Как да оцелеят на работа без предимства Направи си здравно осигуряване, пенсиониране и почивка

Днес икономиката на концертите е по-голяма от всякога. Тя включва шофьори и музиканти на камиони, собственици на офиси и малки фирми, писатели на свободна практика и шофьори на Uber. Тези работни места включват много различни отговорности, но всички те имат едно общо нещо: Обикновено те не осигуряват обезщетенията, които идват с традиционните работни места, като здравно осигуряване, пенсионни планове, време за ваканция или дори отпуск по болест. Анкета на NPR / Marist за 2018 г. установи, че 31% от всички американци, които работят на пълен работен ден, казват, че работят без предимства.

Ако сте в тази позиция, трябва да намерите някакъв начин да осигурите тези бонуси сами. Купуването на собствена здравна застраховка и финансирането на вашия собствен пенсионен план не е толкова лесно, колкото просто да изберете фирмен план и плащанията да излязат направо от вашата заплата, но е възможно. И с малко креативност можете дори да планирате предварително ваканции и болнични дни, така че загубата на доходи да не нарушава бюджета ви.

1. Здравно осигуряване „Направи си сам“

Един от най-големите проблеми на работещите в икономиката на концерта е здравното осигуряване. Системата на здравеопазването в САЩ по същество е изградена около спонсорирани от работодателя обезщетения, поради което е трудно да се покриете, ако вашата работа не я осигурява. Законът за достъпни грижи, известен още като Obamacare, изискваше повече работодатели да осигуряват здравно осигуряване за своите работници, но само за постоянни, наети на пълен работен ден. Работниците на непълно работно време, на договор и временни работници все още са сами.

За щастие, има няколко варианта за здравно осигуряване за самостоятелно заетите и други работници в една и съща лодка, от които да избирате. Тези избори често са по-скъпи от спонсорираните от работодатели планове, но те са по-добър вариант от това да отидете без застраховка и да рискувате да спестите спестяванията си от здравна криза.

Ползи от вашия съпруг, партньор или членове на семейството

Ако сте женен и съпругът ви работи на пълно работно време, вижте дали можете да се покриете като зависим от техния здравен план. Ако можете, вероятно ще ви осигури по-добро покритие на по-ниска цена, отколкото бихте могли сами да си купите застраховка. Работодателите често взимат част от раздела за премиите на служителите си, а понякога и за членове на семейството. И дори ако компанията не прави това, груповият план чрез голям работодател вероятно ще има по-ниски проценти от индивидуален план.

Ако не сте женени, но живеете с партньора си, има шанс да се покриете по техния план като квалифициран вътрешен партньор. Тъй като федералният закон не признава вътрешните партньорства, тази опция е достъпна само в някои щати. Обикновено, за да получите покритие като домашен партньор, трябва да заявите, че вие и вашият партньор сте двойка, че споделяте разходите си за дом и живот и че нито един от вас не е женен за никой друг. В някои случаи може да се наложи да представите документи като договор за лизинг или банкови извлечения, за да архивирате вашите вземания.

И накрая, ако сте на възраст 26 или по-млади, можете да получите покритие по здравословен план на родителя. Не е нужно да живеете с този родител - или дори да живеете в същото състояние - за да бъдете покрити от тяхната застраховка. Ако обаче живеете извън държавата, съществува риск да платите повече, за да видите лекари, които не са в местната мрежа на вашия родител. Затова преди да използвате тази опция, проверете подробностите за плана на вашия родител.

Пазарът на здравни грижи

Ако не можете да получите покритие по план на член на семейството, следващият ви най-добър залог е да пазарувате индивидуален план на официалния пазар на здравно осигуряване. В повечето щати можете просто да посетите HealthCare.gov, за да потърсите застраховка, но някои щати имат свои собствени пазари. Обикновено можете да закупите застраховка тук само през годишния период на отворен запис от ноември до средата на декември. Можете обаче да кандидатствате и в други моменти, ако наскоро сте променили живота си, което се отразява на покритието ви, например загуба на работа или преместване в нов район.

