Национална администрация на кредитния съюз (NCUA) - история, роля и функция

Подхранвани от недружелюбни банки, много клиенти прехвърлят парите си към кредитни съюзи - нестопански депозитни институции, които споделят много прилики с банки с печалба, но са склонни да бъдат по-удобни за клиентите. Според Световния съвет на кредитните съюзи, само в Съединените щати има близо 6 500 кредитни съюза и повече от 100 милиона индивидуални членове на кредитния съюз.

Всички американски кредитни съюзи трябва да имат правителствена харта. Шепа по-малки кредитни съюзи се наема от правителствата на държавата. Въпреки това повечето - поне 6 200, към средата на 2015 г. - имат федерални харти и по този начин са известни като федерални кредитни съюзи.

Всички федерални кредитни съюзи действат под надзора на Националната администрация за кредитен съюз (NCUA) - федерална агенция, натоварена с регулирането на дейността им и защитата на депозитите на отделните членове. Предметът на NCUA се разпростира и върху повечето кредитни съюзи, наети от държавата.

Роли на администрацията на Националния кредитен съюз

NCUA има постоянен персонал от около 1200 души и годишен бюджет от около 280 милиона долара. С тези ресурси той преследва няколко свързани роли и цели.

За потребителите и собствениците на малък бизнес най-важните от тях включват следното:

Национален фонд за застраховане на дялове в кредитния съюз (NCUSIF)

Вероятно най-важната роля на Националната администрация на кредитния съюз - и тази, която най-вероятно ще засегне отделни вложители - изпълнява програма за осигуряване на депозити, наречена Национален фонд за застраховане на дялове от кредитен съюз (NCUSIF), която работи непрекъснато от 1970 г..

Подобно на Федералната корпорация за гарантиране на влоговете в банките (FDIC) и схемите за държавно осигуряване на депозити като Фонда за застраховане на вложителите в Масачузетс (DIF), NCUSIF застрахова депозитите на членовете на кредитния съюз срещу загуба поради институционален провал или несъстоятелност. NCUSIF застрахова всяка сметка на кредитен съюз (често наричана „акция“) до 250 000 долара.

Специфичните видове акции, покрити от застраховка NCUSIF, включват следното:

Проверка или изготвяне на сметки
Спестовни сметки
Сметки за дялови пари в пари или спестовни сметки с висока доходност (да не се бърка с фондове на паричния пазар, които обикновено не се издават от кредитни съюзи)
CD и сметки за срочни депозити
Някои инструменти по договаряне, като например проверки на касиер

NCUSIF се финансира от депозити от кредитни съюзи, членуващи в NCUA, и поддържа отделен застрахователен фонд за всеки отделен съюз. Финансовият баланс на всеки съюз трябва да е равен или да надвишава 1% от общото салдо на остатъка от обезпечения депозит. Например кредитен съюз с 10 милиона долара в застраховани депозити на клиенти трябва да поддържа баланс от поне 100 000 долара в своя застрахователен фонд NCUSIF. NCUSIF инвестира по-голямата част от своя фонд в инструменти на САЩ.

Съгласно федералното законодателство общият баланс на NCUSIF - сумата от всички депозити на кредитни съюзи, членуващи в NCUA, трябва да остане между 1,2% и 1,5% от сумата на всички застрахователни депозити в кредитните съюзи членки. Ако съотношението падне под 1.2%, независимо дали поради застрахователни загуби или увеличение на общите депозити на клиенти в институциите членки, фондът оценява специални премии за членските кредитни съюзи, докато съотношението отново не премине минималния праг. Ако съотношението надвишава средно 1,3% за всяка фискална година, NCUSIF изплаща на всеки член на кредитния съюз дивидент, пропорционален на неговия дял във фонда.

Образование и аутрич

В допълнение към застраховането на депозитите, NCUA предоставя множество информационни и информационни услуги и ресурси за кредитни съюзи и техните членове. Те попадат в няколко категории:

Финансови отчети и оповестявания. NCUA издава редовни доклади за финансовите резултати и поддържа цялостна цифрова база данни, която се простира до началото на 90-те години.
Ресурси за кредитни съюзи. NCUA предоставя насоки и помощ едно към едно за различни въпроси, засягащи ежедневните операции на кредитните съюзи, като информационни технологии и комуникации с клиенти.
Пълен текст и подзаконови актове. NCUA поддържа обширна публична база данни за правилата и разпоредбите, регулиращи федералните кредитни съюзи, като Закона за банковата тайна, Закона за федералния кредитен съюз и различните закони, обхващащи преобразуването на банките в кредитни съюзи..
MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov е потребителски портал с богато информационно съдържание за кредитни съюзи, закони за финансовата защита и различни въпроси на личните финанси. Порталът също има база данни за търсене на всички федерални кредитни съюзи и отделен образователен портал, наречен Pocket Cents, който предлага онлайн уроци по финанси, статии и мултимедия, насочени към конкретни възрасти и фонове (например „тийнейджъри“ и „членове на обслужването“).

