16 начина за намаляване и избягване на прекомерния дълг на студентския заем

Когато става въпрос за избягване на огромни суми дълг, една унция превенция наистина струва килограм лек. Има няколко неща, които можете да направите, преди да започнете колеж, както и неща, които можете да направите през колегиалните си години, за да поддържате тежестта на дълга си възможно най-ниска.

Преди да започнете училище

В идеалния случай трябва да започнете да мислите как ще плащате за колежански години, преди да кандидатствате в едно училище. Може би вашите родители са започнали да отделят пари за вас, когато сте били малки - но дори и да не са, все още има начини да намалите потенциалния си дълг за студентски заем.

1. Вземете работа и започнете да спестявате рано

Един от най-добрите начини да получите пари за колеж е да получите работа на непълно работно време след училище или през почивните дни или - най-малкото, през летните ваканции. Получаването на работа има и други предимства, като например придобиване на чувство за отговорност и научаване как работи бизнесът.

На колко години трябва да сте на работа, зависи от това къде живеете и от типа работа, която обмисляте. По принцип не съществуват възрастови ограничения за работни места като доставяне на вестници, гледане на дете или извършване на дела в частен дом или работа за бизнеса на семейството ви (стига да не прави нещо опасно).

За да получите длъжностно лице, платена работа - например в ресторант или магазин - обикновено трябва да сте поне 14, според федералния закон. Някои щати имат различни възрастови изисквания, така че проверете два пъти преди да започнете да кандидатствате в различни бизнеси. Някои работодатели предпочитат да наемат хора на възраст над 16 години, отчасти защото има строги правила относно това колко дълго и колко късно могат да работят 14- и 15-годишните. Не можете да работите преди 7 часа сутринта или след 19:00 през нощта в училище, не можете да работите повече от 18 часа седмично и не можете да работите повече от три часа на ден през учебната година.

След като получите тази концерт на непълно работно време, е важно всъщност да спестите парите си. Преди да получите работа, определете колко от всяка заплата ще отиде за спестявания в колеж и колко ще запазите за разходите си (като например разходите за работа) и за отдих. Когато бях тийнейджър, родителите ми ме накараха да спестя 50% от всичките си доходи от непълно работно време, което вложих в сметка на паричния пазар с висок лихвен процент. Наистина не ми харесваше по това време, но беше доста приятно да имам значителна сума, отделена от времето, когато бях готова да отида в колеж.

Професионален съвет: Препоръчваме да използвате високодоходен акаунт на строител на спестявания от CIT Bank. Те предлагат до 1,80% върху салдата по сметките.

Можете също така да искате да помислите внимателно за това къде съхранявате спестяванията си в колежа. Имате няколко опции за акаунт, всеки със собствени предимства и недостатъци:

• Coverdell ESA. Всички пари, които депозирате в Coverdell ESA, са „след облагане с данък“, което означава, че не можете да приспаднете сумата от годишната си данъчна декларация. Когато обаче е време да използвате парите за плащане на колеж, не е необходимо да плащате допълнителни данъци върху първоначалната сума на вноската или върху печалбата. Недостатъкът на ESA е, че вашите вноски са ограничени до 2000 долара на бенефициент на година. Парите в ESA трябва да се използват за заплащане на разходи за квалифицирано образование, като обучение и стая и борд.
• 529 План. 529 планове често се изпълняват от държава или от университет. Те предлагат данъчни предимства, като например федерален данък върху доходите и отчисления от данъка върху доходите на държавата в някои случаи. Ограничението за принос за план 529 зависи от избрания от вас план, но обикновено той е значително по-висок от 2000-годишния лимит за 2000 г. за ESA на Coverdell. Парите, които внасяте в план за 529, трябва да се използват за покриване на разходите за обучение и други свързани с училището разходи.
• Стандартна спестовна сметка. Можете да изберете да депозирате вашите спестявания в колеж в стандартна банкова спестовна сметка. Въпреки че пропускате данъчните предимства на план Coverdell ESA или 529, когато избирате основна спестовна сметка, вие също не се ограничавате само до използването на парите си за плащане за училище, ако в крайна сметка промените решението си за ходене в колеж , Спестовните сметки обикновено нямат най-добрата възвръщаемост, но тъй като са федерално застраховани, те също са нискорисков начин за спестяване за училище.
• Рот ИРА. Roth IRA може да бъде предназначен за използване при пенсиониране, но има вратичка, която ви позволява да изтеглите и да използвате до 10 000 долара от нея, без наказание, за висше образование. Ако имате открита сметка повече от пет години, не е нужно да плащате доходи от печалбите, които изтеглите, за да платите за училище. Тъй като вече сте платили данък върху първоначалните си вноски, не е нужно да го плащате отново, когато изтеглите парите.