Здравните планове на пазара могат да бъдат скъпи. Според прессъобщение през 2019 г. от Центровете за Medicare & Medicaid Services, средната месечна премия за един от тези планове е била 621 долара през 2018 г. Ако обаче доходите ви са под определено ниво, можете да се класирате за субсидии, които покриват голям дял от тази цена. През 2018 г. средният работник, получил субсидия, плащаше само 89 долара на месец.

Всички планове, предлагани на пазара, обхващат определени основни профилактични грижи, като ваксини и основни скринингови тестове. Плановете обаче варират значително в това какво още покриват и колко струват. Според HealthCare.gov, на борсите има пет нива на покритие на здравеопазването:

катастрофален. Тези планове имат най-ниските месечни премии, но имат и високи приспадания - 7 900 долара за 2019 г. Те са достъпни само за хора под 30 години и хора, които не могат да си позволят редовен план. Субсидиите не се прилагат за този тип план, така че ако се класирате за субсидия, стандартен план вероятно ще е по-евтин.
бронз. След катастрофални планове бронзовите планове имат най-ниски премии. Въпреки това, техните приспадания могат да стигнат до хиляди долари и те не покриват повечето рутинни грижи. Като цяло, те вероятно ще покрият само 60% от разходите ви за здравеопазване.
сребърен. Тези планове имат умерени премии и умерено покритие. Те покриват повече рутинни грижи от плановете за бронз и имат по-ниски приспадания. Те трябва да плащат около 70% от разходите ви като цяло.
злато. Тези планове имат високи премии и ниски разходи за грижи. Златният план трябва да плаща за около 80% от разходите ви за здравеопазване, което го прави добър избор за хора, които се нуждаят от много грижи.
платина. Това е най-скъпият вид план. Платиновите планове имат ниски приспадания и покриват около 90% от всички разходи за здравеопазване.

Когато пазарувате застраховки чрез HealthCare.gov или здравната борса на държавата си, вие въвеждате информация за себе си, зависимите хора и доходите си. Първо, сайтът ви позволява да знаете дали отговаряте на условията за Medicare, Medicaid или здравна субсидия. След това той ви показва списък с планове, които можете да закупите, с подробности като месечните им премии, годишни приспадания и максимума, който може да се наложи да платите от джоба си за една година. Можете да закупите план през сайта и автоматично да приложите субсидията си, ако имате такава, за да покриете част от разходите.

COBRA

Ако току-що сте напуснали работа на пълен работен ден, за да станете част от концерта на концертите, можете да получите краткосрочно здравно покритие чрез Консолидирания закон за съвместяване на бюджета на Омнибус или COBRA. Този закон ви позволява да запазите здравната си застраховка от старата си работа до 18 месеца. Трябва да се регистрирате за това обезщетение в рамките на 60 дни след напускането на старата си работа.

COBRA може също така да ви осигури покритие, ако сте били включени в план на нечий друг работодател, но вече не отговаряте на условията. Например, можете да използвате COBRA, за да останете на здравния план на съпруга си след развод или на здравния план на родителя, след като стане твърде възрастен, за да се счита за зависимо дете. В тези ситуации можете да запазите покритието си COBRA до три години.

Обаче обезщетенията, които получавате от COBRA, вероятно ще ви струват повече, отколкото сте платили за тях като служител. Повечето работодатели плащат за част от разходите за здравеопазване на своите служители, но при COBRA обикновено трябва да плащате цялата премия сами. Така че, ако наскоро сте загубили работа, вероятно е по-добре да потърсите план на пазара на здравно осигуряване. Ако вече сте се регистрирали в COBRA, имате възможност да преминете към план на пазара през следващия отворен период за записване.

Членски организации

Много организации, които събират такси, като синдикатите, предлагат здравно осигуряване като полза за своите членове. Подобно на бизнеса, тези групи могат да се обединят, за да договорят по-добри цени за своите членове, отколкото биха могли да получат индивидуални планове.

