Как бюджетирането на нула може да ви помогне да управлявате по-добре финансите си

Традиционните методи за бюджетиране ви молят да проучите колко пари очаквате да спечелите за месец и колко очаквате да похарчите. Това е формула, узряла за провал, тъй като е пълна с предположения. Дори прогресивните стратегии като бюджетиране на пакети и антибюджетна система не винаги работят.

Крайната цел на бюджета е разходите ви да са по-малки от приходите ви, но традиционните бюджети не винаги ви казват какво да правите, когато имате допълнителни пари в бюджета. Дори и да не надхвърлите бюджета, можете да изгубите излишните пари и да пропуснете финансовите си цели. Системата за бюджетиране, базирана на нула, решава този проблем.

Какво е бюджетиране на нула?

Нулираното бюджетиране се различава от традиционния бюджет по два значими начина. Първо, вие определяте ролята на всеки долар от дохода. Ако сумирате приходите си за месеца и изваждате разходите си и по някакъв начин успявате да имате 250 долара, трябва да намерите нещо за тези 250 долара. Не може просто да седи във вашия чек-акаунт за пословичния дъждовен ден. Целта е доходите ви минус разходите да са равни на нула в края на всеки период.

Можете да използвате „допълнителните“ пари, за да изплатите дълга, да добавите към спешния си фонд или да отглеждате вашите ИРА или други пенсионни сметки. Можете също да използвате парите, за да закупите нещо дискреционно. Важното е, че давате на средствата нещо, което да направите.

Другата голяма разлика между бюджета, базиран на нула и традиционното бюджетиране, е източникът на парите. Живеете от пари, спечелени през предходния месец или период на плащане, а не от пари, които очаквате да спечелите през този месец. Това означава, че през февруари използвате пари, които сте направили през януари, за да платите сметките си. Всички пари, които направите през февруари, ще бъдат използвани през март.

Какви са проблемите с традиционното бюджетиране?

Опитах десетки програми за бюджетиране, но никоя никога не работи, докато не преминах към бюджетиране на нула. Независимо дали проследявах ръчно разходите и приходите си или използвах онлайн програма като Монетен двор, винаги съм стигала до бюджета в определени категории.

Въпреки че може да работи за някои хора, има много проблеми с традиционното бюджетиране, които могат да оставят много от нас да искат или имат нужда от повече.

1. Липса на гъвкавост

Много бюджетни програми имат едно пространство за доходи и очакват да печелите една и съща сума всеки месец. Те работят само ако винаги получавате стабилна заплата. Ако не го направите, възникват големи проблеми.

Друг проблем е, че те приемат, че парите, които получавате, са ваши, за да запазите - че данъците са били изтеглени. Като фрийлансър съм отговорен за данъците си, така че заделям процент от всяко плащане, което да направя към прогнозните ми тримесечни данъци.

Въпреки че винаги можете да създадете категория за данъци или други приспадания, системите често са неелегантни. Никога не бих могъл да накарам нещата да се добавят правилно, използвайки традиционните програми и категория за данъци.

Освен това много програми приемат, че имате едни и същи разходи всеки месец и не ви дават възможност за тримесечни или годишни разходи. Плюс това, ако преминете в една категория, няма място за разклащане или възможност за разпределяне на средства от различна категория, за да компенсирате това надценяване.

2. Вашият човешки мозък

Когато става въпрос за традиционното бюджетиране, вашият мозък често работи срещу финансовите ви цели. Получавате плащане във втория петък на месеца и за кратък миг се зачервявате с пари в брой!

Бюджетите обикновено не успяват, защото е трудно да се види финансовата гора за дърветата. Когато вашият депозит за заплати попадне в акаунта ви, лесно е да си помислите „аз съм богат!“ Още по-лесно е да го похарчите за ново облекло, приказна вечеря или ваканция. Не сте заделили парите си роля или сметката за предстоящи сметки, така че е твърде лесно да ги харчите наведнъж.

Междувременно, вашите сметки за електричество, плащане с кола и изплащане на студентски заем се дължат след няколко дни. Но тъй като не са непосредствени нужди, не мислите за тях, докато не сте изразходвали парите и не е късно.

Алтернативно, мозъкът ви може да ви накара да се бунтувате срещу бюджета си. Плащате ви в петък, знаете, че сметките ви се дължат и се чувствате неудобно, защото сте работили усилено за парите, но не получавате да ги харчите за забавни неща. Така че се бунтуваш срещу бюджета и продължаваш с разход.

3. Няма "Защо"

Защо да следвате бюджет? Независимо дали използвате традиционна или базирана на нула програма за бюджетиране, наличието на причина да създадете и да се придържате към бюджет, прави много по-вероятно да го следвате. Ако не знаете защо не харчите пари, много по-трудно е да кажете „не“ на излишните разходи.