Професионален съвет: Ако все още не сте създали Roth IRA, можете да го направите подобрение.

2. Дайте на гимназията всичко

Веднъж един професор ми каза, че ако някоя програма не ви бодри със стипендии и финансиране, те всъщност не ви искат. Говореше за аспирантура, но мисълта важи и за бакалавърските програми. От вас зависи да направите училищата, в които кандидатствате наистина ли искам те.

Това означава да се подготвите за SAT или ACT, така че да получите най-високия възможен резултат, или да вземете тестовете няколко пъти, за да получите най-добрия възможен резултат. Това също означава да предизвикате себе си в училище, така че да постигнете най-високите оценки, които можете. Ако оценките ви отбелязват, регистрирайте помощта на преподавател и говорете с учителите си за възможни допълнителни кредитни задания.

Когато става въпрос за извънкласни занимания, искате да сте добре закръглени, но не прекалено разпръснати. Не се регистрирайте за всеки клуб, тъй като не можете да се ангажирате с всичко. Изберете двете или три дейности, които ви интересуват най-много и се съсредоточете върху отличните постижения в тези области. Ако наистина сте добър в спорта, може да получите спортна стипендия. Същото важи и за музиката, изкуството или театъра. Ако можете да съберете многобройни стипендии и стипендии, цената на вашето образование в колеж може драстично да се понижи.

3. Вземете кредит в колеж, без да плащате за класове в колежа

Ако вашата гимназия предлага курсове за разширено настаняване (AP), вземете толкова, колкото сте се класирали, и не забравяйте да вземете AP изпита, предложен в края на годината. Въпреки че правилата и изискванията варират от училище до училище, много колежи предлагат кредит за курс в замяна на висок резултат от теста на AP.

Може да не се наложи да вземете курсове по въвеждаща математика, наука, език или писане на ниво колеж, ако сте оценили над 4 - най-високият възможен резултат е 5 - на вашите AP тестове. В зависимост от това колко изпити можете да пропуснете, бихте могли да пропуснете цял семестър от общообразователни курсове, като обръснете значителна сума от общите разходи за вашето образование.

4. Попълнете Вашата FAFSA възможно най-скоро

Дори ако смятате, че вие ​​и вашите родители печелите прекалено много пари, за да се квалифицирате за финансова помощ, основана на нужда, няма да навреди да попълните безплатно заявление за федерална студентска помощ (FAFSA). Можете да попълните заявлението, преди да решите кое училище ще посещавате - и всъщност попълването му, преди да вземете своето решение, може да ви помогне да претегляте помощта, предлагана от едно училище, спрямо помощта, предлагана от друго..

Някога не можехте да подадете своя FAFSA до 1 януари на годината, в която планирахте да започнете училище. От учебната 2017-2018 г. обаче началната дата на подаване е преместена на 1 октомври на предходната година. Това означава например, че можете да подадете своя FAFSA на 1 октомври 2016 г. за допускане през есента на 2017 г..

Няколко дни или седмици след като изпратите своя FAFSA, получавате това, което се нарича доклад за студентска помощ (SAR). Вашият SAR ще ви информира дали отговаряте на условията за федерална безвъзмездна помощ, като Pell Grant, или ако отговаряте на условията за работа за обучение и други федерални програми за помощ. Прави се не да ви каже действителния размер на помощта, за която отговаряте на условията, тъй като това се определя от училището.