Организациите, които осигуряват здравно осигуряване, включват:

AARP. Тази организация насърчава интересите на възрастните граждани. Няма изискване за възраст, за да се присъедините, но някои от предимствата му са достъпни само за хора на възраст над 50 години. Той предлага няколко допълнителни здравни планове за хората на Medicare, както и планове за зъболекарско осигуряване, слух и зрение, както и карта за отстъпка на рецепта.
Асоциирана асоциация на работниците (AWA). AWA е национална асоциация на самостоятелно заети хора, независими изпълнители, собственици на малък бизнес и предприемачи. Той предлага краткосрочна медицинска застраховка, застраховка срещу злополука, стоматологични планове и визуални планове за своите членове. Той също така разполага с различни планове за отстъпки, за да намали разходите за грижи.
Асоциация за компютърни машини. Това сдружение на компютърни специалисти си партнира с HealthInsurance.com за предоставяне на разнообразни медицински планове за членовете. Той също така предлага краткосрочни здравни планове и стоматологични планове.
Съюз на фрилансерите. Тази национална организация на фрийлансъри си партнира с няколко здравни застрахователи, за да предложи индивидуални планове в Ню Йорк, Ню Джърси, Калифорния и части на Тексас. За фрийлансъри, живеещи в други части на страната, организацията има своя собствена частна здравна борса, където можете да пазарувате индивидуален план, отговарящ на условията за субсидии на Obamacare.
Гилдия на писателите на Америка. Този профсъюз представлява автори на телевизионни и филмови сценарии, новини, документални филми, анимация и нови медии. Членовете, които печелят определена сума чрез писането си през дадена година, могат да се класират за здравно покритие чрез здравната каса на Гилдията на индустрията.

Ако не сте член на която и да е от тези организации, помислете към кои други групи, към които принадлежите - или бихте могли да отговаряте на условията за присъединяване - биха могли да осигурят тази полза. Възможностите включват съюзи, професионални и търговски организации, асоциации на възпитаници и местната търговска камара. Обадете се на тези организации или разгледайте техните уебсайтове, за да проверите дали някоя от тях може да ви осигури здравен план на достъпни цени.

Други възможности за покритие на здравеопазването

В зависимост от ситуацията ви има няколко други източника на здравно обслужване, които биха могли да ви бъдат достъпни. Например:

Ако имате поне 65 години или сте инвалиди, можете да кандидатствате за Medicare.
Ако сте студент, вашият колеж или университет може да предложи студентски здравен план.
Ако сте настоящ или бивш член на армията, TRICARE може да осигури покритие за вас и вашето семейство.
Погледнете на непълно работно време, които предлагат ползи за здравето.
Погледнете в базирани на вярата здравни планове, често известни като министерства за споделяне на здравеопазването. Един популярен план е Medi-Share. Тези планове не са съвместими с ACA и често не покриват определени разходи за здравеопазване, като например контрол на раждаемостта. Те обаче често имат по-ниски премии от други планове.
Ако се нуждаете от краткосрочно покритие, за да ви преведете, погледнете AgileHealthInsurance. Много от техните възможности за здраве струват $ 99 на месец или по-малко.

Съвет за бонус: Отворете здравна спестовна сметка (HSA)

Някои здравноосигурителни планове ви предлагат възможността да отворите здравна спестовна сметка (HSA), без данъчна инвестиционна сметка, която можете да използвате, за да спестите пари за разходи за здравеопазване. Ако вашият план не ви дава тази опция, можете да отворите HSA чрез оживено. След това ще можете да използвате HSA във връзка с здравно осигурителен план с висока приспадаемост - например през 2019 г. индивидуалните приспадания на плана трябва да варират от 1350 до 6 750 долара, за да се класирате, а приспадаемите от семейния план трябва да варират от 2700 до 13 500 долара.