Тъй като давате всеки цент, който печелите роля, когато създавате нулев базиран бюджет, е по-лесно да разберете целта на бюджета.

Какви са ползите от бюджета, базиран на нула?

Откакто започнах да използвам система за бюджетиране, базирана на нула, финансовата ми картина се подобри значително. Изплатих част от останалите си студентски кредити, докато спестявах за пенсиониране. Има няколко предимства за преминаване към този тип бюджет.

1. Прекъсва цикъла на жива заплата до заплата

Когато живеете от заплата до заплата, вие зависите от бъдещите заплати за покриване на сметки и разходи. Ако вашите доходи се променят, ще се окажете на тясно място, евентуално ще попаднете в спешен фонд.

Преди да преминем към нулево бюджетиране, често се оказвах, че подчертавам дали клиентите плащат късно или дали чекът не е пристигнал навреме. Нямах дълг по кредитна карта, но щях да използвам картите, за да ме задържат, докато пристигнат доходите ми. Тогава бих се тревожил за изплащането на тези карти и често бих теглил от спестовни сметки, за да покрия евентуални превишения или закъснели плащания.

Тъй като използвате доходите от миналия месец за покриване на разходите за този месец, вече няма да се притеснявате за закъснели или несъществуващи заплати. Нулираното бюджетиране не елиминира необходимостта от печелене на пари, но все пак изрязва някои от свързаните с тях стрес. Ако загубите работата си, незабавните Ви разходи се покриват, което Ви дава малка възглавница.

Преминаването от жива заплата към заплата към използване на приходи от миналия месец за сметките за този месец не се случва за една нощ. Това е най-голямото препятствие, пред което се сблъсквате, когато преминавате от традиционен метод на бюджет към бюджет, базиран на нула.

Има два начина да спрете да разчитате на бъдещия доход за плащане на текущи сметки:

• Залагайте допълнителни пари встрани всеки месец. Създайте времева линия и отделете определена сума пари всеки месец, докато нямате спестени месечни разходи. Например, да кажем, че разходите ви са 2000 долара на месец и искате да преминете към нулев бюджет за шест месеца. Ще трябва да спестите 333 долара всеки месец, преди да имате разходите за цял месец.
• Използвайте спестяванията си. Ако вече имате спестявания за цял месец, чукнете го, за да прекъснете цикъла на заплатата до заплатата рано. Това направих аз. Въпреки че в началото предизвика известен стрес поради по-ниския си банков баланс, успях бързо да изравня сумата, която извадих, за да получа месец напред.

2. Позволява ви да видите какво харчите

В резултат на преминаването към бюджет, базиран на нула, проследете всичките си разходи за няколко месеца. Тази част от процеса може да бъде отваряща очите. Например, разбрах, че изразходвам стотици повече за хранителни стоки на месец, отколкото бях предвидил бюджет, най-вече в течение на пътуванията до супермаркета, за да „взема едно нещо“.

След като видите къде отиват парите ви, можете да намалите в определени категории или да похарчите повече в други категории, за да ви помогне да изплатите дълг или да спестите повече.

3. Променя отношенията си с парите

Най-голямото предимство на бюджета на базата на нула е, че то напълно променя връзката ви с парите. Стресирах се към финансите си, въпреки че имам спестявания и единственият ми дълг е федерален студентски заем. Тъй като промених начина си на бюджетиране, сега виждам по-голямата картина финансово.

Промяната на бюджета ми позволи да предприема по-подробен подход към финансовите цели. Активно работя върху отглеждането на спестовните си сметки и изплащането на заемите ми.

Виждането за това, което прекарвах всеки месец, ми помогна да намаля. Сега ям по-малко и купувам по-малко несъществени вещи. Ако възникне разход за изненада - например счупена пералня, нуждаеща се от ремонт - мога да си почивам лесно като знам, че парите са налични в спешна сметка и че няма да се налага да пренареждам, за да пренаредя бюджета си, за да компенсирам неочаквано разход.

Как можете да преминете към нулево базирано бюджетиране?

Преминаването към бюджетиране на нула изисква известно планиране. Става по-лесно, след като започнете да използвате заплащането от миналия месец за покриване на разходите за този месец, но не позволявайте липсата на спестявания да ви попречи да го изпробвате.

1. Следете разходите си и разходите

Преди да започнете, имайте ясна представа как харчите парите си. Съхранявайте точна информация за вашите покупки, спестявания, плащания по дълга и други разходи за период от няколко месеца. Колкото по-дълго проследявате разходите си, толкова по-лесно ще видите къде отиват парите ви.