Някои училища имат повече финансиране от други и това финансиране е ограничено. Ето защо е важно да получите своя FAFSA в началото. Колкото по-рано го подадете, толкова по-скоро училищата, в които сте кандидатствали, са в състояние да ви кажат за кой вид помощен пакет се класирате. Ако чакате твърде дълго за подаване, всички безвъзмездни средства и финансиране за работно обучение, налични във вашите училища с най-голям избор, може да не са вече.

5. Погледнете високо и ниско за стипендии

Някои училища автоматично дават стипендии на ученици въз основа на техните средни резултати или извънкласни постижения - но не мислете, че сте ограничени до стипендиите, предлагани от училищата, в които кандидатствате.

Много организации - като нестопански доброволчески клубове, религиозни организации и граждански групи - предлагат стипендии на отлични студенти или на студенти, които отговарят на определени критерии. Например можете да проверите при вашата банка или кредитен съюз, работодателите на родителите си или в организация, посветена на областта или индустрията, която се интересувате от изучаването. Започнете търсенето на стипендии с обикновено търсене с Google, като посетите служител за финансова помощ в колежи, в които сте кандидатствали, или като поговорите с вашите съветници за ориентиране в гимназията.

6. Преосмислете избора си на колеж

Може би наистина искате да посетите скъпо училище Ivy League, но не можете да покриете разходите, без да вземете много заеми. Ако случаят е такъв, може би си струва да преразгледате избора си на училище. Получаването на степен от училище в Ivy League може да има известен ефект, но трябва да се запитате дали придобиването на дизайнерска степен си струва да изпаднете задълбочено.

Ако цената на училището е просто твърде висока, имате някои други възможности:

• Отидете в Community College, след това се прехвърлете. Обществените колежи предлагат достъпен начин да започнете вашата кариера в колежа. Можете да посетите колеж в местната общност за година или две и след това да се прехвърлите в колежа на вашите мечти, получавайки висша степен на висше образование с голяма отстъпка.
• Посетете държавно училище. Публичните университети и колежи са по-достъпни от частните училища, защото получават финансова подкрепа от държавното си правителство. Ако отидете в държавно училище в държавата, в която живеете, вероятно ще платите по-малко, отколкото ако посещавате частно училище или извън държавна институция.

7. Избягвайте частни студентски кредити

Федералната програма за студентски заем ограничава колко можете да заемете всяка година. Можете да заемате между 5 500 до 12 500 долара от програмата за федерален директен заем като бакалавър и до 5 500 долара годишно от заемната програма на Перкинс (от учебната 2016-2017 г.). Въпреки че искате да задържите заема ниско, когато вземате федерални заеми, програмите за защита могат да ви предложат възможността да се отложите, ако загубите работата си, да се върнете на училище или да се регистрирате в Корпуса на мира или различни базирани на доходи погасителни планове, което ги прави за предпочитане пред частните заеми.

Частните студентски заеми нямат такива лимити, така че е много лесно да влезете над главата си. Те също са склонни да имат по-високи лихви от федералните заеми и често не предлагат гъвкави планове за погасяване или възможност за отсрочване на вашите заеми, ако сте без работа или се върнете в училище.

Когато сте в училище

Вие сте избрали внимателно колежа си и сте получили стипендии и стипендии и минимални заеми, за да покриете първата година на училището. Сега загрижеността Ви не е да изпадате в дълг през оставащите Ви години на колеж. Има няколко начина да предпазите студентските заеми да не се трупат, дори и след четири години следване.

8. Работете на непълно работно време

Независимо дали получавате или не оферта за работно обучение от вашето училище, все пак можете да вземете работа на непълно работно време през учебната година, за да помогнете да заплатите разходите си. Ако можете да наемете платен стаж, което ви помага да развиете уменията си, още по-добре.