Идеята е проста: Вие купувате здравна застраховка с ниски месечни премии, а след това заделяте пари в HSA като здравна каса, за да покриете високото приспадане, ако имате големи медицински сметки..

Това прави един убедителен вариант, поне за здрави хора с малко текущи медицински нужди. Правейки ги още по-привлекателни, HSA предлагат тройна данъчна защита: вноските са без данъци, печалбите растат без данъци, а тегленията са без данъци, ако ги използвате за медицински разходи.

2. Направете сами планове за пенсиониране

Наред със здравното осигуряване много хора разчитат на работните си места за пенсионни обезщетения. Въпреки че традиционните пенсионни планове, финансирани от работодателите, са рядкост в наши дни, много работници правят по-голямата част от пенсионното си спестяване чрез планове на работното място като 401 (k) или 403 (b). Тези планове ви позволяват да отделите пари от доходите си преди данъци за пенсиониране и да не плащате данъци върху тях, докато не го изтеглите. Като плюс, много работодатели ще отговарят на вашите вноски за тези планове, поне до определена сума всяка година.

Ако сте самостоятелно заети, не можете да допринесете за план на работното място. Има обаче и други начини да спестите сами за пенсиониране. Няма да можете да се възползвате от съвпадението на работодателя, но все пак можете да получите същите данъчни предимства, които бихте получили от план за работното място.

Индивидуални пенсионни сметки

Най-простият начин да отделите пари за пенсиониране самостоятелно е чрез индивидуална пенсионна сметка или IRA. Тези планове имат данъчни предимства, които ви помагат да изградите спестявания по-бързо. Те се предлагат в два основни типа: традиционни IRA и Roth IRAs. И двата акаунта могат да бъдат създадени чрез брокер като Вие инвестирате от J. P. Morgan.

Традиционният IRA има същите данъчни предимства като 401 (k). Вие го финансирате с долари преди данъчно облагане, а парите продължават да се натрупват без данъци, докато не достигнете пенсионна възраст, която в момента се определя като 59½ години. Ако изтеглите пари преди това, трябва незабавно да платите данъци върху тях, заедно с 10% неустойка. Трябва да започнете да изваждате пари - и да спрете да ги влагате - когато достигнете възраст 70½.

A Roth IRA е като традиционна IRA, обърната на главата си. Вие го финансирате с долари след данъци, но не плащате данъци върху парите, когато го изтеглите. Можете да изтеглите парите по всяко време, без да плащате данъци или неустойки, но можете също да ги оставите в сметката - и да продължите да правите вноски - колкото искате. Въпреки това, изобщо не можете да допринесете за Roth IRA, ако доходите ви са над определена граница, която през 2019 г. е 137 000 долара за единични хора и 203 000 долара за двойки.

И двата типа IRA имат ограничения за това колко можете да допринесете. За 2019 г. лимитът е 6 000 долара плюс вноска за догонване от 1000 долара, ако сте на 50 или повече години. Можете да отворите всеки тип сметка във всеки инвестиционен посредник. Ако изберете онлайн посредничество, можете да настроите IRA за минути.

Планове за самостоятелно заетите лица

IRA са достъпни за всеки, дори хора, които вече имат работа на пълен работен ден със собствена пенсионна сметка на работното място. Ако обаче сте самостоятелно заети, имате няколко допълнителни възможности. Тези планове са малко по-трудни за създаване от традиционните или Roth IRA, но те могат да ви позволят да заделяте повече от необлагаемия доход.