Можете да използвате традиционна програма за проследяване на бюджета за тази стъпка, но мисля, че е по-просто и по-ефективно да проследявате на ръка или да използвате електронна таблица. Когато ръчно записвате покупките и разходите си, можете да видите къде отиват парите.

Не забравяйте да проследите разходите, които не се случват всеки месец, като застраховка на автомобил, подаръци за рожден ден и покупки за празници. Ако трябва да проследите данъците си, преценете колко заделяте.

2. Обърнете внимание на доходите си

За някои хора доходната част от бюджета, базирана на нула, е безпроблемна. Ако печелите една и съща сума всеки месец, просто запишете колко печелите.

Ако вашите доходи се колебаят - може би сте на свободна практика или получавате заплащане на комисионна - ще искате да отделите толкова внимание на доходите си, колкото и на разходите. Единият вариант е да използвате средната сума, която печелите на месец като базова линия. Ако печелите повече от обичайното за един месец, създайте категория „надценка на доходите“ и скрийте допълнителната сума, когато доходите ви са по-малки от очакваните. По този начин не се стараете да съкращавате бюджета си в месеци, когато доходите ви са по-ниски.

3. Създайте категории разходи въз основа на вашите нужди

След като разберете къде отиват парите ви и как разходите ви се свързват с доходите ви, започнете да подрязвате и оформяте бюджета си, за да отговаря на вашите нужди. Не забравяйте, че целта е в края на всеки месец да останете с нула, което означава, че вашият доход минус разходите трябва да е равен на нула.

Да речем, че средният ви доход е 2500 долара. Плащането ви за жилище е 500 долара, плащането ви по заем е 300 долара, харчите 100 долара за бензин и 350 долара за хранителни стоки. Комуналните услуги достигат общо $ 150. Имате дължимо заплащане на автомобилна застраховка в размер на 200 долара на всяко тримесечие, което излиза до 50 долара на месец. Досега 1450 $ от приходите ви от $ 2 500 са отишли ​​за необходимост, оставяйки ви 1050 $.

Много хора биха харчили допълнителните 1050 долара на месец за хранене навън, ново облекло и други луксове. Сега, когато знаете колко много трябва да работите, можете да се съсредоточите върху това да дадете допълнително пари. Може би изпращате 350 долара на IRA всеки месец, давате си 100 долара за храна в ресторанта и залагате останалите $ 600 към заема си.

Да речем, че внасяте допълнителни 500 долара за един месец. От вас зависи да намерите дом за тези пари. Може да го поставите във вашия спешен фонд или да внесете допълнителен принос в IRA. Можете да създадете ваканционен фонд или да използвате парите, за да се лекувате.

Сега, да кажем, че в различен месец, вашите доходи са с 500 долара по-малко от обикновено. Ще трябва да правите разфасовки. За щастие, тъй като необходимите Ви разходи са по-ниски от средната Ви печалба, намаляването на разходите е по-малко предизвикателство. Можете да изрежете ресторанти този месец и да направите по-малко плащане към заемите си.

4. Накарайте бюджета да работи за вас

Невероятно важно е да създадете нулев базиран бюджет, който да работи за вас. Тъй като методът на бюджетиране е толкова гъвкав, можете да го настроите, за да отговаря на вашите нужди.

Например, въпреки че има налични инструменти като „Нуждаете се от бюджет“, установих, че използването на електронна таблица за проследяване на финансите ми е най-лесно. Всеки месец обобщавам това, което спечелих предишния месец, след което изваждам данъци и спестявания, за да получа чистия си доход. В отделен раздел изброявам необходимите ми разходи.

По-долу имам раздел за гъвкави разходи, които се променят според сезона, месеца или доходите. Винаги мразех да имам специфични категории за харчене, така че неща като ресторанти, облекло и лични грижи са групирани в „разни“. Ако имам допълнителен доход за месеца, го насочвам към моя студентски заем или го добавям към дългосрочни спестявания или фонд за ваканция.

Измислянето на проследяваща система, която работеше, беше половината от битката, но сега, когато е на мястото си, придържането към бюджет, базиран на нула, е лесно. Тъй като парите вече са в моята разплащателна сметка, преди да се дължат сметките, не е нужно да се притеснявам, че ще овърдрафт или пропусна плащане.

Заключителна дума

Лошите финансови навици са лесни. Промяна на бюджета е трудно. Дайте си време да преминете и да свикнете да живеете с доходи от миналия месец днес.

Хората често приемат, че бюджетите са свързани с ограниченията. Истината е, че бюджетът ви трябва да ви помогне и да бъде нещо, което искате да следвате. Тъй като е гъвкав, бюджетът, базиран на нула, може да бъде методът, който най-накрая работи за вас.

Опитали ли сте бюджет, базиран на нула? Какви методи за бюджетиране са работили за вас?