Работата на непълно работно време, а не участието в програма за работа може да има няколко предимства. Възможно е да можете да впишете работата по-лесно в графика си и, ако времето позволява, може да сте в състояние да работите повече - и следователно да печелите повече. Много работни места за обучение имат ограничение на печалбата, което означава, че потенциалният ви доход е ограничен.

9. Снимайте семестър

В зависимост от финансовото ви състояние може да има смисъл да отделите семестър, за да работите на пълно работно време и да спестите повече пари. Това очевидно не е идеална ситуация, но може да бъде много по-добре, отколкото да вземете хиляди долари частни заеми, които ще трябва да върнете с лихва.

10. Продължавайте да подавате своя FAFSA

FAFSA не е еднократна сделка - трябва да подавате такава за всяка учебна година, отразявайки текущия ви доход и финансовото състояние. Подайте го в началото всяка година, за да получите най-добрия резултат при получаването на най-добрия пакет финансова помощ.

11. Направете бюджет

Наличието на разумна представа колко харчите на месец в сравнение с това колко печелите, може да ви помогне да избегнете вземане на повече заеми за покриване на неочаквани разходи. Създаването и следването на личен бюджет, когато все още сте в колеж, също ви помага да научите основите на управлението на парите.

Професионален съвет: Като студент в колежа, вероятно имате доста бюджет с голи кости. лост може да ви помогне да се възползвате максимално от него. Тази програма автоматично импортира всички ваши транзакции в Google Sheet, като ви показва къде отиват парите ви всеки месец. Можете да изпробвате Tiller безплатно за 30 дни.

12. Избягвайте кредитните карти

Дългът на кредитната карта, с високите си лихвени проценти и случайни такси, може да бъде дори по-скъп от дълг на студентски заем. Ако има вероятност да завършите дълг за студентски заем, най-добре е да не добавяте скъп дълг на кредитна карта отгоре.

13. Намерете начини да намалите разходите си

Потърсете начини да намалите разходите си, докато сте в училище, за да намалите нуждата от заемане на пари. Ако трябва да получите план за хранене в училище, закупете най-евтиния вариант, след което допълнете храненето на вашата трапезария с храна, която закупувате в магазина за хранителни стоки. Купете използвани учебници, проверете ги от библиотеката, ако можете, или споделете скъпи книги с приятели, които участват в същия клас. Освежете гардероба си, като разменяте дрехи с приятели или съученици или пазарувате в близкия магазин за икономии.

След като напуснете училище

Дори като печелите стипендии и стипендии и работите на непълно работно време по време на колежа, все още може да бъде трудно напълно да избегнете вземането на студентски заеми. След като напуснете училище, важно е да имате план за изплащане на кредитите си и да избегнете неизпълнение, което може да се случи, ако не платите кредитите си навреме. В зависимост от кариерния ви път може да се намери работа, която ви позволява да отмените част от баланса по заемите си.

14. Изберете своя план за погасяване

Федералната програма за студентски заем предлага разнообразни планове за погасяване, предназначени да намалят част от напрежението при извършване на месечни плащания за студентски заем. Съгласно стандартния план за погасяване, вие плащате фиксирана сума всеки месец, така че заемът ви да бъде изплатен за 10 години.

Различни планове за изплащане, основани на доходите, определят месечното ви изплащане на заем въз основа на вашите доходи. Ако не печелите много извън училище, плановете за изплащане на доходите могат да ви помогнат да направите плащанията си по-управляеми в краткосрочен план - макар че с времето можете да плащате повече.

Професионален съвет: Ако лихвата по вашите студентски заеми е по-висока, отколкото трябва да бъдете, можете да рефинансирате SoFi и драстично да намалите сумата, която плащате с лихви.

15. Погледнете в програмите за прошка

Програмата за федерални заеми също има редица програми за прошка за заем, което означава, че вече не трябва да плащате заемите си след определен период от време, при условие че отговаряте на определени изисквания. Не всеки заем отговаря на условията за прошка и често отнема няколко години, преди да се квалифицирате. Като цяло програмите за прошка са достъпни за хора, които работят в нестопански среди или в области, които се фокусират върху подобряване на по-доброто.

