данъци и застрахователни разходи) се равнява на 954,83 долара. Вземете същия точен заем и намалете срока на ипотека до 15 години, а плащането скача до $ 1479,38 - разлика само от 524,55 долара на месец.

Определяне кое е най-доброто за вас

Вземането на решение между 15-годишна ипотека и 30-годишна ипотека е основно решение, което ще има дълготраен ефект върху личните ви финанси. Преди да се споразумеете за срок, помислете за текущото си финансово състояние и дългосрочните си финансови цели. Например, ако планирате да се пенсионирате през следващите 15 години и искате да премахнете ипотеката си преди да се пенсионирате, внимателно прегледайте финансите си, за да видите дали вашите доходи могат да поддържат по-високи плащания. Вземете под внимание останалите си дългове и сметки за домакинства.

Ако купувате първия си дом, помислете за размера на разполагаемия доход и личните спестявания, които имате. 15-годишната ипотека може да отнеме значителна част от доходите ви и ако нямате много допълнителни доходи или значителна спестовна сметка, вероятно е в най-добрия ви интерес да пропуснете по-краткия срок и да се придържате към 30-годишна ипотека.

Освен това лихвата, платена по ипотечен кредит, подлежи на облагане с данък. Тъй като 30-годишните ипотеки включват по-високи лихвени плащания, този вид ипотека може да бъде по-подходящ за хора, които се нуждаят от допълнителни отписвания. Например високите доходи, самостоятелно заетите хора и независимите изпълнители могат да се възползват от дългосрочна ипотека. Дори и да сте служител със скромен доход, все пак можете да се възползвате от 30-годишна ипотека, за да намалите данъчните си задължения.

Заключителна дума

Ипотечните кредитори, семейството и добронамерените приятели могат да ви предложат съвет относно най-добрия ипотечен срок. Те обаче не могат да вземат решение вместо вас. Вие носите отговорност за месечното плащане и затова е важно да изберете термин, с който можете да се справите. Внимателно прегледайте плюсовете и минусите както на 15-годишна ипотека, така и на 30-годишна ипотека, и ако се съмнявате в способността си да сте в крак с по-високите плащания, изберете по-дългия срок.

Притежавате ли дом? Кой срок на ипотечния кредит работи най-добре за вас?