Плановете специално за самостоятелно заети лица включват:

Соло 401 (k). Този тип план е за самостоятелно заети хора без други служители. Той работи точно като план за работно място 401 (k) с една ключова разлика: Вие сте и работодател, и служител. Като служител можете да допринесете до 19 000 долара годишно или 100% от приходите си, което от двете е по-малко. Като работодател можете да направите допълнителен принос в размер до 25% от доходите си. Общият лимит за това колко можете да допринесете за соло 401 (к) е 56 000 долара годишно, плюс допълнителни 6 000 долара, ако сте на 50 или повече години. Можете да настроите Solo 401 (k) само за минути с Rocketdollar.
Roth Solo 401 (k). Това е Roth версията на соло 401 (k). Внасяте долари след облагане, след това изтегляте парите без данък при пенсиониране. Въпреки това, за разлика от Roth IRA, тя не ви позволява да теглите пари по-рано без неустойка. И двата типа сметки изискват повече документи, свързани с данъци, отколкото ИРА.
СЕП ИРА. Опростена пенсионна сметка за индивидуален пенсионен служител или SEP IRA има същите ограничения за вноски като соло 401 (k), но е по-лесно да се настрои и поддържа. Данъчен, той работи като традиционен IRA; няма версия на Рот. Един недостатък е, че ако имате други служители освен себе си, от вас се изисква да дадете своя принос и за техните SEP IRA. Ако се интересувате от SEP IRA, можете да отворите акаунт в TD Ameritrade.
ПРОСТА ИРА. За собствениците на малък бизнес може да се окаже по-добър избор план за съвпадение на спестявания за служители или опростен IRA. С този план не е нужно сами да финансирате плановете на служителите си, макар че обикновено трябва да правите съответен принос. Въпреки това, годишните лимити за вноски за този план са много по-ниски - до 19 000 щатски долара през 2019 г., с принос в размер на 3000 долара.
Планове за дефинирани ползи. Старомодните пенсионни планове, които ви плащат конкретен доход при пенсиониране, не са напълно мъртви. Все още е възможно да го получите, като го финансирате сами. Плановете с дефинирани доходи могат да ви позволят да отделяте повече долари преди данъчно облагане всяка година от всеки друг вид план. Те обаче са сложни и скъпи за настройка и поддръжка и само няколко брокерства ги предлагат. И ако имате служители, трябва да допринасяте и за пенсиите за тях.

3. Направи си сам болен

Ако имате работа на пълен работен ден, вашият работодател вероятно ви позволява определен брой болнични дни в годината. Ако хванете настинка или изкълчете глезена, можете да отделите време, за да се възстановите и пак да получите заплащане. Но когато работите за себе си, това не е вариант. Трябва да направите стресиращия избор между това да се опитвате да работите, докато сте болни, което не винаги е възможно, или да загубите доходи.

Можете обаче да направите този избор по-лесен за себе си, като планирате предварително. Ето няколко стратегии, които могат да помогнат:

Грижи се за здравето си. Ще загубите по-малко дни до болест, ако се поддържате здрави. Хранете се правилно, спортувайте и избягвайте тютюна. Мийте ръцете си често, особено през сезона на настинка и грип. И се уверете, че сте запознати с всички ваксинации, включително годишно грип.
Планирайте за болни дни. Колкото и да сте внимателни, не можете да елиминирате всеки риск от разболяване. Това, което можете да направите, е да приемете, че ще се нуждаете от определен брой болнични дни - да речем, осем на година - и да ги разчитате, когато планирате работния си график. Например, да кажем, че при текущата ви почасова заплата, трябва да влагате средно 30 работни часа всяка седмица, за да свършите краищата. Ако увеличите това до 31 часа седмично, когато сте здрави, тези допълнителни часове ще доведат до около осем дни стойност работа през годината - достатъчно, за да компенсирате осем почивни дни, когато сте болни.
Създайте фонд за болестни отпуски. Вземете парите, които печелите от този допълнителен час на работа всяка седмица и го отделете в отделна банкова сметка. Можете да използвате акаунт с висока доходност от CIT Bank така че ще спечели лихва. Това ще бъде фондът ви за отпуск по болест. Когато трябва да си почивате от работа, можете да вземете пари от тази сметка, за да държите сметките платени, докато не сте отново на крака. Като алтернатива можете да добавите и изтеглите от спешния си фонд за тази цел.
Поддържайте графика си гъвкав. Дори и да имате много пари в банката, е трудно да отнемете болен ден, ако ви предстои голям срок. За да не завършите в тази ситуация, опитайте се да планирате малко свобода в работните си задачи. Ако смятате, че дадена работа ще ви отнеме пет дни, обещайте да я свършите за седем. По този начин няма да пропуснете крайния си срок, ако трябва да вземете почивен ден или два.
Останете на графика. Разбира се, наличието на допълнително време в графика ви няма да помогне, ако го използвате като извинение, за да отложите започването на проект. Ако не сте болен, спазвайте работния си график и избягвайте отлагането. Ако очаквате дадена задача да ви отнеме пет дни, работете над нея стабилно в продължение на пет дни. Да го направите рано не е проблем; обръщането му в края е.