Управлението и регионите на NCUA

NCUA се управлява от тричленен съвет на директорите със седалище в Александрия, Вирджиния, близо до Вашингтон, членовете на съвета на D.C. се назначават пряко от президента на Съединените щати. По закон не повече от двама членове на борда могат да принадлежат към една и съща политическа партия.

NCUA разделя САЩ и нейните територии на пет региона, всеки със собствен административен офис и местна управленска йерархия, работещи под надзора на тричленния съвет:

Регион I. Базиран в Олбани, Ню Йорк и контролиращ кредитните съюзи, разположени в следните щати: Кънектикът, Мейн, Масачузетс, Мичиган, Ню Хемпшир, Ню Йорк, Роуд Айлънд, Върмонт и Уисконсин.
Регион II. Базирана в Александрия, Вирджиния и обхваща следните щати и юрисдикции: Вашингтон, Северна Каролина, Делауеър, Мериленд, Ню Джърси, Охайо, Пенсилвания, Вирджиния и Западна Вирджиния.
Регион III. Базира се в Атланта, Джорджия и обхваща следните щати и територии: Алабама, Арканзас, Флорида, Джорджия, Индиана, Кентъки, Луизиана, Мисисипи, Северна Каролина, Пуерто Рико, Южна Каролина, Тенеси, и Вирджинските острови на САЩ.
Регион IV. Базирано в Остин, Тексас и обхваща следните щати: Колорадо, Илинойс, Айова, Канзас, Минесота, Мисури, Монтана, Небраска, Ню Мексико, Северна Дакота, Оклахома, Южна Дакота, Тексас и Вайоминг.
Област V. Базирано в Темпе, Аризона и обхваща следните щати и територии: Аляска, Аризона, Калифорния, Гуам, Хаваи, Айдахо, Невада, Орегон, Юта и щата Вашингтон.

Произход и история на Националната администрация на кредитния съюз

В Съединените щати кредитните съюзи съществуват в разпознаваема форма от 1900-те години. Подобно на банките с печалба, кредитните съюзи бяха много леко регулирани до последователните финансови шокове на Голямата депресия.

Предшественици организации

В началото на 30-те години на миналия век, по време на депресията, президентът Франклин Д. Рузвелт подписва законодателство, създаващо федерална харта за кредитните съюзи - единен набор от стандарти за тяхното управление от Мейн до Калифорния.

Бюрото на Федералните кредитни съюзи - първата национална обществена организация, натоварена с надзора върху федералните кредитни съюзи - се създаде около това време. В началото и средата на 20 век повечето федерални кредитни съюзи се фокусират върху вложителите в селските райони, голяма част от които са земеделски стопани или собственици на малък бизнес, работещи в селското стопанство. Съответно Бюрото на Федералните кредитни съюзи функционира под егидата на Администрацията за земеделски кредит.

С течение на времето Бюрото на Федералните кредитни съюзи мигрира към FDIC, вече несъществуващата Федерална агенция за сигурност и накрая към Министерството на здравеопазването, образованието и благосъстоянието (сега Министерството на здравеопазването и човешките услуги).

Възходът на NCUA

В края на 60-те години индустрията на кредитния съюз беше твърде голяма, за да може Бюрото на федералните кредитни съюзи да се справи ефективно. За да се гарантира, че федерално наетите кредитни съюзи продължават да бъдат държани на известна мярка за отчетност и да осигурят адекватна защита на депозитите за членовете на кредитния съюз, Конгресът на САЩ прие законодателство, създаващо NCUSIF и NCUA. Технически, NCUA е създаден чрез преструктуриране и разширяване на Бюрото на Федералните кредитни съюзи във връзка с промяна на името, за да отразява по-добре следващата мисия на организацията.

През 70-те, първото десетилетие от съществуването на NCUA, организацията въведе допълнителни услуги и предпазни мерки в индустрията на кредитния съюз. До 1980 г. NCUA подкрепя усилията на членовете на кредитните съюзи да издават потребителски ипотечни заеми, които по-рано не бяха достъпни в много кредитни съюзи. Той също така прие настоящата си лидерска структура, базирана на борда, и внедри Централния инструмент за ликвидност, кредитор от последна инстанция, натоварен с подкрепата на кредитните съюзи на ръба на несъстоятелността..