Ето няколко от наличните програми:

• Прошка за учител заем. Програмата за прошка и анулиране на заем за учители е отворена за хора, които за първи път са взели заеми след октомври 1998 г. За да имате право на прошка, трябва да преподавате на пълно работно време в начално или средно училище поне пет последователни години. Училището, за което работите, трябва да обслужва ученици с ниски доходи, да отговаря на изискванията за финансиране по дял I и да бъде вписано в Годишния справочник за определени училища с ниски доходи за обезщетения за отмяна на учители. До 17 500 долара от вашите заеми могат да бъдат простени по програмата, въз основа на предмета, който преподавате.
• Отмяна на заем от учител. Ако имате заем от Перкинс, до 100% от баланса ви може да бъде анулиран, което означава, че не е нужно да го връщате, ако преподавате в училище с ниски доходи, преподавате специално образование или преподавате предмет, в който има е недостиг на учители, като математика, наука или чужд език. Трябва да преподавате на пълен работен ден за една пълна учебна година, за да се квалифицирате. До 15% от заема ви Перкинс може да бъде анулиран през първата и втората ви година на преподаване, до 20% може да бъде отменен през третата и четвъртата ви година, а до 30% могат да бъдат анулирани през петата ви година като учител.
• Прошка за кредит за обществена услуга. Ако имате работа в обществена услуга (като например да работите в нестопанска или правителствена организация) в продължение на 10 години и правите 120 своевременни плащания на вашите преки федерални заеми, останалото салдо по вашите заеми може да бъде простено. Вашите заеми трябва да са на квалифициран план за погасяване, включително планове, основани на доходите и стандартния погасителен план.
• Други опции за анулиране на заем от Перкинс. Ако имате заеми от Перкинс и участвате в определени дейности за обществена услуга или работите в определени професии, част от баланса на вашия заем може да бъде анулиран за всяка година услуга. Например, до 70% от салдото Ви може да бъде простено, ако работите с програмите на Корпуса на мира или на Americorps VISTA. До 100% от салдото ви може да бъде простено, ако работите като библиотекар в училище от дял 1 или в библиотека, която обслужва ученици от училища от дял I. Адвокатите, работещи в сферите на обществения интерес, служителите на пълен работен ден в Head Start програми и служителите на пълен работен ден в агенции за семейни или детски услуги също могат да имат до 100% от отменените им заеми от Перкинс.

16. Работете на страничен концерт

Програмите за опрощаване на заеми могат да бъдат полезни, но те са отворени само за хора на публични длъжности. Те също отнемат години, за да започнат. Например, трябва да направите 120 плащания и да работите десетилетие, преди вашите кредити да бъдат простени по програмата за прошка на обществената услуга.

Ако искате да се освободите от дълговете бързо, но не печелите много от основната си работа, една от възможностите е да получите странична концерт, за да увеличите доходите си. Това може да бъде всичко - от плетене и продажба на занаяти на Etsy, до работа по няколко смени на седмица в магазин за дрехи в търговския център.

Докато приходите от вашата работа на пълен работен ден са достатъчни, за да платите сметките си и да добавите към спестяванията си, можете да насочите целия доход от страничната си концерт към студентските си заеми. В зависимост от размера на вашите заеми и сумата, която печелите, можете в крайна сметка да изплатите целия си студентски дълг само за няколко години, вместо да изисквате 10 (или повече).

Заключителна дума

Според колегиалния съвет средната цена на колежа варира от 9 410 долара годишно за обучение като държавен ученик в държавно училище, до 32 410 долара за обучение в частно, четиригодишно училище. Тези поразително високи цени може да направят почти невъзможно да се избегнат студентските заеми. И все пак, с известно планиране в годините преди училище, внимателно бюджетиране, докато сте в училище, и интелигентни ходове след училище, дългът ви за студентски заем няма да се подобри от вас.

Какво правите, за да избегнете голям дълг за студентски заем?