4. Направи си сам отпуск

Ако това, че сте самостоятелно заети, затруднява да си вземете почивен ден, когато имате настинка, това прави още по-трудно да отделите цяла седмица почивка. Работата през цялата година без почивка не е най-доброто решение за вашето здраве или щастие. Редовните ваканции намаляват нивото на стрес, предотвратяват изгарянето на работа и дори могат да ви предпазят от болести. Проучване от 2000 г. в областта на психосоматичната медицина показа, че годишните ваканции намаляват процента на смърт от всички причини за мъже, изложени на риск от сърдечни заболявания, например.

Можете да освободите нужното време и пари за ваканция, като следвате същите стратегии, изброени по-горе за болни дни в по-голям мащаб. Например, можете да блокирате времето в графика си за ваканции и да планирате работните си задачи, така че те да не се припокриват с почивката ви. За да компенсирате загубените заплати, поставете допълнителни часове през друго време през годината.

Накрая, заедно със своя фонд за отпуск по болест, създайте специален фонд за ваканция. Използвайте парите в тази сметка, за да покриете всички разходи за ваканция: цената на самото пътуване и цената на загубените ви заплати. Можете да удължите тези пари допълнително, като потърсите начини да спестите пари за ваканцията си, така че няма да е необходимо да работите толкова допълнителни часове, за да ги заплатите.

Бонус съвет: Помислете както за дълги, така и за кратки екскурзии

Ако вашата работа ви позволява да комуникирате и да задавате свои собствени часове, има няколко допълнителни начина, по които можете да се изтръгнете в някое време за почивка, без да намалите значително доходите си.

Ако го планирате правилно, можете да се насладите на дълъг уикенд далеч, без всъщност да пропуснете никакво работно време. През седмицата, която води до дългия уикенд, можете да получите пет дни стойностна работа, извършена за четири дни, като работите по-дълги часове. Можете също така да добавите допълнително време на следващата седмица, за да компенсирате работата, ако е необходимо. А три или четири дни е достатъчно кратък период, че не е нужно да се притеснявате, че ще пропуснете нещо твърде важно.

Като алтернатива можете да отидете в другата крайност и да вземете дълги работни почивки. Може да не сте в състояние да отнемете месец от работа, но ако можете да вземете работата си със себе си, можете да работите през деня и да играете туристически вечер и през уикендите. Вместо да живеете в хотелска стая и да ядете всяка храна навън, резервирайте апартамент в Airbnb и гответе по-голямата част от храненията си. Или го направете още крачка и разгледайте тези начини да пътувате по света безплатно, за да научите как можете да спестите за настаняване, транспорт или и двете.

Заключителна дума

В момента по-голямата част от американските работници все още са в състояние да се възползват от работните си места. Въпреки това много икономисти очакват това да се промени в бъдеще, тъй като концертната икономика продължава да расте. Вече, съобщава The New York Times, много компании възлагат големи части от своя бизнес на подизпълнители - физически лица или малки компании, които не предлагат същите ползи като големите. Ако тази тенденция се запази достатъчно дълго, измислянето как да финансирате собствените си облаги не е просто важно умение за успех като фрийлансър; това ще бъде жизненоважно за всички работници.

Смятате ли се за част от концерта на концертите? Ако е така, какво правите за облаги?