Скорошни развития

През 80-те години лошите икономически условия и високите лихвени проценти застрашават стабилността на NCUSIF за първи път след създаването му през 1970 г., което предизвиква притеснения, че той няма да може да изпълнява задълженията си, ако множество кредитни съюзи се провалят бързо. През 1985 г. Конгресът прие закон за рекапитализация, принуждавайки всички кредитни съюзи на NCUA да внесат 1% от застрахователните си депозити.

Към днешна дата събитието от 1985 г. е единственият случай на принудителна рекапитализация на NCUSIF. Въпреки това, NCUA е начислявал премии за членските кредитни съюзи в няколко пункта през следващите десетилетия: през 1991 г., в дълбочината на кризата за спестявания и заеми; и всяка година от 2009 до 2013 г. период, в който няколко профсъюза на потребителските кредити се провалят поради махмурлука от срива на пазара на недвижими имоти в САЩ и глобалната финансова криза.

Освен това, в резултат на най-новата финансова криза, NCUA създаде множество нови системи и процедури за обективна оценка на финансовото здраве на кредитните съюзи и откриване на потенциални проблеми с ликвидността, преди да застрашат платежоспособността на съюзите на членовете. Част от надзорната роля на NCUA сега включва провеждането на тези мерки редовно.

Свързани организации

Националната администрация на кредитния съюз не е единствената видна обществена организация, която се занимава с кредитни съюзи. Не трябва да се бърка със следните организации, въпреки че може да работи с тях или да провежда припокриващи се инициативи от време на време.

Национална асоциация на кредитния съюз (CUNA)

CUNA е търговска асоциация със седалище във Вашингтон, D.C., която работи с държавни и федерално наети кредитни съюзи, включително някои членове, които не са членки на NCUA. Подкрепена главно от такси, събрани от членските кредитни съюзи, основните задължения на CUNA включват следното:

Предоставяне на животозастраховане и свързаните с тях продукти на служители на съюзи на членове (чрез CUNA Mutual Group, свързана застрахователна компания, която оперира в много страни)
Предлагайки услуги за професионално развитие на служителите в кредитния съюз
Ангажиране на набиране на средства и финансиране за програми за финансово образование и помощ при бедствия
Политическо застъпничество и лобиране за регулации, благоприятни за кредитните съюзи и техните вложители

Национална асоциация на федералните кредитни съюзи (NAFCU)

Арлингтън, базирана във Вирджиния NAFCU, е подкрепяна от митнически резерви и лобистка организация, която се застъпва от името на федералните кредитни съюзи. Той е най-известен с изготвянето на оригинални доклади за различни аспекти на индустрията и финансите на кредитния съюз като цяло, както и с провеждането на периодични събития и поддържането на връзки с федералните законодатели. Подобно на NCUA, NAFCU също поддържа обширна регулаторна и финансова база данни за организации-членове и потребители.

Американска акция застраховка

American Share Insurance (ASI) е частна компания с печалба, базирана в Дъблин, Охайо, която осигурява застраховка на частни дялове (депозити) на американските кредитни съюзи. Застрахователните фондове на ASI покриват някои наети от държавата кредитни съюзи, които не участват в схемата на NCUA NCUSIF, намалявайки рисковете, свързани с депозитите в такива институции.

ASI предоставя и допълнителна застраховка на кредитни съюзи, които искат да защитят депозити над максимума от $ 250 000 на сметка. Подобна защита е известна като застраховка за прекомерни акции.

Важно е да се отбележи, че ASI не е свързана с федералното правителство по някакъв специален начин. Ако банкирате с кредитен съюз, който застрахова депозити чрез ASI, парите ви не са гарантирани от пълната вяра и кредит на САЩ.

Заключителна дума

Ако обмисляте да преминете към кредитен съюз, вероятно сте успокоени от знанието, че NCUA ще бъде там, за да гарантира вашите депозити, ако вашата институция се провали. И вероятно не боли, че в сравнение с големите банки с отпечатъци от брега до брега, членството в NCUA е в голяма степен подкрепящо и удобно за клиентите.

От друга страна, бъдете внимателни да поставяте прекалено голям акцент върху застраховането на депозитите - или като цяло членството в NCUA - докато обмисляте дали да прехвърлите вярността си от традиционна банка към кредитен съюз с нестопанска цел. Много кредитни съюзи са малки, местни институции, които нямат ресурси и видимост на големите банки. Въпреки че NCUA прави много за институциите-членове, той не може да компенсира на свой ред дефицита в обслужването на клиенти или да предостави на всеки съюз член на онлайн банкиране присъствие, еквивалентно на това на Ally Bank. Преди да предприемете потапянето, погледнете отвъд етикета NCUA и се уверете, че избраната от вас институция действително е подходяща за вас.

Имате ли сметка за кредитен съюз?